W obliczu zmieniających się realiów rynkowych oraz orzeczeń Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczących kredytów frankowych, wiele osób zastanawia się nad najkorzystniejszym sposobem rozwiązania swojej sytuacji finansowej. Czy opłaca się zawrzeć ugodę z bankiem, czy może lepiej podjąć walkę sądową? Przeglądając propozycje ugód banków takich jak PKO BP, BOŚ, czy Millennium, stajemy przed decyzją, która może zaważyć na naszej przyszłości finansowej. W 2023 roku, na podstawie nowych orzeczeń TSUE oraz zmian na rynku, banki zmodyfikowały swoje propozycje, stawiając Kredytobiorców przed nowymi wyzwaniami i możliwościami. W tym artykule przyjrzymy się, jakie warunki proponują te banki w ewentualnych ugodiach na 2024 rok, aby ułatwić Wam podjęcie najbardziej świadomej decyzji.
Wspólnym mianownikiem ofert jest nadal przewalutowanie zadłużenia z CHF na PLN, częściowe umorzenie długu oraz zmiana oprocentowania na poziom typowy dla kredytów w polskich złotych. Każdy z banków, pod wpływem orzeczeń TSUE, musiał jednak na nowo przemyśleć i dostosować swoje propozycje, aby były one bardziej atrakcyjne dla Kredytobiorców, jednocześnie zachowując pewien poziom opłacalności dla siebie. Z jednej strony, orzeczenia te stworzyły nowe możliwości negocjacyjne dla Kredytobiorców, z drugiej zaś – nie wszystkie proponowane przez banki ugody okazują się być równie korzystne, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka.
Analizując dostępne opcje, niezbędne jest więc zwrócenie uwagi nie tylko na bezpośrednie warunki finansowe, ale również na długoterminowe konsekwencje każdej z dostępnych dróg. Warto pamiętać, że wygrana sądowa i stwierdzenie nieważności umowy kredytowej frankowej może przynieść Kredytobiorcy znacznie większe korzyści, niż jakakolwiek ugoda. Z drugiej strony, droga sądowa wiąże się z ryzykiem, czasem oraz kosztami, które nie każdy jest gotów ponieść.
Przyjrzymy się szczegółowo warunkom, jakie na rok 2024 proponują PKO BP, BOŚ, oraz Bank Millennium, aby pomóc Wam w podjęciu najbardziej korzystnej decyzji.
Spis treści:
Ugody 2024: szczegółowe propozycje banków
Ogólne zasady ugód oferowanych przez PKO BP, BOŚ Bank i Millennium
W 2024 roku, banki PKO BP, BOŚ Bank i Millennium przedstawiły swoje propozycje ugód dla osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich. Wszystkie te propozycje opierają się na kilku wspólnych zasadach, takich jak przeliczenie zobowiązań z franków na złotówki, częściowe umorzenie salda zadłużenia oraz przeniesienie tego zadłużenia na wyższe oprocentowanie, charakterystyczne dla kredytów złotowych. Pomimo tych ogólnych zasad, każdy z banków przedstawił nieco różniące się od siebie szczegóły oferty, co sprawia, że warto dokładnie je porównać.
Różnice w podejściu poszczególnych banków do kwestii ugód
Mimo iż podstawowe koncepcje ugód oferowanych przez banki są podobne, różnice wynikają z indywidualnych propozycji każdego z nich. BOŚ Bank oraz PKO BP opierają swoje ugody na modelu zaproponowanym przez Szefa KNF, natomiast Bank Millennium zdecydował się na opracowanie własnej, autorskiej metody. Dla klientów oznacza to różnicę w sposobie przeliczenia salda zadłużenia, stopie oprocentowania po przewalutowaniu, a także w możliwościach dotyczących przewalutowania kredytu na złotówki, czy też w zakresie mediacji przed zawarciem ugody.
Co proponuje PKO BP Frankowiczom?
