W ostatnim czasie wzrosła liczba osób korzystających z usług bankowych, a konkretnie kredytobiorców, którzy doświadczyli nieprawidłowego przeliczenie harmonogramu spłat po dokonaniu nadpłat kredytów mieszkaniowych, skorzystaniu z wakacji kredytowych lub po wzięciu pod uwagę przy rozliczeniu wyższych stawek WIBOR. W poniższym artykule postaramy się wyjaśnić czy to w ogóle możliwe, a jeśli tak to czy wzrost stóp procentowych naprawdę może skutkować tym, że prawie całość miesięcznej raty może być kolokwialnie mówiąc, pożerana przez spłatę odsetek.
Jeden z kredytobiorców zauważył, że po dokonaniu nadpłaty kapitału i skorzystaniu z wakacji kredytowych, saldo pozostające do spłaty nie zmieniło się, a całość raty tworzą odsetki
Nowo przedstawiony harmonogram przedstawia, że do maja 2025 r. kapitał pozostanie niezmieniony, a spłacane będą wyłącznie odsetki. Wszystko wskazuje na to, że musi to być błąd systemu odpowiedzialnego za przeliczanie wysokości rat i harmonogram
Istnieje ryzyko, że odsetki będą stanowiły niemal całość płaconej raty – taka sytuacja może mieć miejsce w przypadku nowszych kredytów, a powodem są wysokie stopy procentowe
Coraz to wyższe stopy procentowe oznaczają, że kredyt spłacimy w tym samym czasie co przedstawiał harmonogram przed podwyżkami, lecz będzie to po prostu droższe
Przedstawiony kredytobiorca wziął kredyt mieszkaniowy w październiku 2021 r. Wysokość kredytu opiewała na 425 tys. zł z niezmieniającą się wysokością rat oraz zmiennym oprocentowaniem, zależnym od aktualnych stawek WIBOR. Od samego początku nadpłacał on kredyt niewielkimi sumami, raz większą w wysokości 10 tys. zł. W połowie maja tego roku otrzymał wykaz, gdzie pokazane było jak zostaną zaksięgowane trzy najbliższe raty i wówczas było wszystko w porządku.
Kolejne problemy z aktualizacją harmonogramu spłat
Stawka WIBOR wzrosła w ostatnim czasie do obecnych 7,15 proc. z 0,2 proc. przed podwyżkami stóp zaczętymi w październiku 2021 r., klient zgodnie z terminem spłacał określone raty, a w sierpniu złożył wniosek o wakacje kredytowe. Kilka dni temu mocno się zaniepokoił gdy zauważył, że trzy raty (maj, czerwiec i lipiec) były zaksięgowane w taki sposób jakby były jedynie ratami odsetkowymi, czyli bez spłaconej części kapitałowej. Co więcej, zdaniem przedstawionego kredytobiorcy – raty były większe niż wynika to z oprocentowania. Wczytując się w harmonogram, oznaczałoby to, że do maja 2025 r. spłacałby on jedynie odsetki, a kapitał pozostały do spłaty nie zmniejszyłby się.
Rozumiem, że przy wysokich stopach rata kapitałowa stanowi ułamek całości raty. Ale jest ułamkiem, a nie wynosi dokładnie 0,00 zł. Umowa kredytowa jasno mówi, że odsetki liczone są od pozostałego do spłaty kapitału, a nie w zależności od harmonogramu – mówi klient, który zgłosił sprawę do banku (Citi Handlowy).
Przedstawiciele banku Citi Handlowy poinformowali klienta, iż „w związku z nieregularnym wpłatami rat oraz z niezachowaniem ich wysokości w poprzednich okresach odsetkowych proporcje kapitału i odsetek uległy zmianie i nie są zgodne z harmonogramem”, który został przesłany klientowi. „Harmonogram jest aktualny tylko wtedy gdy raty spłacane są w terminie i nie następuje nadpłata kapitału” – dodaje ekspert bankowy w mailu do kredytobiorcy, który nadpłacał kapitał. Klient poinformował nas, że skontaktował się z Biurem Rzecznika Finansowego i prawnik stwierdził, iż nie wszystko jest w porządku.
Pracownik banku stwierdził, że należy posługiwać się harmonogramami wysyłanymi co 3 miesiące, bowiem tam podawana jest właściwa wysokość rat z podziałem na kapitał i odsetki. Kolejny harmonogram wysłany zostanie po zmianie stawki WIBOR w dniu 13 sierpnia 2022 r. – napisał ekspert. Póki co wszystko wskazuje na to, że po zmianie stawek WIBOR i dokonaniu nadpłat kapitału przez klienta, system bankowy nie zaktualizował jeszcze wysokości kapitału pozostającego do spłaty.
Kolejny przypadek tyczy się klienta PKO BP, który zauważył, że po skorzystaniu z wakacji kredytowych, dokonana nadpłata kredytu trafiła w większości na odsetki, a nie na kapitał jak myślał. Po krótce wyjaśniając, oznacza to, że część nadpłaty trafić może na zapłatę odsetek należnych za najbliższy okres rozliczeniowy, ale w przyszłości — gdy wakacje kredytowe przestaną obowiązywać i zostaną wznowione spłaty — zostanie to klientowi wyrównane.
Kapitałowa oraz odsetkowa część raty kredytu
Na wysokość raty kredytu składa się część kapitałowa oraz odsetkowa, a na jej wysokość wpływa oprócz wysokości długu i okresu spłaty, zmienne oprocentowanie (które ostatnio rośnie) oraz rodzaj rat. W związku z tym jeśli kredyt ma zmienne oprocentowanie i koszt pieniądze rośnie to wzrośnie również wysokość miesięcznej raty. Stąd tak dużo się słyszy, że raty kredytu, po ostatnich wzrostach stóp procentowych, wynoszą już dla przykładu 2400 zł, gdy wcześniej było to jedynie 1150 zł. Wyższe stopy procentowe nie wydłużą okresu spłaty kredytu, lecz na pewno wzrośnie wysokość miesięcznej raty, w związku z czym kredyt będzie nas więcej kosztować.
