Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w Polsce jest obecnie najwyższe w całej Unii Europejskiej. Popyt na kredyty hipoteczne drastycznie spada. Dlatego coraz więcej osób decyduje się na kredyt ze stałą stopą oprocentowania, która obecnie jest promowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. W kampanii „Stała czy zmienna stopa oprocentowania kredytu mieszkaniowego? Zdecyduj świadomie”. KNF przypomina, czym różnią się te stopy oprocentowania i przedstawia ich wady i zalety.
Spis treści:
Czym jest powodowany wzrost popularności kredytów ze stałą stopą oprocentowania?
Obecna sytuacja na rynku finansowym, rosnąca inflacja oraz decyzje dotyczące stóp procentowych powodują, że coraz mniej osób decyduje się na wzięcie kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. W takiej sytuacji popularne stają się kredyty ze stałą stopą procentową.
Według ekspertów nie jest to do końca korzystne zjawisko, ponieważ w momencie niskich stop procentowych, niemal nikt nie decydował się na stałe oprocentowania kredytów, teraz zaś przy zmienności rynku stałe oprocentowania zaczynają zyskiwać swoich zwolenników. W bankowości powszechnie panują zasady, że kredyty na długi okres czasu powinny mieć stałe oprocentowania. Jednak w Polsce, dotychczas panowała zdecydowanie odwrotna tendencja.
Czy kredyt ze stałą stopą oprocentowania się opłaca?
Dokonując wyboru oprocentowania, w przypadku kredytów na długi okres czasu, zdecydowanie na ich korzyść przemawia bezpieczeństwo i przewidywalność. Kiedy kredytobiorca poznaje różne oferty banków, zapewne zauważy tendencję, że kredyty ze stałym oprocentowaniem są droższe w chwili zaciągania zobowiązania, ale jednak stabilniejsze niż kredyty ze zmiennym oprocentowaniem.
Jednak dla zdecydowaniej większości osób ważne jest to, ile będzie wynosić rata w danym momencie, a nie za kilka lat, dlatego większość osób wybiera atrakcyjniejsze według nich zmienne stopy procentowe, bo w momencie brania kredytu będą płacić mniej. Jednak przyglądając się perspektywie 20 – 30-letniej oraz zmienności na rynkach, może się okazać, że droższa w momencie zaciągania zobowiązania opcja stałego oprocentowania, po upływie całego okresu kredytowania będzie zdecydowanie korzystniejsza.
Na które oprocentowanie lepiej się zdecydować?
Ciężko znaleźć jednoznaczną odpowiedź na pytanie, które oprocentowanie będzie korzystniejsze. Eksperci są zgodni, że jeśli rynek jest stabilny, to decydując się na kredyt na dłuższy okres kredytowy, powinniśmy wybrać nieco droższe oprocentowanie stałe. Okres 20 lub 30 lat jest to długi czas, w trakcie którego mogą zmienić się warunki bytowe kredytobiorcy oraz rynek.
Jeśli jednak ktoś decyduje się na kredyt na długoterminowy w momencie wysokich stóp procentowych, wtedy powinniśmy zastanowić się jak długo trend wysokiego oprocentowania może jeszcze się utrzymać. Bowiem, prawdopodobne jest, że w ciągu około 5 lat, po wzrostach nastąpią spadki. Niestety większość Polaków, kredytobiorców nie posiada wystarczającej wiedzy ekonomiczno — finansowej, a przez to nie analizuje swojej sytuacji w perspektywie długoterminowej. Dla większości osób ważne jest tu i teraz, a nie zabezpieczenie na przyszłość.
Obecnie jednak trend popularności kredytów ze stałym oprocentowaniem rośnie, a banki mają coraz bogatszą ofertę kredytową ukierunkowaną na tego typu stopy procentowe. Jednak pojawia się niepewność i obawa, czy za kilka lat nie okaże się znowu, że stałe oprocentowanie jest tym niekorzystnym i lepiej wrócić do zmiennego. Trzeba jednak pamiętać, że oprocentowanie stałe to pozbycie się ryzyka. Jest to pewnego rodzaju zabezpieczenie, a to niestety kosztuje.
Dlatego według ekspertów najlepsze są oferty, w których ustalamy korzystną stopę oprocentowania, na dany moment, w obecnej sytuacji byłoby to oprocentowanie stałe, a po upływie 2-3 lat dokonujemy renegocjacji warunków. Po upływie tego okresu będziemy wiedzieć, czy warto pozostać przy stałej stopie procentowej, czy dokonujemy zmiany.
Dodatkowo kredytobiorcy, którzy zdecydują się na kredyt w obecnym czasie, a dodatkowo wybiorą oprocentowanie stałe, za kilka lat, kiedy stopy procentowe zaczną spadać, mogą czuć się oszukani, bo ich raty nie będą maleć. Dlatego bardzo ważne jest, by analizować ryzyko i obecne trendy na rynkach.
Co powinniśmy zrobić, by zwiększać naszą świadomość i podejmować trafne decyzje kredytowe?
W Polsce brakuje edukacji w zakresie finansów. By dorośli ludzie podejmowali dobre decyzje kredytowe i potrafili identyfikować i analizować ryzyko konieczna jest edukacja już od pierwszych lat nauki w szkole. Dodatkowo ważne by nauka ta miała formę nie tylko teorii, ale uczeń klasy czwartej powinien już być wdrożony w funkcjonowanie świata walutowego.
A nieco straszy, powinien wiedzieć, jak działa bank, dlaczego można pożyczyć z niego pieniądze, co to są negocjacje i co i kiedy nam się opłaca. Jeśli nie będziemy się edukować od najmłodszych lat, to nasza znajomość sytuacji finansowej nadal będzie niska.
Dodatkowo ważna jest także promocja i różnego rodzaju kampanie dla osób starszych, które mają uświadamiać o ryzykach i wspierać racjonalne decyzje kredytowe ludzi w różnym wieku.
