W pewnym momencie życia większość ludzi staje przed ważną decyzją o zaciągnięciu pierwszego kredytu. Dla wielu jest to dość stresująca sytuacja ze względu na brak wiedzy o formalnościach, jakie należy dopełnić w zależności od rodzaju kredytu, jaki planuje się zaciągnąć.
W przypadku kredytu gotówkowego przy niskich kwotach wniosek można wypełnić zdalnie i dość szybko uzyskać na niego zgodę. Jeśli chodzi o wyższe kwoty, bardzo prawdopodobna będzie konieczność udania się do oddziału banku celem potwierdzenia tożsamości i osobistego podpisania umowy.
Przy kredycie hipotecznym kwoty są bardzo wysokie, przez co niezbędne jest dopełnienie formalności osobiście w banku. Należy skompletować nie tylko zaświadczenia o otrzymywanym wynagrodzeniu, ale także pełną dokumentację dotyczącą nieruchomości.
Spis treści:
Pierwszy kredyt gotówkowy dla początkujących
Sama procedura nie jest skomplikowana. Wnioski i wymagane dokumenty, jakie należy złożyć w bankach nie różnią się od siebie. Przez każdy etap pomoże przejść konsultant oddziału, natomiast czynności online są bardzo intuicyjne. Proces przedstawia się następująco:
1. Ustalenie sposobu złożenia wniosku kredytowego
Nie ma większego znaczenia czy wniosek jest składany przez stronę internetową, czy w placówce banku. Specyfika dokumentów, jakie należy dostarczyć jest taka sama.
2. Złożenie wniosku
Wniosek internetowy będzie wymagał uzupełnienia danymi odpowiednich pól. W oddziale banku te same dane należy podać do wprowadzenia konsultantowi. Najczęściej są to informacje takie jak:
- kwota kredytu, o jaką się wnioskuje;
- okres spłaty, przez jaki będzie spłacane zobowiązanie;
- dane personalne, czyli imię i nazwisko;
- adres zamieszkania;
- dane kontaktowe, czyli numer telefonu oraz adres e-mail;
- numer PESEL;
- zaświadczenie o zarobkach z trzech miesięcy poprzedzających miesiąc, w którym składa się wniosek;
- określenie sposobu uzyskiwania dochodów, czyli umowa o pracę lub działalność gospodarcza;
- dane pracodawcy lub własnej działalności (nazwa i NIP);
- określenie kwoty miesięcznych zobowiązań, takich jak dodatkowe kredyty, karty kredytowe, a nawet świadczenia alimentacyjne, jeśli występują;
- ustalenie miesięcznych kosztów przeznaczonych na utrzymanie gospodarstwa domowego;
- podanie liczby osób na utrzymaniu wnioskującego.
3. Zgoda na weryfikację historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK)
Każda osoba starająca się o kredyt musi zostać zweryfikowana w BIK-u. Konsultant bankowy uzyska informacje o wszystkich złożonych wnioskach i ewentualnych odmowach. Istnieje możliwość uzyskania kredytu nie posiadając historii kredytowej, ale tylko i wyłącznie w przypadku spełnienia warunków finansowych niezbędnych do spłaty zobowiązania.
4. Ocena wniosku
Złożony wniosek zostaje przekazany do oceny analityków. Mają oni za zadanie ustalić czy przy uzyskiwanych dochodach i istniejących zobowiązaniach wnioskujący jest w stanie spłacić kwotę kredytu w wyznaczonym czasie.
5. Potwierdzenie tożsamości
W związku z tym, że uzyskanie kredytu jest istotnym zobowiązaniem w stosunku do instytucji finansowej, banki bardzo dokładnie weryfikują tożsamość wnioskującego, aby nie zaciągnąć kredytu na osobę trzecią. W oddziale banku należy okazać dokument tożsamości. We wnioskowaniu online najczęściej używa się weryfikacji poprzez wideo.
6. Dostarczenie zaświadczenia o dochodach
Wymagane jest dostarczenie informacji o uzyskiwanych dochodach w okresie trzech miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku. Niekiedy wystarczy jedynie wyciąg z konta, ale w większości przypadków banki wymagają stosowanego zaświadczenia od pracodawcy.
