Kredyty walutowe są popularnymi produktami finansowymi, które pozwalają kredytobiorcom na zaciągnięcie zobowiązań w walutach obcych. Dwa rodzaje kredytów, które warto poznać, to kredyt indeksowany i denominowany. Chociaż oba są kredytami walutowymi, istnieją między nimi istotne różnice. W niniejszym artykule omówimy, czym jest kredyt indeksowany, czym jest kredyt denominowany i jakie są między nimi różnice.
Spis treści:
Kredyt denominowany – charakterystyka
Kredyt denominowany to rodzaj kredytu walutowego, w którym saldo zobowiązania określane jest w walucie obcej. Oznacza to, że kwota kredytu widoczna w umowie jest wyrażona w walucie obcej, na przykład w dolarach amerykańskich lub euro. Jednakże kredyt jest uruchamiany w walucie krajowej, czyli w polskich złotych. Kredytobiorca otrzymuje środki w złotówkach, a do przeliczenia stosowany jest kurs wymiany walut, obowiązujący w dniu podpisania umowy.
Ważne jest zrozumienie, że kurs waluty może ulec zmianie w okresie między ustaleniem umowy a jej podpisaniem. Dlatego ostateczna kwota, którą otrzyma kredytobiorca, może się różnić od tej, którą widział na umowie. Ponadto, spłata rat kredytu odbywa się w złotówkach, ale wysokość raty jest ustalana na podstawie aktualnego kursu waluty obcej. To oznacza, że zmiany w kursie waluty mogą wpływać na wysokość rat kredytu.
Przykładem takiej sytuacji są kredyty denominowane we frankach szwajcarskich, gdzie wzrost kursu franka spowodował znaczne wzrosty rat kredytowych dla polskich kredytobiorców.
Kredyt indeksowany – co to takiego?
Kredyt indeksowany, zwany również kredytem waloryzowanym, to kolejny rodzaj kredytu walutowego. W przypadku kredytu indeksowanego, kwota kredytu widoczna w umowie jest wyrażona w walucie krajowej, czyli w polskich złotych. Kredytobiorca zatem dokładnie wie, jaką kwotę otrzyma.
Niemniej jednak, wysokość rat kredytu, a także całkowita kwota zobowiązania, są uzależnione od aktualnego kursu waluty obcej, w której zaciągnięto kredyt.
Podobnie jak w przypadku kredytu denominowanego, kurs waluty może się zmieniać, co wpływa na wysokość rat kredytu. Różnica polega jednak na tym, że kredyt indeksowany jest uruchamiany w walucie krajowej, a następnie przeliczany na walutę obcą według bieżącego kursu wymiany.
Oznacza to, że kredytobiorca ponosi ryzyko związane z wahaniem kursu waluty obcej. Przykładem kredytu indeksowanego są kredyty hipoteczne, w których kwota kapitału jest przeliczana na walutę obcą, ale spłata rat odbywa się w złotówkach, po przeliczeniu według kursu wymiany walut na dany dzień.
Różnice między kredytem indeksowanym a denominowanym
Główną różnicą między kredytem indeksowanym a denominowanym jest sposób określania kwoty kredytu. W przypadku kredytu denominowanego, kwota kredytu jest określana w walucie obcej i widoczna w umowie. Natomiast w przypadku kredytu indeksowanego, kwota kredytu jest określana w walucie krajowej, ale przeliczana na walutę obcą według kursu wymiany.
Inną różnicą między tymi kredytami jest sposób spłaty rat. W przypadku kredytu denominowanego, raty są spłacane w złotówkach, ale wysokość raty jest ustalana na podstawie aktualnego kursu waluty obcej. Natomiast w przypadku kredytu indeksowanego, zarówno wysokość raty, jak i spłata kapitału, odbywają się w złotówkach, ale są przeliczane na walutę obcą według kursu wymiany.
Inną istotną różnicą jest ryzyko związane z wahaniem kursu waluty obcej. W przypadku kredytu denominowanego, kredytobiorca ponosi ryzyko, że wzrost kursu waluty obcej spowoduje wzrost rat kredytowych. Natomiast w przypadku kredytu indeksowanego, kredytobiorca ponosi ryzyko zarówno wzrostu, jak i spadku kursu waluty obcej, co wpływa na wysokość rat kredytu.
Podsumowanie
Kredyt indeksowany i denominowany to dwa rodzaje kredytów walutowych, które różnią się sposobem określania kwoty kredytu, spłatą rat i ryzykiem związanym z wahaniem kursu waluty obcej. Kredyt denominowany określa kwotę kredytu w walucie obcej, ale spłata rat odbywa się w złotówkach. Natomiast kredyt indeksowany określa kwotę kredytu w złotówkach, ale spłata rat odbywa się według aktualnego kursu waluty obcej.
