Przyjęte właśnie przez Sejm wakacje kredytowe to prawdziwe wybawienie dla sporej liczby kredytobiorców. Nie wszyscy, jednak wiedzą jak postąpić w obliczu sierpniowych zmian oferowanych przez polski rząd i co wybrać: wakacje kredytowe, a może Fundusz Wsparcia Kredytobiorców? Czy wakacje kredytowe się w ogóle opłacają? W dzisiejszym tekście postaramy się pomóc odpowiedzieć na te pytania za pomocą realnych przykładów.
Spis treści:
Wakacje kredytowe i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców już niedługo
Mimo licznych sprzeciwów ze strony sektora bankowego, Sejm zdecydował się uchwalić wakacje kredytowe. Już od sierpnia kredytobiorcy złotowi będą mieli szansę na odroczenie czterech rat w 2022 roku oraz czterech rat w roku 2023. Nie jest to jednak jedyna oferta pomocy, jaką dysponuje polski rząd.
Od kilku lat dostępny jest, bowiem Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który umożliwia przerzucanie spłaty rat na Bank Gospodarstwa Krajowego nawet przez trzy kolejne lata. Istnieje nawet możliwość połączenia obu pozycji, jednak będzie to wymagało od kredytobiorcy sporych umiejętności „gimnastycznych”.
Z tego powodu zdecydowana większość zastanawia się nad wyborem pomiędzy wakacjami a Funduszem. Jednak, co wybrać? Czy bardziej opłacalne będzie przesuniecie spłat raty kredytowej na 8 miesięcy, czy może wsparcie finansowe przez okres 36 miesięcy?
Różnice pomiędzy programami
Pierwsze, o czym należy wspomnieć to fakt, że wakacje kredytowe i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców mają różne założenia i różne zasady przystąpienia. FWK uruchomiono już w 2015 roku w wyniku problemów kredytobiorców frankowych, którzy nie mogli sobie poradzić z rosnącą ceną franka szwajcarskiego. Oznacza to, że z programu tego mogą korzystać frankowicze, co jest niemożliwe w przypadku wakacji kredytowych.
Kolejną różnicą pomiędzy kryteriami udziału w obu programach jest data uzyskania kredytu. Wakacje kredytowe będzie można wziąć na kredyt, który został zawarty przed 1 lipca 2022 roku. Z kolei z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców można skorzystać bez ograniczeń w tym względzie.
Następna różnica to warunek dochodowy. Wakacje kredytowe zostały przyjęte przez Sejm bez jakiegokolwiek kryterium dochodowego, co wzbudziło spory sprzeciw środowiska bankowego.
Z kolei Fundusz Wsparcia Kredytobiorców skierowany jest wyłącznie do osób będących w ciężkiej sytuacji finansowej, przy czym kredytobiorcy muszą spełniać przynajmniej jeden z poniższych warunków:
- jeden z kredytobiorców, których dotyczy umowa musi być osobą bezrobotną, ale utrata praca musi nastąpić z jego winy;
- miesięczny koszt obsługi kredytu musi przekraczać 50 proc. dochodów gospodarstwa domowego;
- miesięczny dochód całego gospodarstwa domowego po zapłaceniu raty kredytu nie może przekroczyć 1552 zł w przypadku gospodarstwa jednoosobowego lub 1200 zł w przypadku większych gospodarstw domowych.
Spora różnica występuje również w kwocie wsparcia, jaka oferują oba programy. FWK oferuje kredytobiorcy maksymalnie 2000 zł ( kwota nie może przekraczać wysokości miesięcznej raty). Dofinansowanie to wypłacane jest maksymalnie przez 3 kolejne lata, co daje maksymalną kwotę 72 000 zł.
Wakacje kredytowe to z kolei możliwość przesunięcia spłaty 8 rat kredytu ( 4 w 2022 roku i 4 w 2023 roku) na koniec harmonogramu spłaty. Należy tutaj dodać, że obie formy pomocy podlegają zwrotowi. W przypadku FWK zwrot otrzymanej kwoty zaczyna się po upływie dwóch lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia.
