Spis treści:
WIRD- czym jest, oraz co daje kredytobiorcom
Eksperci wybrali WIRD jako wskaźnik referencyjny stopy procentowej w Polsce. Ma on zastąpić WIBOR. Reforma zmiany stawki bazowej oprocentowania kredytu jest kluczowa dla dwóch milionów kredytobiorców w kraju. Zmiana ma na celu obniżenie oprocentowania kredytów hipotecznych, co powoduje również obniżenie co miesięcznych rat kredytów. Może zdarzyć się jednak, że oczekiwania wobec nowej stawki bazowej jaką jest WIRD mogą być chwilowe. Klienci powinni wstrzymać się z radością wobec następcy stawki WIBOR.
Cechy charakterystyczne nowej stawki bazowej:
- wskaźnik WIRD ON 3M na dzień dzisiejszy wynosi 5,88 pkt proc. , czyli o 1,27 pkt proc. punktu procentowego mniej niż WIBOR 3M, lub WIBOR 6M. Dwa ostatnie wskaźniki królują w umowach kredytowych na zakup nieruchomości.
- jeśli od dziś zastosujemy WIRD, klienci posiadający kredyt hipoteczny przy saldzie zadłużenia na 300 tys. zł mieliby do spłacenia ratę kredytu niższą o 270 zł. Trzeba mieć jednak na uwadze, że ustabilizowanie stóp procentowych, zmniejszy również różnice między wskaźnikami.
- Gdy WIRD pozostanie niższy od stawki WIBOR, osoby spłacające hipoteki powinny wiedzieć, że konieczne może być wprowadzenie stawki korygującej, aby zrównać stawki i znieść korzyści.
Plany rządu wobec nowej stawki oprocentowania kredytów
Rząd chciałby, aby instytucje finansowe wprowadziły nowy wskaźnik na początku przyszłego roku. Jeśli nie będzie to możliwe, zostanie narzucona inna stawka- Polonia, która obliczana będzie przez Narodowy Bank Polski.W przypadku planowania przyszłych zmian, kredytobiorcy powinni wstrzymać się ze świętowaniem. Wdrożenie nowej stawki może potrwać bardzo długo. Eksperci sądzą, że możliwości zastosowania WIRD będą możliwe w pierwszej kolejności przy podpisywaniu nowych umów kredytowych, zaś w kolejnych dopiero latach w umowach już wcześniej podpisanych. Może zdażyć się również tak, że sposób skorygowania różnić między stopami bazowymi pozbawi kredytobiorców korzyści wynikających ze zmian oprocentowania.
Różnica między WIRD a WIBOR
Wird jest wskaźnikiem typu risk-free rate, który ma charakter procentu składanego.W przypadku wersji 3 miesięcznego sposób naliczania stopy bazowej uwzględnia notowania z ostatniego kwartału, zatem w przeciwieństwie do stawki WIBOR 3M mającego na uwadze przyszłość, oraz stawki za trzy miesiące- wolniej będzie reagował na potencjalne podwyżki stóp oraz spadków.
Oprocentowanie kredytów przy WIBOR 3M
Obecnie stopy bazowe WIBOR 3M i 6M wynoszą odpowiednio 7,15 pkt proc., oraz 7,35 pkt proc. Biorąc pod uwagę wrzesień 2021 roku, zanim rozpoczęły się podwyżki stóp procentowych, WIBOR 3M wynosił 0,2 pkt proc.,a 6M 0,3 pkt proc. Skutkiem takiej podwyżki były podwyżki rat kredytów, osiągają nawet dwukrotnie wyższe kwoty od czasu wybuchu pandemii.
Wpływ stawki WIRD na obniżenie rat kredytów
W Polsce prawie wszystkie kredyty hipoteczne ma zmienne oprocentowanie. Należy przyjąć, że do umów już istniejących, zastosowany zostanie wskaźnik WIRD ON 3M. Jego notowania są niższe o 1,27 pkt proc. od stawki WIBOR 3M. Jeśli klient ma saldo zadłużenia na 300 tys. złotych, mógłby zaoszczędzić 270 zł miesięcznie na racie kredytowej. W skali roku oszczędności klarowałyby się na poziomie 3200 zł.
Warto mieć na uwadze, że nowa stawka bazowa jest niższa od stawki WIBOR, a to dlatego że konstrukcja stawki WIRD uwzględnia dane z trzech miesięcy, kiedy stopy procentowe wzrastały. W przypadku stabilnych stóp procentowych, różnice będą niewielkie. Ważne jest również to, że może wystąpić spread korygujący między stawkami. Zgodnie z prawem unijnym, przejście z jednego wskaźnika na drugi, musi sprawić, że ekonomiczna wartość umowy pozostanie na bliskim sobie poziomie.
Nie można doprowadzić do sytuacji, kiedy nowa stawka referencyjna będzie skutkować znacznym wzrostem, lub spadkiem oprocentowania. Jaka będzie wysokość spreadu? O tym ma zdecydować minister finansów. Gdyby spread wynosił 0,5 pkt proc. stanowiłoby to 110 zł różnicy między ratami kredytowymi dla salda 300 tys. zł. Przy kwocie zadłużenia na 500 tys. zł. różnica na racie wyniesie 450 zł.
Podsumowanie
Prace nad wskaźnikiem oprocentowania kredytów trwają. Nie wiadomo jak długo potrwa przygotowanie nowej stawki referencyjnej WIRD ON 3M do umów kredytowych. Może zdażyć się tak, że najpierw nowa stawka bazowa będzie obejmowała umowy na bieżąco podpisywane w instytucjach finansowych. W kolejnych latach dopiero będzie zastosowana nowa stopa bazowa w umowach z poprzednich lat.
Cel wprowadzenia zmian w oprocentowaniu kredytów jest jeden- niższe oprocentowanie kredytów. Należy mieć jednak na uwadze, że Unia Europejska będzie wymagała spreadu korygującego w sytuacji kiedy umowy kredytowe zawierane w innych latach, oprocentowane za pomocą dwóch wskaźników będą się bardzo różnić między sobą. Dzisiaj WIRD jest korzystniejszy od WIBOR z uwagi na wysokie stopy procentowe, jednak z biegiem czasu wszystkie korzyści związane ze zmianą mogą być niedostępne z uwagi na wprowadzenie spreadu korygującego.