Początkowe założenia programu ugód w PKO BP
Program ugód PKO BP, uruchomiony w październiku 2021 roku, opierał się na koncepcji proponowanej przez Szefa KNF. Kredyty frankowe były przeliczane na złotówki z zastosowaniem historycznej marży banku oraz stawki WIBOR. To przeliczenie opierało się na założeniu, że kredyt pierwotnie został zaciągnięty w złotych, a nie we frankach. Bank porównywał łączną kwotę spłaconych rat z tym, co kredytobiorca winien byłby zapłacić, gdyby jego zadłużenie było denominowane w złotych od początku.
Ile można zyskać na ugodzie z PKO BP?
W ramach ugody, kredytobiorcy mogli liczyć na umorzenie części nadpłaty w wyniku przeliczenia salda kredytu z CHF na PLN. Różnica między faktycznie spłaconymi ratami a tymi wyliczonymi według nowej metody była podstawą do negocjacji umorzenia. Równocześnie, pozostałe zadłużenie było oprocentowane zgodnie ze stawką WIBOR, co mogło wiązać się z wyższymi ratami ze względu na różnicę pomiędzy WIBOR a stawką SARON dla kredytów we frankach.
Czy warto iść na ugodę z PKO BP?
Decyzja o przyjęciu ugody z PKO BP zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Z jednej strony, ugodę można uznać za sposób na uniknięcie długiego i niepewnego procesu sądowego. Z drugiej zaś, warto pamiętać, że warunki ugody mogą nie być tak korzystne jak potencjalne korzyści płynące z wyroku unieważniającego umowę kredytową. Przed podjęciem decyzji zaleca się dokładną analizę propozycji banku oraz konsultację z doradcą prawnym.
Zmiany w ofercie PKO BP po orzeczeniach TSUE
W wyniku orzeczeń Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, które ukazały się w czerwcu 2023 roku, PKO BP – podobnie jak inne banki – mogło wprowadzić pewne modyfikacje do swojej oferty ugód. Orzeczenia te wskazały na brak podstaw do żądania przez banki dodatkowych opłat w przypadku unieważnienia umów kredytowych we frankach. Celem zmian mogło być więc dostosowanie propozycji do nowej sytuacji prawnej, co mogłoby się objawiać między innymi lepszymi warunkami dla kredytobiorców. Należy jednak przez dokładną analizę oferty, zasięgnięciem opinii ekspertów oraz osobistą oceną sytuacji zadecydować, czy ugodowe warunki po zmianach są wystarczająco korzystne, aby zrezygnować ze ścieżki sądowej.
BOŚ Bank a ugody z Frankowiczami
Propozycje BOŚ Banku wobec osób, które zaciągnęły kredyty we frankach szwajcarskich, są spójne z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) dotyczącymi rozwiązywania sporów związanych z tzw. kredytami frankowymi. BOŚ Bank, podobnie jak inne instytucje finansowe, proponuje przewalutowanie zadłużenia na złotówki po kursie bardziej korzystnym dla kredytobiorców niż kurs rynkowy. Różnica między kursami ma na celu częściowe zrekompensowanie strat wynikających z oryginalnego zadłużenia.
Propozycje BOŚ Banku w świetle wytycznych KNF
BOŚ Bank, odpowiadając na orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości UE, które jednoznacznie stwierdziły, że kredyty frankowe mogą być nieważne, zaoferował klientom możliwość przeliczenia salda zadłużenia na złotówki z jednoczesnym częściowym umorzeniem długu. Proces ten obejmuje przyjęcie kursu przeliczeniowego, który jest korzystniejszy dla klienta niż kurs rynkowy w momencie zawierania umowy. Dodatkowo, BOŚ Bank oferuje marżę i oprocentowanie, które mają na celu zrównanie warunków kredytu z rodzimymi kredytami złotowymi, choć należy mieć świadomość, że ogólny koszt kredytu może wzrosnąć ze względu na wyższe oprocentowanie w porównaniu z tym dla kredytów we frankach.
