Planowanie ubiegania się o kredyt gotówkowy może być ekscytującym, ale także stresującym procesem. W końcu, czy bank faktycznie pożyczy nam żądaną kwotę? Wszystko zależy od naszej zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to pojęcie, które odzwierciedla nasze finansowe możliwości spłaty zobowiązań. W tym artykule dowiesz się, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową w kilku prostych krokach i przekonać się, czy jesteś gotowy na kredyt gotówkowy.
Spis treści:
Czym jest zdolność kredytowa?
Zanim przejdziemy do sposobów sprawdzania zdolności kredytowej, warto najpierw zrozumieć, czym ona jest. Zdolność kredytowa to nasza możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, zgodnie z ustalonymi terminami spłaty. Innymi słowy, jest to nasza zdolność do regulowania rat kredytowych.
Przyjrzyjmy się przykładowej sytuacji. Załóżmy, że chcemy ubiegać się o kredyt gotówkowy w wysokości 20 tysięcy złotych, z okresem spłaty 4 lata i miesięczną ratą wynoszącą 520 złotych. Jeśli bank uzna, że jesteśmy w stanie spłacić tę ratę przez cały okres umowy, to oznacza, że mamy zdolność kredytową do zaciągnięcia takiego kredytu.
Warto również wspomnieć, że zdolność kredytowa często odnosi się do maksymalnej kwoty kredytu, którą możemy otrzymać przy określonym poziomie dochodów i wydatków. Nasza zdolność kredytowa zależy nie tylko od naszych zarobków, ale także od naszych istniejących zobowiązań, takich jak raty innych pożyczek czy koszty utrzymania.
Jak bank sprawdza zdolność kredytową?
Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie wielu czynników, zarówno ilościowych, jak i jakościowych. Analiza ilościowa polega głównie na ustaleniu stosunku miesięcznych zobowiązań do dochodów netto, wyrażanego jako wskaźnik DTI (debt-to-income ratio). Każdy bank ustala maksymalną akceptowalną wartość tego wskaźnika indywidualnie. Na przykład, w jednym banku może wynosić on maksymalnie 50%, a w innym nawet 70%. Oznacza to, że przy zarobkach wynoszących 5000 złotych, łączna suma naszych zobowiązań (wliczając ratę wnioskowanego kredytu) nie może przekroczyć 2500 złotych w pierwszym przypadku, a nawet 3500 złotych w drugim. Wyższy wskaźnik DTI daje nam większe szanse na uzyskanie wyższego kredytu.
Analiza jakościowa koncentruje się natomiast na ocenie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu konkretnemu kredytobiorcy. Bank bierze pod uwagę wiele czynników, takich jak wiek, stan cywilny, wykształcenie, wykonywany zawód i staż pracy, status majątkowy oraz historię kredytową, w szczególności terminowość spłaty dotychczasowych zobowiązań. Istotne jest również źródło naszych dochodów, takie jak umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło, renta lub emerytura. Bank musi mieć pewność, że źródło dochodów będzie regularne przez cały okres spłaty kredytu.
Sposoby sprawdzania zdolności kredytowej
Teraz, gdy już wiemy, czym jest zdolność kredytowa i jak banki ją oceniają, możemy przejść do sposobów sprawdzania naszej zdolności kredytowej do kredytu gotówkowego. Oto kilka metod, które możemy zastosować:
1. Bezpośrednio w banku
Każdy bank ma własne algorytmy oceny zdolności kredytowej, dlatego różne instytucje mogą zaproponować nam różne kwoty kredytu gotówkowego. Najprostszym sposobem sprawdzenia zdolności kredytowej w konkretnym banku jest udanie się bezpośrednio do tej instytucji i poproszenie o wstępne oszacowanie zdolności kredytowej. Należy jednak pamiętać, że bank poda jedynie szacunkową wartość zdolności kredytowej. Dla precyzyjnego ustalenia tej wartości bank będzie potrzebował oficjalnego wniosku kredytowego oraz dokumentów potwierdzających nasze dochody.
2. U doradcy kredytowego
Inną opcją jest skorzystanie z usług niezależnego doradcy kredytowego. Taki specjalista zazwyczaj zna algorytmy różnych banków i będzie w stanie powiedzieć nam, w której instytucji możemy uzyskać najwyższą kwotę kredytu. Doradca kredytowy może również pomóc nam w wypełnieniu wniosku kredytowego, jeśli zdecydujemy się na skorzystanie z konkretnej oferty.
3. Z wykorzystaniem Analizatora Kredytowego BIK
Jeśli mamy konto w Biurze Informacji Kredytowej, możemy skorzystać z narzędzia o nazwie Analizator Kredytowy BIK. Dzięki temu narzędziu dowiemy się, czy jesteśmy w stanie uzyskać kredyt gotówkowy o danej wysokości i poznajemy naszą ocenę punktową BIK, która w dużej mierze wpływa na nasze szanse na uzyskanie finansowania.
