Wszyscy marzymy o swoim spokojnym miejscu na świecie, jednak budowa czy zakup domu wiąże się z wysokimi kosztami. Skorzystanie z kredytu hipotecznego jest jedną z możliwości, która pomoże spełnić marzenie o własnym lokum. Jedną z ważniejszych informacji jest fakt, że bank oferujący kredyt hipoteczny najczęściej może zaoferować nam tylko część potrzebnej sumy na całą budowę. Warto pamiętać o tym fakcie, szukając interesującej nas oferty czy zaczynając projekt nieruchomości od zera. Sięgnięcie po kredyt na dom zawsze wiąże się także z koniecznością wkładu własnego, czyli obowiązkiem pokrycia części kosztów z własnego portfela – zazwyczaj jest to ok. 10% wartości całego projektu. Kwota ta jednak może być większa w zależności od banku, naszej sytuacji zawodowej czy planowanej wielkości nieruchomości.
Spis treści:
Problem zdolności kredytowej
Decydując się na kredyt hipoteczny, warto zacząć tę drogę od sprawdzenia swojej zdolności kredytowej. Dostępne w sieci kalkulatory pomogą podjąć decyzję odnośnie tego, jaka wysokość kredytu może być dla nas osiągalna. Na zdolność kredytową wpływa m.in. wysokość dochodów, zobowiązania finansowe oraz częstotliwość korzystania z różnego typu pożyczek. Kiedy zorientujemy się już we własnej zdolności kredytowej, pod uwagę należy wziąć również następujące czynniki: całkowitą wartość planowanej nieruchomości oraz wysokość wspomnianego wcześniej wkładu własnego. Jeśli uda się otrzymać interesujący nas kredyt, do ostatecznej miesięcznej raty kredytu należy doliczyć również ubezpieczenie oraz marże i oprocentowanie banku.
Deweloper, rynek wtórny a dom od zera – różnice
Decydując się na zakup między rynkiem wtórnym a deweloperskim, należy przygotować się nie tylko na różnicę w kosztach, ale także w złożonej dokumentacji – np. w przypadku rynku wtórnego może być wymagany dokument informujący o tym, czy nieruchomość jest zadłużona hipoteką. Przy zakupie domu od dewelopera, bank najczęściej wymaga m.in. dokumentu pozwolenia na budowę, dokładnej wyceny domu czy planów zagospodarowania terenu wokół nieruchomości.
Niezależnie od wyboru, zarówno kredyt na dom od dewelopera czy z „drugiej ręki”, należy spłacać na jednej z wybranych przez nas opcji: ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Podjęcie tej decyzji jest niezwykle istotne, ponieważ jej zmiana może najczęściej nastąpić dopiero po kilku latach od rozpoczęcia spłacania długu (najczęściej od trzech do pięciu lat).
W przypadku kredytu na budowę domu „od zera” konieczny jest także zakup ubezpieczenia kredytu oraz przedstawienie bankowi rachunku osobistego z ostatniego półrocza, jak i potwierdzenie źródła dochodów (umową o pracę bądź inną). Ważne – rodzaj umowy może mieć wpływ na decyzję kredytową.
Bywa, że umowa zlecenie czy umowa o dzieło mogą zdyskwalifikować klienta w oczach banku. W niektórych sytuacjach jest wymagane także specjalne oświadczenie – np. kiedy sytuacja zawodowa bądź prywatna klienta wydaje się niepewna, bank może oczekiwać podpisania przez niego oświadczenia wysokiego ryzyka. Jest to zabezpieczenie dla banku, kiedy kredytobiorca z jakiś przyczyn przestanie spłacać swoje zobowiązania.
Etapy drogi do otrzymania kredytu
Po analizie własnej zdolności kredytowej można zacząć szukać interesującej nas oferty. Warto poświęcić na ten proces sporą ilość czasu – kredyt hipoteczny nie musi być brany w tym samym banku, gdzie mamy swoje konto osobiste. Można więc przeglądać oferty różnych placówek, aby znaleźć najkorzystniejszą dla nas.
Warto także skorzystać z pomocy doradców kredytowych konkretnych banków, którzy pomogą w zrozumieniu wymaganych formalności oraz zaprezentują prawdopodobną możliwość kredytową, jaką ostatecznie zaproponuje bank. Stały kontakt z doradcą kredytowym jest ważna w całym procesie – zarówno przed, w trakcie jak i po otrzymaniu decyzji kredytowej.
Osoba zorientowana w naszej sprawie będzie w stanie pomóc pozyskać potrzebne dokumenty na każdym etapie naszej drogi do budowy czy rejestracji domu. Kontakt z taką osobą jest również zbawienny w przypadku kontroli terminowości i ważności poszczególnych dokumentów – niektóre z nich należy przedstawić znacznie szybciej niż inne (różnice są spore, ponieważ niektóre dokumenty tracą ważność już po kilku dniach, a niektóre po miesiącach).
Na początku naszej drogi po kredyt, bank oprócz weryfikacji źródła dochodu, kosztów oraz wpływów na konto, oczekuje standardowych dokumentów potwierdzających tożsamość – najlepiej dokumentu ze zdjęciem. Warto także już wcześniej zainteresować się dobrą polisą zabezpieczającą naszą nieruchomość. Może zdarzyć się, że bank będzie wymagał jej kopii. W tym celu warto skonsultować się z doradcą specjalizującym się w ubezpieczeniach, który dzięki dostępowi do różnych firm, przedstawi nam najlepszą dla nas pod względem nie tylko finansowym ofertę.
Dodatkowe koszty związane m.in. z zabezpieczeniem samego kredytu jak i nieruchomości mogą wydawać się uciążliwe, jednak są niezwykle istotne dla bezpieczeństwa naszej transakcji. Pierwotnie zbędne, mogą okazać się kołem ratunkowych w sytuacjach bez wyjścia i nie należy na nich oszczędzać.
