Rosnąca w szalonym tempie inflacja, niewielki procent polaków ze zdolnością kredytową, czego wynikiem jest mniejsza ilość zaciąganych kredytów oraz zbliżające się wybory parlamentarne są czynnikami, które skłoniły rząd do wdrożenia programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Ma on na celu zachęcenie młodych osób do wzięcia kredytu i zapewnienie im łatwiejszego „wejścia w życie”. Zgodnie z informacją podaną przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii przewidywana realizacja planu rozpocznie się w nadchodzącym roku i dotyczyć będzie osób spełniających określone wymagania, które nie posiadają jeszcze własnego mieszkania. Ułatwieniem tego zadania jest najnowszy „kredyt hipoteczny 2%”, określany mianem najtańszego kredytu wszechczasów.
Spis treści:
Na czym polega tzw. bezpieczny kredyt 2% oraz kto będzie mógł z niego skorzystać?
Proponowany przez rząd program planowo ma ruszyć w 2023 roku, w celu ułatwienia młodym polakom zakupu pierwszego lokalu mieszkalnego. Założeniem planu jest możliwość wzięcia kredytu hipotecznego objętego stałym oprocentowaniem, wynoszącym zaledwie 2%. Warunki te wynikają z faktu, że w pierwszych 10-ciu latach spłaty kredytu to bank częściowo pokryje koszty spłacanych rat, a kredytobiorca będzie miał gwarancję niezmiennej raty przez określony czas. Wiadomo, że rata będzie niższa niż w przypadku tradycyjnych stóp procentowych.
Warto dodać, że dwu procentowe oprocentowanie będzie powiększone o marżę narzuconą przez bank oferujący kredyt oraz ewentualną prowizję, jeżeli przewidywane będzie jej pobieranie. Dodatkowo w pierwszych ofertach rządu reklamujących program pojawił się korzystny wariant wysokości marży, która niestety niewiele wspólnego ma z rzeczywistością, ponieważ takie stawki nie istnieją na rynku. Jednak dotychczas projekt ustawy owego kredytu nie powstał. Istnieją jedynie założenia, których szczegóły zostały uwzględnione poniżej.
Bezpieczny kredyt 2% dedykowany jest młodym osobom, które:
- nie ukończyły 45 roku życia,
- są singlami, w związku małżeńskim lub nieformalnym ( z obowiązkiem posiadania minimum jednego, wspólnego dziecka). W przypadku par kryterium wiekowe musi być spełnione przez przynajmniej jednego z członków,
- nie posiadają oraz nie były w posiadaniu na własność mieszkania bądź domu jednorodzinnego.
Kwota maksymalna „kredytu hipotecznego 2%” będzie wynosić:
- 600 tysięcy złotych – w przypadku par
- 500 tysięcy złotych – dla singla
Program daje pełną dowolność wyboru rynku, z jakiego będzie pochodzić mieszkanie (pierwotny lub wtórny) oraz nielimitowaną cenę za 1 metr kwadratowy mieszkania.
Jakie wymogi trzeba spełnić, aby otrzymać „Bezpieczny kredyt hipoteczny 2%”?
Chociaż zaproponowany, rządowy pomysł wydaje się być korzystny i daje szansę na wyeliminowanie problemu niskiej zdolności kredytowej wśród polaków to nie jest wolny od wad, więc kłopot ten rozwiązuje jedynie częściowo. Jednym z głównych szkopułów jest dochód potencjalnego kredytobiorcy. Do uzyskania „kredytu hipotecznego 2%” powinien być on stosunkowo wysoki, zatem sytuacja większości osób, których dotyczy brak zdolności kredytowej wciąż nie zostanie rozwiązana, ze względu na niedostatecznie wysokie zarobki.
Do uzyskania „kredytu hipotecznego 2%” należy:
- wykazać zdolność kredytową wymaganą do otrzymania pożądanej kwoty kredytu,
- nie posiadać lokalu mieszkalnego na własność lub spółdzielczego prawa dotyczącego mieszkania bądź jednorodzinnego domku,
- spełniać określone wymagania wiekowe (poniżej 45 r.ż) w momencie przyznania kredytu.
Wymagany dochód do utrzymania „kredytu hipotecznego 2%”:
- minimum 8 613 zł oraz 20% wkładu własnego, w przypadku jednej osoby (tzw. singla), ubiegającej się o kredyt hipoteczny w maksymalnej kwocie – 500 tysięcy. W sytuacji posiadania mniejszego niż 20% wkładu własnego, wymagany dochód będzie znacznie wyższy.
- minimum 10 335 zł oraz 20% wkładu własnego, liczonego wspólnie w przypadku par. Wysokość dochodu wzrośnie znacząco przy braku odpowiedniego procentu wkładu własnego, analogicznie jak u singli.
Według ekspertów podane zdolności obliczone były w oparciu o pozytywną decyzję KNF w sprawie możliwości doliczenia przez banki dopłaty do owego „kredytu hipotecznego 2%” do dochodów rozporządzalnych potencjalnych kredytobiorców. W razie odmowy wysokość wymaganych dochodów rozporządzalnych może zwiększyć się nawet o 1/3.
Ponadto rząd w swojej prezentacji programu uwzględnił niską marżę bankową: 0,846%, przy czym ta, podawana przez Związek Polskich Banków wynosi 1,99%. Rzutuje to bezpośrednio na wysokość przewidywanych rat kredytowych, które w rządowej wizualizacji są niższe i wprowadzają w błąd już na starcie przyszłych klientów.
Charakter oprocentowania „kredytu hipotecznego 2%”
Tak, jak zostało wspomniane wcześniej „Bezpieczny kredyt hipoteczny 2%” będzie posiadał czasowo stałe oprocentowanie w wysokości 2%. Sytuacja ta, będzie utrzymywała się przez pierwsze 10 lat od otrzymania kredytu, a rata kredytowa będzie powiększona dodatkowo o marżę banku. Po upływie tych lat wysokość raty kredytowej ulegnie zmianie, a jej wysokość będzie zależała między innymi od obecnego poziomu stóp procentowych oraz pierwotnego okresu finansowania. W przypadku niekorzystnych dla kredytobiorcy zmian, po 10-letnim okresie „ochrony” przewidziana jest propozycja ratunkowa umożliwiająca wydłużenie czasu spłaty kredytu wynoszącego do 5 lat.
Kiedy przewidywany program zostanie uruchomiony oraz ile będzie udzielanych rocznie kredytów?
Konkretny termin nie został na ten moment jeszcze określony, aczkolwiek według podanych do informacji publicznej założeń, rządowy program „kredytu hipotecznego 2%” zacznie obowiązywać najpóźniej wraz z nadejściem III kwartału 2023 roku.
Jak oszacowało ministerstwo, planowane roczne wydatki na 2024 rok w kwocie 800 milionów złotych, które do 2027 roku będą się zwiększać (po tym czasie stopniowo ulegną spadkowi, od maksymalnej kwoty 1,5 miliarda złotych, przewidzianej na 2027 rok), pozwolą na zaspokojenie potrzeb kredytowych większości osób ubiegających się o kredyt hipoteczny, które jednocześnie spełniają wszystkie wymogi do jego uzyskania.
