Na wstępie należy wyjaśnić jedną rzecz, mianowicie to, że do pułapki zadłużenia nie zawsze jest długa i kręta droga. Czasem składa się na to parę sytuacji losowych podyktowanych polityką państwa, czy sposobem radzenia sobie z inflacją, a czasem choroba czy śmierć jednego z kredytobiorców, który pomagał spłacać zobowiązanie. W związku z tym, jak nieprzewidywalne jest życie należy mieć zapas gotówki tzw. poduszkę finansową na czarną godzinę. Przydatna jest ona wtedy kiedy chcemy ,,kupić” jeszcze trochę czasu na zastanowienie się nad sposobem pokrycia długów. 8 kroków opisanych poniżej jako pomysły na spłatę zobowiązań są rozwiązaniem, kiedy poduszki finansowej lub zapasu określonej gotówki nie było.
Spis treści:
1. Schowaj dumę do kieszeni i poproś o pomoc rodzinę.
Zapytaj czy są w stanie pożyczyć Ci pieniądze na niewielki procent przy zachowaniu formalności ,czyli na piśmie. Dzięki tej czynności jesteś w stanie spłacić wysokooprocentowany kredyt, oraz szybciej zaoszczędzić pieniądze na zwrot środków rodzinie. Pamiętaj jednak, że sposób pożyczenia pieniędzy musi być dla wszystkich jasny i zrozumiały, dodatkowo zabezpieczony umową. Należy również pamiętać, że pożyczki od rodziny należy zgłosić do Urzędu Skarbowego odpowiedniego dla Twojego adresu zamieszkania.
2. Kasa zapomogowo-pożyczkowa, fundusz pracowniczy.
W korporacjach, czy mniejszych firmach są systemy wsparcia pracownika, które przyznaje stworzona na te potrzeby komisja socjalna. Plus pożyczki z pracy jest taki, że procent odsetek jaki oddajemy z powrotem jest niewielki, a na pewno poniżej rynkowej ceny ponoszenia kosztów związanych z obsługą kredytu z banku. Tutaj również zalecamy, skorzystanie z pożyczki zakładowej, spłacenie nią kredytu który generuje koszt większych odsetek, szybsze tempo oszczędzania w związku z mniejszym kosztem długu, a co z tym idzie finalnie szybsze rozliczenie harmonogramu spłaty kredytu.
3. Nowy harmonogram kredytowy.
Mamy możliwość na każdym etapie spłacania kredytu gotówkowego, czy hipotecznego wnioskowania o wydłużenie harmonogramu kredytowego. Należy pamiętać, ze warunkiem do uzyskania pozytywnej odpowiedzi jest wiek kredytobiorcy. Z reguły jest tak, że banki wyznaczają maksymalny wiek do spłaty zobowiązania z uwagi na ryzyka związane z chorobami.Ponadto, może być potrzebne nowe przeliczenie zdolności kredytowej na podstawie dokumentów dochodowych.
4. Konsolidacja kredytowa.
Polega na spłaceniu wszystkich zobowiązań kredytowych jednym większym saldem kredytowym na nowych warunkach. Tutaj możemy wydłużyć czas płacenia rat, czy może zdarzyć się również tak, że z uwagi na korzystniejsze oferty kredytowe w tym czasie konsolidacja będzie tańsza. Sposób ten wymaga przedstawienia dokumentów finansowych w banku oraz przeliczenia zdolności, w tym również złożenia wniosku.
Krótsza droga do kredytu konsolidacyjnego na pewno wystąpi przy łączeniu w całość mniejszych kredytów. W zależności od banku najczęściej od kwoty 20000 zł w górę proponowane jest już przedstawienie zaświadczenia o dochodach czy innych dokumentach potwierdzających wpływy. Dodatkowo trzeba się wyposażyć w umowy kredytowe dotyczące kredytów, które chcemy spłacić kredytem konsolidacyjnym.
5.Wakacje kredytowe.
Jeśli przeczytamy umowę kredytową, zauważymy, że raz na rok a czasem nawet częściej jako kredytobiorca możemy skorzystać z wakacji kredytowych, polegających na umorzeniu raty kredytowej w danym miesiącu, bądź jej części. Niezapłacona rata oczywiście nie przepada, jednak jest doliczana na koniec okresu trwania umowy kredytowej.
Mimo wszystko, jeśli można przenieść całą ratę kapitałowo-odsetkową na koniec umowy, to w tym samym miesiącu można wykorzystać środki finansowe na pokrycie kapitału używając częściowej przedterminowej spłaty kredytu, lub gdy nie mamy żadnych środków na pokrycie raty cieszyć się okresem kiedy możemy bez obaw odkładać kwotę na kolejny miesiąc zobowiązań.
6. Rządowe wakacje kredytowe.
Płynnie z punktu 5 przechodzimy do kolejnego punktu jakim jest skorzystanie z rządowych programów wakacji kredytowych, gdzie naturalnym odruchem jest zawieszanie rat kapitałowo-odsetkowych na okres 4 miesięcy w tym roku, oraz na 4 kolejne miesiące w roku 2023, oraz jednym zgromadzonym kapitałem nadpłacenie kapitału kredytowego, co w konsekwencji po ukończonych wakacjach kredytowych wygeneruje niższą ratę kredytową, a więc większe możliwości oszczędzania co z kolei przełoży się przy kolejnych nadpłatach na jeszcze niższe raty kredytowe.
7. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
To inicjatywa rządowa na mocy której kredytobiorca może pobrać środki na spłatę zobowiązania kredytowego na określony okres bez opłacania odsetek do kwoty 2000 zł miesięcznie. Dług nie jest spłacany w całości przez zainteresowanego. Należy spłacić dwie trzecie zobowiązania, a reszta jest umarzana.
8. Przejście na kredyt ze stałą stopą procentową.
Oznacza to, że większość umów kredytowych w państwie Polskim między bankami a kredytobiorcami zawierana jest przy oznaczeniu oprocentowania zmiennego, stąd dziś wszystkie dramatyczne podwyżki rat o nawet 200%. Do pewnego okresu stopa stała, była droższa od stopy zmiennej, w związku z tym niewiele osób chciało płacić za bezpieczeństwo spokojnego snu. Mimo wszystko w wielu bankach można przejść na stałe oprocentowanie bez wykazywania dokumentów finansowych oraz badania zdolności finansowych. Nie jest to jednak zasada w każdym banku, lecz możliwości istnieją.
Ponad ośmioma krokami do zniwelowania swojego dlugu finansowego i odpowiednich przedstawionych ku temu kroków istnieje jeszcze jeden, który jest ostatecznością. Mowa o upadłości konsumenckiej. Jest to ostatnia deska ratunku, ponieważ jeśli kiedykolwiek jej użyjemy, możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu w przyszłości.
Opisane możliwości są propozycją dla osób, które nie chcą mieć problemu z wpisem do Biura Informacji Kredytowej na temat niewypłacalności kredytowej. Po dwóch niezapłaconych ratach bank kieruje taką informację do ogólnego rejestru, z którego to inne banki również mają dostęp. Jeśli dane będą negatywne odnośnie naszej wypłacalności, możemy mieć problem z otrzymaniem kolejnego kredytu w przyszłości od instytucji bankowej.
