W dzisiejszych czasach utrzymanie finansowej stabilności może stanowić wyzwanie dla wielu osób. Jednym z rozwiązań, które może pomóc w poprawie sytuacji finansowej, jest wcześniejsza spłata kredytu. Oprócz pozbycia się problemu zadłużenia, ta opcja umożliwia także odzyskanie części prowizji. W poniższym artykule przedstawimy, jak można uzyskać zwrot pieniędzy z banku lub instytucji pożyczkowej oraz jakie są podstawy prawne umożliwiające odzyskanie środków z tytułu przedterminowej spłaty. Dowiesz się również, które kredyty kwalifikują się do wypłaty zwrotu prowizji oraz co zrobić w przypadku odrzucenia wniosku.
Spis treści:
Wcześniejsza spłata kredytu – co mówią przepisy?
Zasady zaciągania, spłacania i udzielania kredytów konsumenckich reguluje ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z artykułem 48 tej ustawy, każdy kredyt tego typu może zostać spłacony przed terminem. Jeśli jesteś konsumentem i planujesz zamknięcie pożyczki konsumenckiej przed ustalonym terminem, powinieneś sprawdzić, czy bank pobiera dodatkową opłatę za przedterminową spłatę kredytu. Na szczęście, ta opłata nie jest zbyt wysoka i wynosi między 0,5% a 1% od kwoty do spłaty, w zależności od różnicy między terminem zamknięcia pożyczki a datą spłaty w umowie. Przy różnicy mniejszej niż rok, opłata wynosi 1%, a gdy różnica wynosi więcej niż rok, opłata wynosi 0,5%.
W przypadku kredytów hipotecznych, również istnieje możliwość wcześniejszej spłaty. Artykuł 38 ustawy o kredycie hipotecznym stanowi, że każdy konsument, będący osobą fizyczną, może zamknąć kredyt hipoteczny przed terminem. Wraz ze spłatą kredytu hipotecznego, masz prawo ubiegać się o szczegółowe sprawozdanie, w którym bank powinien wyszczególnić wszystkie koszty poniesione przez ciebie wraz ze spłatą zobowiązania. Szybsza spłata kredytu umożliwia także ubieganie się o zwrot części prowizji.
Kiedy można starać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Zwrot prowizji za kredyt można ubiegać się przez sześć lat od momentu całkowitej spłaty. Przepisy Kodeksu cywilnego precyzują ten okres. Jednak zalecamy złożenie wniosku o zwrot prowizji jak najszybciej, aby nie przegapić tej granicznej daty.
Warto zauważyć, że banki powinny zwracać prowizję automatycznie, jednak niektóre z nich „zapominają” o tym obowiązku, co skutkuje brakiem wypłaty tych pieniędzy. Dlatego ważne jest, abyś samodzielnie złożył wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Wniosek powinien zawierać podstawowe dane, takie jak:
- Twoje dane osobowe,
- numer umowy kredytowej,
- datę wcześniejszej spłaty,
- żądanie zwrotu prowizji.
W przypadku kredytu hipotecznego, wniosek powinien zawierać również powołanie się na wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej o sygnaturze C-383/18 z dnia 11 września 2019 roku, który umożliwia zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego.
Wniosek o zwrot prowizji można dostarczyć do banku osobiście lub wysłać za pomocą poczty. Bank powinien ustosunkować się do wniosku w terminie 30 dni od dnia otrzymania reklamacji.
Co możesz zrobić po odrzuceniu wniosku o zwrot prowizji?
Jeśli bank odrzucił twój wniosek o zwrot prowizji, nie oznacza to, że tracisz szansę na odzyskanie swoich pieniędzy. Możesz wtedy zgłosić sprawę do Rzecznika Finansowego. Rzecznik Finansowy to instytucja, która zajmuje się rozpatrywaniem skarg i reklamacji dotyczących produktów finansowych. W przypadku odmowy banku, warto skorzystać z tej możliwości i zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego.
Ostateczną „bronią” konsumentów jest także postępowanie sądowe. Jeśli bank nie spełnił swojego obowiązku i odmówił zwrotu prowizji, możesz zdecydować się na drogę sądową. Warto jednak pamiętać, że postępowanie sądowe wiąże się z kosztami i może trwać dłużej niż oczekiwane.
Czy warto wcześniej spłacić kredyt?
Decyzja o wcześniejszej spłacie kredytu zależy od indywidualnych okoliczności i możliwości finansowych. Warto jednak wziąć pod uwagę kilka czynników przed podjęciem ostatecznej decyzji.
Pierwszym czynnikiem jest wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Jeśli opłata jest niewielka, a spłata kredytu wcześniej pozwoli zaoszczędzić na odsetkach, może być to korzystne rozwiązanie.
Drugim czynnikiem jest sytuacja finansowa. Jeśli masz dodatkowe środki, które możesz przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu, może to pomóc w poprawie Twojej stabilności finansowej.
Trzecim czynnikiem jest okres kredytowania. Im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek zapłacisz. Wcześniejsza spłata kredytu skraca ten okres i zmniejsza łączny koszt kredytu.
Warto jednak pamiętać, że wcześniejsza spłata kredytu może wiązać się z pewnymi konsekwencjami. Na przykład, jeśli masz inwestycje, które przynoszą większe zyski niż koszty odsetek, może być bardziej opłacalne zainwestować te środki niż wcześniejsza spłata kredytu. Dlatego zawsze warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże Ci ocenić wszystkie aspekty i podjąć najlepszą decyzję.
Podsumowanie
Wcześniejsza spłata kredytu może być szansą na poprawę Twojej sytuacji finansowej. Aby odzyskać prowizję za wcześniejszą spłatę, należy złożyć wniosek do banku, w którym podasz podstawowe dane i żądanie zwrotu prowizji. Jeśli bank odrzuci wniosek, można zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub podjąć kroki prawne. Warto jednak dokładnie rozważyć wszystkie aspekty przed wcześniejszą spłatą kredytu i skonsultować się z doradcą finansowym.