7. Propozycja warunków kredytowania
W oparciu o uzyskane informacje bank zaoferuje wartość kredytu i możliwość jego spłaty. To, ile można uzyskać przy pierwszym kredycie zależy w dużej mierze od stabilności zatrudnienia i wartości wynagrodzenia. Bank ma również w obowiązku udzielić informacji o marży i prowizji kredytu.
8. Decyzja kredytowa
Po zaopiniowaniu bank poinformuje wnioskującego o możliwości czy też braku uzyskania kredytu. Jeśli decyzja jest pozytywna można zapoznać się z warunkami umowy.
9. Podpisanie umowy
Banki dają możliwość podpisania umowy na różne sposoby: osobiście w oddziale, poprzez kod SMS albo poprzez logowanie na platformie bankowej.
Właśnie poprzez taką procedurę uzyskuje się kredyt bankowy. To, co już tylko pozostaje, to spłata według ustalonego harmonogramu.
Pierwszy kredyt hipoteczny dla początkujących
Uzyskanie kredytu hipotecznego nie jest takie proste jak w przypadku kredytu gotówkowego. Z racji tego, że opiewa on na wyższe kwoty i zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość, sytuacja wnioskującego musi zostać szczegółowo przeanalizowana.
Poza zaświadczeniami potwierdzającymi dochody należy również dostarczyć wszelką dokumentację na temat nieruchomości. Decyzję kredytową uzyskuje się maksymalnie do 21 dni od daty złożenia wniosku.
Uzyskanie kredytu hipotecznego bez historii kredytowej jest o wiele łatwiejsze, gdyż zabezpieczeniem nie są dochody umożliwiające spłatę zobowiązania, a wartość nieruchomości.
Warunki uzyskania pierwszego kredytu
Najważniejszy wymóg do uzyskania kredytu to posiadanie zdolności kredytowej. Wartość przysługującego zobowiązania jest zależna od wielkości dochodów.
Najłatwiej uzyskać kredyt osobom zatrudnionym w oparciu o umowę o pracę, gdyż ryzyko rozwiązania takiej umowy jest stosunkowo niewielkie i spłata nie będzie zagrożona.
Najmniejsze szanse mają osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. Uzyskiwanie dochodów jest uzależnione od wielu zmiennych, tak więc jest duże ryzyko wystąpienia braku lub opóźnienia przy spłacie.
Wybór banku
Decyzja uzyskania kredytu nie jest tylko zależna od sytuacji finansowej wnioskującego, ale również od polityki kredytowej danego banku. Ta z kolei może się różnić, toteż mimo braku zmian w sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy w jednej placówce jest możliwość uzyskania potrzebnej kwoty, a w innej nie.
Według statystyk w takich bankach jak: Alior Bank, Bank Pekao, Citi Handlowy i PKO BP jest największa szansa na udzielenie pierwszego kredytu gotówkowego.
Natomiast pierwszy kredyt hipoteczny najłatwiej uzyskać w: Alior Banku, ING Banku Śląskim i PKO BP.
Wartość pierwszego kredytu
Kwota, jaką można uzyskać, jest zależna od wysokości dochodów wnioskującego. Im wyższe dochody, tym większa wartość kredytu może zostać zaproponowana. Korzyścią może być również regularne wywiązywanie się z innych zobowiązań finansowych.
Pozytywna decyzja bez historii kredytowej
Klient bez historii kredytowej może uzyskać kredyt na bardzo korzystnych warunkach. Część banków, aby przyciągnąć nowe osoby, prezentuje promocyjne oferty, np. kredyty z zerowym oprocentowaniem lub zerową prowizją.
Brak historii kredytowej jest bardziej sprzyjający w uzyskaniu kredytu jak nieregularne spłacanie zobowiązań. Dzięki stabilnemu zatrudnieniu i odpowiedniemu poziomu dochodów jest duża szansa na uzyskanie kredytu, nawet bez odpowiedniej historii.
