Kredyty frankowe od lat stanowią problem dla wielu kredytobiorców w Polsce. Jednak po korzystnym dla frankowiczów wyroku TSUE z 15 czerwca 2023 roku, banki zaczęły masowo propagować zawieranie ugód w celu uregulowania spornych kredytów. W niniejszym artykule przyjrzymy się tematowi porozumień w sprawie kredytu frankowego i zastanowimy się, czy warto zawrzeć taką ugody z bankiem.
Spis treści:
Dlaczego bankom zależy na zawieraniu ugód?
Banki, chcąc minimalizować swoje straty, skupiają się na propagowaniu ugód w sprawie kredytu frankowego.Wynika to z faktu, że po korzystnym dla kredytobiorców wyroku TSUE, banki są świadome, że w przypadku procesu sądowego z frankowiczami nie mają zbyt wielu szans na zwycięstwo.
Dlatego oferowanie ugód jest dla nich sposobem na uniknięcie kosztownego procesu sądowego i ograniczenie strat związanych z toksycznymi produktami finansowymi.Niestety, w większości przypadków ugody bankowe są bardziej korzystne dla samego banku niż dla kredytobiorcy. Niektórzy frankowicze otrzymują wręcz skandaliczne i nie uczciwe warunki ugód po których ich zobowiązanie wzrasta.
Co to jest ugoda bankowa w sprawie kredytu frankowego?
Ugoda bankowa to porozumienie zawierane między bankiem a kredytobiorcą w celu uregulowania spornego kredytu frankowego. W ramach ugody bank może zaproponować obniżenie salda zadłużenia oraz zmianę warunków spłaty kredytu, na przykład poprzez ustalenie niższej raty lub stałej stopy procentowej na określony czas.
Banki często sugerują przewalutowanie kredytu na złotówki i zamianę wysokiego WIBORu na niski SARON. Jednak warto wziąć pod uwagę, że propozycje ugód bankowych różnią się w zależności od polityki każdego banku.
Czy ugoda bankowa jest korzystna dla kredytobiorcy?
Odpowiedź na to pytanie zależy od wielu czynników, takich jak dotychczasowe płatności kredytobiorcy, dodatkowe roszczenia przeciwko bankowi oraz koszty związane z ugoda bankową.
Przyjrzyjmy się przykładowemu przypadkowi kredytu frankowego, aby lepiej zrozumieć, czy ugoda jest korzystna dla kredytobiorcy.
Przykład: Kredyt udzielony w lipcu 2007 roku na kwotę 400 tysięcy złotych, z okresem spłaty 360 miesięcy i marżą na oprocentowaniu wynoszącą 1,2%. Do chwili obecnej kredytobiorca zapłacił bankowi około 420 tysięcy złotych, a mimo to bank twierdzi, że kredytobiorca jest mu winien jeszcze około 450 tysięcy złotych.
W przypadku nieważnej umowy kredytowej i wzajemnego zwrotu świadczeń w wysokości nominalnej, bank musiałby zwrócić kredytobiorcy 20 tysięcy złotych, a żadnego zadłużenia by nie było. Natomiast propozycja ugody bankowej według rekomendacji KNF zakłada, że w takim przypadku kredytobiorca byłby winien jeszcze około 230 tysięcy złotych.
W powyższym przykładzie zawarcie ugody kosztuje kredytobiorcę 250 tysięcy złotych.Oznacza to, że kredytobiorca zyskałby o wiele więcej, gdyby sprawa trafiła do sądu i została rozstrzygnięta na jego korzyść. Warto również pamiętać, że korzyścią wynikającą z wyroku sądowego są zasądzone odsetki za opóźnienie.
Jakie są korzyści i wady zawarcia ugody bankowej?
Zawarcie ugody bankowej ma zarówno swoje korzyści, jak i wady. Przyjrzyjmy się najważniejszym z nich.
Korzyści zawarcia ugody bankowej:
- Uniknięcie kosztownego procesu sądowego.
- Możliwość obniżenia salda zadłużenia.
- Otrzymanie ustalonych warunków spłaty kredytu na określony czas.
- Zabezpieczenie przed dalszymi kosztami związanymi z toksycznymi produktami finansowymi.
Wady zawarcia ugody bankowej:
- Możliwość konieczności kontynuowania spłaty kredytu w złotówkach, co może być kosztowne ze względu na wysokie oprocentowanie.
- Zrzeczenie się praw do wszelkich roszczeń z tytułu abuzywności klauzul przeliczeniowych i skutków nieważności umowy.
- Konieczność zapłacenia podatku od korzyści z potencjalnej ugody.
- Brak pewności, czy ugoda jest korzystniejsza niż wyrok sądowy.
Czy warto zawrzeć ugody bankowe w sprawie kredytu frankowego?
Decyzja o zawarciu ugody bankowej w sprawie kredytu frankowego powinna być przemyślana i poprzedzona konsultacją z prawnikiem specjalizującym się w tego rodzaju sprawach.Choć ugoda bankowa może być korzystna dla niektórych kredytobiorców, warto zastanowić się, czy wyrok sądowy nie przyniesie większych korzyści finansowych.
Przed podjęciem decyzji należy dokładnie przeanalizować dotychczasowe płatności, ewentualne dodatkowe roszczenia przeciwko bankowi oraz koszty związane z ugoda bankową. Warto również wziąć pod uwagę, że proces sądowy może być długotrwały i stresujący, ale może przynieść większe korzyści finansowe dla kredytobiorcy.
Podsumowanie
Zawarcie ugody bankowej w sprawie kredytu frankowego to decyzja, którą każdy kredytobiorca powinien przemyśleć i skonsultować z prawnikiem. Ugoda może być korzystna dla niektórych kredytobiorców, ale należy uwzględnić wszystkie aspekty finansowe i prawne związane z kredytem.
Warto również rozważyć możliwość rozwiązania sprawy w sądzie, gdyż wyrok sądowy może przynieść większe korzyści dla kredytobiorcy. Ostateczna decyzja powinna być oparta na indywidualnej sytuacji każdego kredytobiorcy i jego preferencjach.
