Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie płatności rat kredytowych, stały się popularne w ostatnich latach. Mają one na celu ulżenie klientom w spłacie zobowiązań w okresie letnim, kiedy wielu z nas wyjeżdża na wakacje i potrzebuje dodatkowej gotówki na relaks i przyjemności. Jednak, jak wynika z danych Narodowego Banku Polskiego (NBP), wakacje kredytowe stwarzają pewne problemy dla banków. W lipcu br. obserwowano spadek wartości udzielanych kredytów mieszkaniowych oraz wzrost oprocentowania nowych depozytów. W tym artykule przyjrzymy się bliżej temu zjawisku i zbadamy, dlaczego banki mają trudności z wakacjami kredytowymi.
Spis treści:
Spadek wartości kredytów mieszkaniowych
Według danych NBP, w lipcu banki udzieliły kredytów mieszkaniowych o wartości 4,06 mld zł, co oznacza niewielki spadek w porównaniu z czerwcem (4,08 mld zł), ale jednocześnie niewielkie zwiększenie w porównaniu z rokiem ubiegłym (prawie 4 mld zł). Oznacza to, że wakacje kredytowe miały minimalny wpływ na wartość udzielanych kredytów mieszkaniowych. Jednak istotne jest, że wartość ta nie wzrosła, co mogłoby sugerować, że klienci w okresie wakacyjnym decydują się na zawieszenie spłaty rat.
Wzrost oprocentowania nowych depozytów
W lipcu widoczny był również wzrost oprocentowania nowych depozytów. Średnie oprocentowanie nowo przyjętych depozytów od gospodarstw domowych wyniosło 5,53 proc., co oznacza spadek o prawie 0,3 pkt proc. w porównaniu z czerwcem (5,80 proc.). Oprocentowanie depozytów dla firm pozostało niemal identyczne w porównaniu z poprzednim miesiącem (5,36 proc.). Ogólnie średnie oprocentowanie nowych depozytów w sektorze bankowym w lipcu spadło do 5,41 proc. z 5,49 proc. w czerwcu. To oznacza, że banki muszą oferować klientom wyższe oprocentowanie w celu przyciągnięcia środków na depozyt.
Zmniejszenie różnicy między oprocentowaniem kredytów a depozytów
Interesującym zjawiskiem jest zmniejszenie różnicy między oprocentowaniem kredytów a depozytów. Średnie oprocentowanie nowych kredytów ogólnie zmalało do 9,9 proc. z równych 10 proc. Spadek ten był widoczny zarówno w stawkach hipotek (zmniejszenie o 0,2 pkt proc. do 8,4 proc.), jak i kredytów konsumpcyjnych (wzrost o 0,2 pkt proc. do 16,3 proc.). Jednocześnie średnie oprocentowanie stanu wszystkich depozytów zmniejszyło się tylko o 0,01 pkt proc. do 2,47 proc. To oznacza, że banki muszą obniżyć oprocentowanie kredytów, aby zachęcić klientów do zaciągania ich, jednocześnie utrzymując oprocentowanie depozytów na stabilnym poziomie.
Wpływ wakacji kredytowych na wynik odsetkowy banków
Im większa różnica między oprocentowaniem kredytów a depozytów, tym większy potencjał banków do wzrostu wyniku odsetkowego. Jednak należy pamiętać, że na wynik ten wpływają również inne czynniki, takie jak koszt finansowania innymi instrumentami czy dochodowość innych aktywów. Ponadto, wielkość aktywów również ma znaczenie. W ostatnim czasie portfel kredytowy banków topniał, co wpływa na wynik odsetkowy.
Spadek oprocentowania WIBOR
Warto zauważyć, że wakacje kredytowe są zbieżne w czasie ze spadkiem oprocentowania WIBOR. W ostatnich miesiącach obserwowano spadek stawek WIBOR, co wpływa na oprocentowanie kredytów. WIBOR 3M spadł od początku lipca z poziomu 6,90 proc. do 6,72 proc. pod koniec miesiąca. WIBOR 6M spadł w tym czasie z 6,95 proc. do 6,60 proc. To oznacza, że mimo wakacji kredytowych, rata kredytu może pozostać bez zmian dzięki niższym stawkom WIBOR.
Podsumowanie
Wakacje kredytowe, pomimo swojej popularności wśród klientów, stwarzają pewne problemy dla banków. Spadek wartości udzielanych kredytów mieszkaniowych oraz wzrost oprocentowania nowych depozytów są widoczne w danych NBP. Zmniejszenie różnicy między oprocentowaniem kredytów a depozytów wymusza obniżenie oprocentowania kredytów. Jednak związek między wakacjami kredytowymi a wynikiem odsetkowym banków jest skomplikowany i zależy od wielu czynników. Niższe stawki WIBOR mogą z kolei wpłynąć na stabilizację oprocentowania kredytów. Dlatego banki muszą dokładnie analizować te zależności i dostosowywać swoje strategie, aby skutecznie zarządzać wakacjami kredytowymi i utrzymać stabilność swoich wyników finansowych.
