W dzisiejszych czasach wielu z nas zastanawia się, jak obniżyć koszty zaciągniętego kredytu, które w porównaniu do poprzednich lat znacząco wzrosły. Przekłada się to na wzrost miesięcznej raty. Można ją zminimalizować na różne sposoby, a przy okazji zaoszczędzić trochę pieniędzy. Jakie są możliwości obniżenia rat kredytu hipotecznego w trwającym roku? Przedstawiamy kilka opcji, które pomogą kredytobiorcom stanąć na nogi przy galopującej inflacji.
Wśród nich znajduje się renegocjacja umowy, dokonanie refinansowania lub konsolidacji zobowiązań a także wydłużenie okresu kredytowania czy też przyjęcie oferowanej przez rząd propozycji wzięcia wakacji kredytowych, przy jednoczesnej nadpłacie kredytu hipotecznego. Takich rozwiązań jest całkiem sporo i naprawdę warto się nad nimi zastanowić.
Spis treści:
Renegocjonowanie warunków umowy
Od wielu miesięcy w Polsce obserwujemy gwałtowny wzrost stóp procentowych. Powoduje to znaczące zwiększenie rat kredytów hipotecznych. W dużej mierze spowodowane jest to zaostrzeniem polityki pieniężnej w naszym kraju. Jednym ze sposobów zmniejszenia miesięcznego zobowiązania wobec banku jest renegocjacja warunków kredytowania. Wystarczy złożyć do swojej placówki odpowiedni wniosek o obniżenie raty kredytu hipotecznego.
Należy odpowiednio umotywować swoją prośbę. Ponieważ stawka WIBOR nie ulega zmianie, można negocjować co najwyżej wysokość marży. Jednak po jej renegocjowaniu wysokość raty powinna ulec zmianie na korzyść klienta. W przypadku jeśli kredyt został zaciągnięty, gdy marża miała wysokość 3 procent w skali roku, a w obecnych czasach bank oferuje zmienne oprocentowanie z marżą na poziomie 2 procent, istnieje podstawa do złożenia takiego wniosku.
Przykładowo- przy kredycie zaciągniętym na 300 tys. zł na 30 lat, przy WIBORZE 3M, (czyli 7,33 procent) oraz 3 procentowej marży, wysokość spłacanej raty kredytu to w tej chwili 2796,20 zł. Przy obniżeniu marży o 1 punkt procentowy, kwota spłacanej raty wyniesie tylko 2585,73 zł, co daje ponad 210 zł oszczędności.
Dokonanie refinansowania kredytu
Refinansowanie kredytu, to nic innego jak przeniesienie spłaty swoich zobowiązań do innego banku. Opcja ta jest korzystna dla kredytobiorcy w momencie, kiedy inna placówka zaoferuje lepsze warunki spłaty. Wtedy podpisanie nowej umowy będzie skutkowało osiągnięciem obniżenia raty kapitałowo-odsetkowej dla klienta i spłatą całości zobowiązania w banku, w którym pierwotnie został zaciągnięty kredyt. Jeśli bank, do którego go przeniesiemy zaoferuje niższą marżę i/lub zrezygnuje z pobierania prowizji, kredytobiorca może zaoszczędzić na tej zmianie nawet kilka tys. zł.
Konsolidacja zobowiązań
Konsolidacja zobowiązań to kolejna forma zaoszczędzenia pieniędzy na racie kredytu. Jest to połączenie kilku różnych długów w jeden. Wiąże się ona z wydłużeniem spłaty zobowiązania oraz z obniżeniem raty kredytu na skutek polepszenia warunków kredytowania. Rozwiązanie to jest dobre zarówno dla osób, które mają długi w kilku różnych bankach, oraz dla tych którzy mają więcej zobowiązań w jednej placówce. W przypadku konsolidacji dwóch kredytów:
- kredytu gotówkowego z miesięczną ratą w wysokości 320,33 zł zaciągniętego na kwotę 10 tys. zł na 36 miesięcy, z oprocentowaniem na poziomie 9,5 procent w skali roku
- kredytu hipotecznego z miesięczną ratą w wysokości 1213,28 zł zaciągniętego na kwotę 100 tys. zł na 10 lat, z oprocentowaniem na poziomie 8 procent w skali roku
zakładając przy tym oprocentowanie 8 procent w skali roku oraz okresie spłaty 120 miesięcy, łączna rata wyniesie 1334,60 zł i będzie o niemal 200 zł niższa, niż gdyby zobowiązania były spłacane osobno.
Wydłużenie okresu kredytowania
Przy wydłużeniu okresu spłaty zobowiązań, automatycznie spada wysokość raty kredytu, co jest logiczne. Jednak należy wziąć pod uwagę, że przy tym rozwiązaniu wzrastają ogólne koszty kredytowe. Spowodowane jest to wydłużeniem naliczania odsetek przez bank.
Wakacje kredytowe, czyli odroczenie płatności
Od lipca 2022 roku istnieje możliwość wzięcia wakacji kredytowych. Rząd wprowadził to rozwiązanie w celu zawieszenia rosnących rat kredytu, celem podreperowania domowego budżetu. Warunkiem jest posiadanie kredytu w złotówkach, udzielonego na własne cele mieszkaniowe. Odroczeniu może ulec maksymalnie 8 rat kredytu- 4 w roku 2022 oraz 4 w 2023. Korzystnym rozwiązaniem w tym przypadku jest nadpłacenie wziętego kredytu hipotecznego.
Operacja ta spowoduje obniżenie rat. Biorąc pod uwagę kredyt wzięty wiosną tego roku na 20 lat, przy oprocentowaniu na poziomie 8 procent w skali roku na kwotę 300 tys. zł, przy racie wynoszącej 2540,12 zł, po odroczeniu 8 rat oszczędności wynoszą ponad 20 tys. zł. Przeznaczając je na spłatę kredytu, zysk może wynieść niemal 19,5 tys. zł. W przypadku skrócenia okresu kredytowania po nadpłaceniu tego kredytu, to w sumie 2 lata i 10 miesięcy mniej spłacania i całkowita oszczędność kredytu na poziomie 65,8 tys. zł.
Fundusz wsparcia kredytobiorcy
W przypadku trudnej sytuacji finansowej, można zwrócić się o pomoc do funduszu wsparcia kredytobiorcy. Oferuje on wsparcie na pokrycie rat przez maksymalnie 36 miesięcy. Rata może zmniejszyć się o 2 tys. zł miesięcznie. Jednak jest to pomoc zwrotna. Do oddania pozostaną 144 raty, jednak przy terminowej spłacie pierwszych 100 rat, kolejne 44 mogą zostać umorzone.