Mediacje jako element procesu zawierania ugody
BOŚ Bank, jak i inne banki, przed zawarciem ugody proponuje mediacje. Te spotkania odbywają się z udziałem mediatora – są to zazwyczaj spotkania organizowane przez Sąd Polubowny przy KNF. Celem mediacji jest próba znalezienia rozwiązania akceptowalnego zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy, które pozwoliłoby uniknąć długotrwałego i kosztownego procesu sądowego. Udane mediacje mogą znacząco skrócić czas oczekiwania na finalizację ugody, co jest korzystne dla kredytobiorców.
Jakie ugody proponuje Bank Millennium?
Bank Millennium podszedł do zagadnienia ugód z frankowiczami w sposób autorski, opierając się nie na wytycznych KNF, a na własnych koncepcjach ugód. Działanie to ma na celu znalezienie mniej sztampowych, a bardziej elastycznych rozwiązań, dopasowanych do indywidualnych potrzeb oraz możliwości klientów Banku Millennium.
Indywidualne negocjacje i autorska koncepcja ugody
Bank Millennium otwiera się na indywidualne negocjacje z kredytobiorcami, oferując autorską koncepcję ugody, która zakłada różne opcje dopasowane do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Proces negocjacyjny jest bardziej elastyczny niż standardowe procedury i pozwala na osiągnięcie porozumienia bardziej satysfakcjonującego obie strony. Bank Millennium proponuje między innymi możliwość przewalutowania pozostałego salda zadłużenia po kursie niższym niż rynkowy, co skutkuje zmniejszeniem wysokości zadłużenia.
Dostępne opcje ugód oferowane przez Bank Millennium
Wśród opcji ugód oferowanych przez Bank Millennium można znaleźć zarówno przewalutowanie kredytu na złotówki, jak i oferty dotyczące stałego lub zmiennego oprocentowania na różne okresy. Bank oferuje również możliwość częściowego lub całościowego przedterminowego spłacenia zadłużenia na preferencyjnych warunkach. Decydując się na ugodę z Bankiem Millennium, kredytobiorcy mogą skorzystać z różnych form dogodnych dla nich rozwiązań – od zmiany waluty kredytu, przez dostosowanie wysokości rat, aż po całkowitą spłatę kredytu na zmienionych warunkach. Indywidualne podejście do każdego przypadku stanowi o unikalności oferty Banku Millennium i pozwala na znalezienie rozwiązania najlepiej odpowiadającego oczekiwaniom klientów.
Rozważania na temat opłacalności zawierania ugody z bankiem
Zawarcie ugody z bankiem jest decyzją, która wymaga dokładnej analizy i porównania możliwych scenariuszy. Kredytobiorcy muszą wziąć pod uwagę szereg czynników, w tym wpływ ugody na warunki kredytu oraz możliwe konsekwencje wyboru drogi sądowej. Zrozumienie tych aspektów pomoże w podjęciu najbardziej korzystnej decyzji finansowej.
Wpływ ugody na warunki kredytu – oprocentowanie i wysokość rat
Jednym z kluczowych elementów, na które kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę przy rozważaniu ugody, jest wpływ na oprocentowanie i wysokość rat kredytu. Oferty ugód przedstawione przez banki, takie jak PKO BP, BOŚ Bank czy Millennium, zakładają zazwyczaj przewalutowanie kredytu z franków szwajcarskich na złote, co wiąże się z różnymi stopami oprocentowania i może wpłynąć na wysokość rat. Przeliczenie kredytu CHF na złotówki często wiąże się z przeliczeniem salda na złotówki po kursie, który może być niższy od rynkowego, co potencjalnie obniża pozostałą kwotę do spłaty.
Nie należy jednak ignorować faktu, że po zmianie waluty kredytu rata może ulec zmianie ze względu na inne stawki oprocentowania. W przypadku większości ugód bankowych oprocentowanie jest zmienne i bazuje na stawce WIBOR, która jest zazwyczaj wyższa niż stawki dla kredytów we frankach szwajcarskich. To oznacza, że choć początkowa kwota do spłaty może się zmniejszyć, to jednak w perspektywie długoterminowej, przy rosnących stopach procentowych, całkowity koszt kredytu może wzrosnąć.