Aby skorzystać z Analizatora Kredytowego, musimy najpierw zamówić raport o sobie, który kosztuje 49 złotych. Następnie, w ciągu maksymalnie 7 dni, musimy zalogować się na stronie BIK i uruchomić Analizator Kredytowy. Po podaniu danych dotyczących naszych dochodów, wydatków oraz liczby osób na naszym utrzymaniu, otrzymamy od razu informację na temat szans na uzyskanie konkretnego kredytu.
4. Samodzielne wykorzystanie kalkulatora zdolności kredytowej
Najprostszym i najbardziej dostępnym sposobem sprawdzenia zdolności kredytowej jest skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego online. Istnieje wiele wiarygodnych kalkulatorów, które pozwolą nam samodzielnie oszacować naszą zdolność kredytową.
Kalkulator taki zazwyczaj składa się z prostego formularza, w którym musimy podać nasze miesięczne dochody netto, sumę miesięcznych rat innych kredytów i pożyczek, łączne koszty utrzymania, planowany okres spłaty kredytu gotówkowego oraz oprocentowanie kredytu (opcjonalnie). Na podstawie tych danych, kalkulator wyliczy maksymalną kwotę kredytu gotówkowego, na jaką możemy się ubiegać przy danym okresie spłaty. Warto jednak pamiętać, że będzie to jedynie orientacyjna wartość, ale pozwoli nam ocenić, czy mamy szanse na uzyskanie pożądanej kwoty kredytu.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Sprawdzenie swojej zdolności kredytowej to tylko pierwszy krok w procesie ubiegania się o kredyt gotówkowy. Jeśli okaże się, że nasza zdolność kredytowa jest niewystarczająca, istnieje kilka sposobów, aby ją poprawić. Oto kilka porad:
1. Pospłacać inne zobowiązania kredytowe
Jeśli mamy inne zobowiązania kredytowe, warto rozważyć spłatę ich przed ubieganiem się o nowy kredyt gotówkowy. W ten sposób zmniejszymy nasze miesięczne zobowiązania i poprawimy naszą zdolność kredytową.
2. Likwidować limity kredytowe w rachunku i na kartach
Jeśli mamy limity kredytowe na naszym koncie bankowym lub kartach kredytowych, warto rozważyć ich likwidację. Chociaż limity te nie generują odsetek, mogą wpływać na naszą zdolność kredytową. Banki bowiem biorą pod uwagę możliwość wykorzystania tych limitów przy ocenie naszej zdolności kredytowej.
3. Zwiększyć nasze dochody
Jeśli chcemy zwiększyć naszą zdolność kredytową, warto rozważyć zwiększenie naszych dochodów. Możemy to osiągnąć poprzez podwyżkę, dodatkową pracę lub poszukiwanie innych źródeł dochodów.
4. Wybieraj najtańszy kredyt gotówkowy
Przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy, warto porównać oferty różnych banków i wybrać najtańszą opcję. Im niższe koszty kredytowania, tym większą kwotę kredytu będziemy mogli uzyskać przy tej samej wysokości raty.
5. Rozważ dłuższy okres spłaty
Jeśli nasza zdolność kredytowa jest niewystarczająca, możemy rozważyć wydłużenie okresu spłaty kredytu. Dłuższy okres spłaty może pozwolić nam na zaciągnięcie większego kredytu, ale musimy mieć zapewnione regularne dochody na kilka lat do przodu.
Ważne jest również, aby dbać o naszą historię kredytową. Regularne spłacanie zobowiązań i unikanie opóźnień w spłacie innych pożyczek to kluczowe czynniki, które wpływają na naszą zdolność kredytową. Dlatego warto być odpowiedzialnym kredytobiorcą i dbać o terminową spłatę swoich zobowiązań.
Podsumowanie
Sprawdzenie swojej zdolności kredytowej jest kluczowym krokiem przed ubieganiem się o kredyt gotówkowy. Istnieje wiele sposobów, aby to zrobić, w tym bezpośrednio w banku, u niezależnego doradcy kredytowego, za pomocą narzędzia Analizator Kredytowy BIK lub samodzielnie za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest niewystarczająca, istnieje kilka sposobów, aby ją poprawić, takich jak spłacenie innych zobowiązań, likwidacja limitów kredytowych, zwiększenie dochodów, wybieranie najtańszego kredytu gotówkowego i rozważenie dłuższego okresu spłaty. Pamiętajmy, że dbanie o naszą historię kredytową jest kluczowe dla uzyskania korzystnej zdolności kredytowej.