Kredytobiorca jest zobowiązany spłacić zobowiązanie w 144 równych oraz nieoprocentowanych ratach. Co więcej, jeśli początkowe 100 rat zostanie spłacone bez opóźnienia to pozostałe 44 raty zostaną całkowicie umorzone.
Z kolei w przypadku wakacji kredytowych raty jedynie przesuwają się na koniec harmonogramu wydłużając kredyt o 8 miesięcy. Dzieje się to bez dodatkowych opłat oraz odsetek.
Tym, co łączy obie formy pomocy jest fakt, że są one udzielane osobom, które zaciągnęły kredyt na cele mieszkaniowe.
Wybór pomiędzy wakacjami kredytowymi a FWK na przykładzie realnego kredytu
Stojąc przed wyborem pomiędzy wakacjami kredytowymi a Funduszem Wsparcia Kredytobiorców warto prześledzić opłacalność obu tych form pomocy na przykładzie realnego kredytu. Może to być zobowiązanie zawarte przez niejakiego pana Piotra, który zaciągnął kredyt hipoteczny w równych ratach (raty annuitetowe).
Miesięczna rata kredytu pana Piotra wynosi 4560,33 zł, a do spłacenia pozostało mu 360 000 zł kapitału przez 10 lat. Załóżmy jeszcze, że oprocentowanie nie zmieni się i będzie wynosiło 9 proc. rocznie.
Pierwotny harmonogram zakłada, że pan Piotr musi spłacić 547 239, 34 zł. W przypadku, gdy zdecyduje się na FWK przez 3 lata będzie on otrzymywał dofinansowanie w wysokości 2 000 zł. Oznacza to, że przez kolejne 36 miesięcy będzie musiał dopłacić miesięcznie jedynie 2560,33 zł.
Przez kolejne 2 lat będzie to już pełna kwota 4560,33 zł. Następnie rozpocznie się okres spłaty dofinansowania i przez kolejne 60 miesięcy pan Piotr będzie spłacał 5060,33 zł ( rata kredytu i rata wsparcia), a następnie przez kolejne 40 miesięcy 500 zł raty wsparcia.
Łączna kwota, jaką zapłaci pan Piotr wyniesie 525 239,60 zł, z kolei oszczędność wynikająca ze skorzystania z Funduszu osiągnie około 22 000 zł.
Co z kolei, jeśli pan Piotr zdecydowałby się na skorzystanie z wakacji kredytowych, przesunął na koniec harmonogramu raty 2,3,5,6,8,11,14 oraz 17 i zdecydował się nadpłacić kredyt?
W takim przypadku trzy pierwsze raty wyniosą go 4560,33 zł. Z kolei od czwartej raty zacznie się obniżka wynikająca z nadpłaty kredytu, dzięki czemu kolejno wyniosą one:
- rata od 4 do 6 – 4444,19 zł,
- rata od 7 do 8 – 4330,42 zł,
- rata 9-11 – 4274, 69 zł,
- rata 12-14 – 4219,08 zł,
- rata 15-17 – 4163,58 zł,
- rata 18-128 – 4108,19 zł.
Łącznie kwota, jaką będzie musiał spłacić pan Piotr wyniesie 529 655,02 zł.
W tym przypadku jasne wydaje się, że bardziej opłacalne będzie skorzystanie z Funduszu Wsparcia kredytobiorców. Oczywiście można również połączyć obie formy pomocy, jednak jest to możliwe dla bardzo małego grona kredytobiorców.
Oczywiście powyższe wyliczenia są jedynie orientacyjne, a najlepszym rozwiązaniem będzie wykonanie analogicznych obliczeń dla swojego kredytu. W ten sposób będziemy mieli jasny obraz tego, czy wakacje kredytowe będą dla nas opłacalne, czy tez nie.
Warto przy tym pamiętać, że Fundusz Wsparcia Kredytobiorców wymaga od kredytobiorcy sumiennego spłacania kredytu bez opóźnień, ponieważ tylko wtedy będzie to opłacalna forma pomocy. Z kolei skorzystanie z wakacji kredytowych i równoczesne osiągniecie korzyści z tego programu wiąże się z koniecznością regularnego nadpłacania kredytu przy pomocy zaoszczędzonej raty.