Perspektywa stwierdzenia nieważności umowy kredytowej przez sąd a ugoda bankowa
Rozważając ugodę z bankiem, kredytobiorcy powinni także analizować potencjalną korzyść płynącą z prawomocnego stwierdzenia nieważności umowy kredytowej przez sąd. Decyzja o podjęciu walki sądowej z bankiem i dążeniu do unieważnienia umowy kredytu we frankach szwajcarskich może przynieść znaczne korzyści. W przypadku wygranej, kredytobiorca ma szansę na unieważnienie całego zobowiązania, co jest ostatecznie najkorzystniejszym rozwiązaniem w walce z tzw. toksycznymi kredytami.
Jednak walka sądowa to nie tylko możliwe korzyści, ale również ryzyko, czas oczekiwania na wyrok, koszty prawne oraz niepewność co do ostatecznego wyniku. Warto więc poddać głębokiej analizie zarówno oferty ugód przedstawiane przez banki, jak i możliwe scenariusze postępowania sądowego.
W przypadku wyboru drogi sądowej kredytobiorcy mogą liczyć na wyeliminowanie całkowitego obciążenia kredytowego, ale muszą być przygotowani na długotrwały i kosztowny proces. Z drugiej strony, ugodę z bankiem można uznać za bardziej przewidywalną opcję, która pozwala na szybsze zamknięcie sprawy i uniknięcie ryzyka związanego z niepewnym wynikiem sporu sądowego, choć nie zawsze na tak korzystnych warunkach.
Decyzja o zawarciu ugody z bankiem wymaga dogłębnego przeanalizowania zarówno jej bezpośrednich efektów w postaci zmian w warunkach kredytu, jak i długoterminowych konsekwencji w porównaniu z możliwym wynikiem postępowania sądowego. To złożony wybór, który powinien być poprzedzony szczegółową analizą i najlepiej konsultacją z doradcą finansowym lub prawnikiem.
Podsumowanie
Rozważając wszystkie przedstawione informacje, kluczowe jest zrozumienie, że Frankowiczom stają przed trudnym wyborem. Decyzja o zawarciu ugody z PKO BP, BOŚ czy Millennium niesie za sobą różne konsekwencje i wymaga dokładnej analizy własnej sytuacji. Oferty banków w roku 2023 pokazują, że choć każdy z nich proponuje inne warunki, wspólnym mianownikiem jest przewalutowanie kredytu na złotówki oraz zmiana oprocentowania na często wyższe, oparte na WIBOR. Wydaje się, że żadna z ugód nie oferuje rozwiązania idealnego, które w pełni zadowoliłoby Kredytobiorców CHF, zwłaszcza w świetle orzeczeń TSUE, które otworzyły nowe możliwości dla poszukiwania korzystniejszych rozwiązań drogą sądową.
– PKO BP proponuje opcję z oprocentowaniem stałym lub zmiennym opartym na WIBOR, z wcześniejszym przewalutowaniem zadłużenia.
– BOŚ Bank kieruje się podobną strategią, również opierając swoje ugody na WIBOR plus marża.
– Bank Millennium wprowadza bardziej elastyczne podejście, oferując przewalutowanie na złotówki, częściową umorzenie długu, a także stałe lub zmienne oprocentowanie w zależności od indywidualnych negocjacji.
Podsumowując, każdy Frankowicz powinien dokładnie przeanalizować oferty banków, zastanowić się nad swoimi długoterminowymi planami finansowymi oraz nie wykluczać możliwości poszukiwania wsparcia prawnego w celu znalezienia najkorzystniejszej drogi rozwiązania kwestii kredytu frankowego. Zawsze warto również bacznie śledzić zmieniające się przepisy oraz orzecznictwo, które mogą wpłynąć na nowe oferty ugód oraz możliwości dla Kredytobiorców CHF.
