Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym zmusi banki do zwrotu kredytobiorcom pieniędzy za poniesione przez nich dodatkowe opłaty. Chodzi o ubezpieczenie pomostowe. Co zmieni się w umowach podpisanych po 17 września oraz czy przysługuje ci zwrot pieniędzy?
Spis treści:
Czym jest tzw. ubezpieczenie pomostowe?
Ubezpieczenie pomostowe to doliczana do comiesięcznej raty opłata, którą kredytobiorca ponosi do momentu wpisania hipoteki do ksiąg wieczystych, co zajmuje z reguły kilka miesięcy. Dla banku jest formą zabezpieczenia na wypadek niewypłacalności klienta jeszcze przed uzyskaniem praw do nieruchomości, ponieważ w takim wypadku uzyska odszkodowanie od ubezpieczyciela.
Po 17 września nastąpią zwroty ubezpieczenia pomostowego
W dniu 17 września 2022 roku obowiązywać zacznie nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym. Zmiana dotyczy głównie zwrotów za ubezpieczenie pomostowe. Banki będą musiały zwrócić klientom pieniądze, które pobrały w formie obowiązkowego ubezpieczenia.
Ministerstwo Sprawiedliwości, które zajęło się ustawą, tłumaczy, że banki niemal wcale nie korzystają z odszkodowań ubezpieczenia pomostowego, ponieważ praktycznie każdy wpis w końcu pojawia się w księdze wieczystej. Oznacza to, że banki pobierają od każdego opłatę związaną z ryzykiem, które praktycznie nie istnieje, dlatego zdaniem rządzących powinna przyjąć formę kaucji.
Jaki koszt ponosi kredytobiorca w związku z ubezpieczeniem pomostowym?
Ubezpieczenie pomostowe dolicza się w formie marży, czyli procentów. Oznacza to, że im większy kredyt posiadasz, tym na większą opłatę musisz się przygotować. Jaka jest przykładowa wysokość składki? Przy kredycie hipotecznym rozłożonym na 30 lat, którego kwota wynosi blisko pół miliona złotych, zapłacisz około 100 złotych każdego miesiąca.
Wpisy do ksiąg wieczystych rzadko wykonywane są niemal od razu. Z reguły trzeba czekać na nie do kilkunastu miesięcy – wszystko w zależności od miasta oraz sądu, który takiego wpisu dokona. Oznacza to, że banki będą musiały zwrócić kwoty sięgające nawet 2000 złotych. Jest to świetna informacja dla każdego kredytobiorcy, któremu należy się zwrot. Pozwoli to na odczucie zdecydowanej ulgi w domowym budżecie.
Komu przysługuje zwrot za ubezpieczenie pomostowe?
Poprawki w ustawie dotyczą wszystkich osób, które na podpisanie umowy o wzięcie kredytu hipotecznego zdecydują się po 17 września 2022 roku. Nie oznacza to jednak, że jedynie takie osoby będą mogły ubiegać się o zwrot – wnioskować o zwrot ubezpieczenia pomostowego będzie mógł każdy, kto do dnia 17 września czekał na wpis hipoteki do księgi wieczystej. W jaki sposób uzyskać zwrot? Należy złożyć do banku odpowiedni wniosek, który ten ma obowiązek rozpatrzeć w ciągu 60 dni.
Krótszy czas oczekiwania na wpis do księgi wieczystej – notariusz zyska nowe uprawnienia
Zmiana w ustawie nie dotyczy jedynie ubezpieczenia pomostowego, ale również uprawnień, jakie uzyskają osoby wykonujące zawód notariusza. Notariusz będzie mógł wykonać wpis do księgi wieczystej, co dotychczasowo zrobić mógł jedynie sąd. Oznacza to możliwość znacznego skrócenia czasu oczekiwania na dokonanie wpisu. To, kto zajmie się jego wykonaniem, zależeć będzie od wyboru jakiego dokona kredytobiorca.
Załamanie na rynku kredytów hipotecznych
Można przypuszczać, że wprowadzone w prawie zmiany mogą zachęcić potencjalnych kredytobiorców do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Tymczasem rynek kredytowy mierzy się z ogromnym załamaniem – raport AMRON-SAMRFiN przedstawił, że w drugim kwartale 2022 roku wzięto mniej kredytów niż spłacono. Sytuacja taka nastąpiła po raz pierwszy w historii.
Różnica w ilości czynnych umów kredytowych wyniosła dokładnie 2,55% mniej niż w poprzednim kwartale. Liczba kredytów zaciągniętych w drugim kwartale roku była o 43,7% mniejsza względem drugiego kwartału poprzedniego roku. Spadła również wartość zaciąganych umów – o 38,85%.
Rosnące stopy procentowe WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), a co za tym idzie wyższe raty kredytów oraz spadki zdolności kredytowych, przekładają się na ogromne straty dla banków, jak również dla klientów. Kupno wymarzonego mieszkania stało się dla wielu osób aktualnie nieosiągalnym celem.
W planach pojawiła się możliwość zmiany wskaźnika WIBOR na WIRD (Warszawski Indeks Rynku Depozytowego). Gdyby doszło to do skutku, oznaczałoby korzystniejsze warunki wzięcia kredytu hipotecznego niż aktualnie – wzrosłyby zdolności kredytowe.
Na co powinieneś zwrócić uwagę zaciągając kredyt hipoteczny?
Decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego, powinieneś być przede wszystkim pewny, że będziesz w stanie go spłacić. Aktualna sytuacja pokazała, że raty kredytu mogą niespodziewanie wzrosnąć nawet o kilkaset złotych. W kontekście zmian dotyczących ubezpieczenia pomostowego, w trakcie wybierania najlepszej oferty nie trzeba już przywiązywać znaczącej wagi co do jego wysokości. Zamiast tego należy zwrócić uwagę przede wszystkim na wysokość marży oraz prowizji, a także wybrać najbardziej odpowiadający ci rodzaj spłaty (raty stałe lub raty malejące). Najlepiej będzie porównać oferty wszystkich dostępnych na rynku banków.
