W dzisiejszym artykule przyjrzymy się praktyce naliczania odsetek od prowizji przez banki i zastanowimy się nad legalnością takiego postępowania. Czy banki mają prawo pobierać odsetki od kosztów kredytowych? Czy naliczanie odsetek od prowizji jest formą ukrytej prowizji? Przyjrzymy się także prawom konsumentów w kontekście odzyskiwania odsetek od kredytu.
Spis treści:
Czym jest kredytowanie prowizji?
Przed przejściem do sprawy, warto najpierw wyjaśnić, czym dokładnie jest kredytowanie prowizji. Kiedy bierzemy kredyt, bank nalicza różne koszty, takie jak odsetki, prowizje, opłaty czy ubezpieczenia. Często te koszty pozaodsetkowe są doliczane do kwoty kredytu, co oznacza, że bank udziela nam dodatkowego kredytu na ich pokrycie.
Kredytowanie prowizji jest praktyką, która ma na celu ułatwienie kredytobiorcom uzyskania kredytu. Wielu kredytobiorców nie ma środków na pokrycie wysokich kosztów prowizji na początku umowy kredytowej. Dlatego banki umożliwiają im skredytowanie tych kosztów, co oznacza, że prowizję można spłacać wraz z ratami kredytowymi.
Legalność kredytowania prowizji
Czy kredytowanie prowizji jest zgodne z prawem? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wyroki polskich sądów w tej sprawie są różne, a prawnicy stale spierają się na ten temat.
Właśnie w celu rozstrzygnięcia tej kwestii, Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wszczął postępowanie w sprawie C-678/22. Wyrok TSUE w tej sprawie mógłby mieć ogromne konsekwencje zarówno dla banków, jak i dla kredytobiorców. Niestety, na razie nie ma ostatecznego rozstrzygnięcia tej sprawy, ponieważ postępowanie zostało umorzone przez Sąd Rejonowy dla Krakowa-Podgórza.
Odsetki od kredytowanych kosztów
Kontrowersje budzi również kwestia naliczania odsetek od kredytowanych kosztów. Banki argumentują, że zarówno skredytowana prowizja, jak i odsetki stanowią koszt kredytu, który należy się bankowi. Z tego powodu banki naliczają odsetki od skredytowanych kosztów, co zwiększa ich zysk.
Jednak istnieje również argumentacja, że naliczanie odsetek od skredytowanych kosztów jest formą ukrytej prowizji. Banki mogłyby bowiem osiągnąć zamierzony zysk, pobierając wyższą kwotę prowizji bez naliczania od niej odsetek podczas spłaty kredytu. Naliczanie odsetek od prowizji może również prowadzić do omijania maksymalnego limitu kosztów pozaodsetkowych.
Ochrona praw konsumentów
Dla kredytobiorców, którzy nie zgadzają się z praktyką naliczania odsetek od kosztów kredytu, istnieje możliwość dochodzenia swoich praw przed sądem. Jednak warto pamiętać, że ryzyko przegrania sprawy jest obecne, ponieważ nie ma jednolitego stanowiska zarówno w doktrynie, jak i w orzecznictwie.
Warto także wspomnieć o sankcji kredytu darmowego, która może być zastosowana w przypadku nieprawidłowych informacji przekazywanych przez bank. Jeśli bank nie dostarczy konkretnych informacji lub przekaże je błędnie, kredytobiorcy przysługuje prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W takim przypadku kredytobiorca może spłacać kredyt bez odsetek i innych kosztów, a już uiszczone koszty podlegają zwrotowi.
Podsumowanie
Naliczanie odsetek od prowizji przez banki jest nadal tematem kontrowersji i nie zostało jednoznacznie rozstrzygnięte. Wyroki sądów są różne, a prawnicy stale spierają się na ten temat. Kredytobiorcy, którzy nie zgadzają się z taką praktyką, mogą dochodzić swoich praw przed sądem, choć ryzyko przegrania sprawy jest obecne. Warto również pamiętać o sankcji kredytu darmowego, która może być stosowana w przypadku nieprawidłowych informacji przekazywanych przez bank.
Ostateczne rozstrzygnięcie tej kwestii będzie wymagało dalszych postępowań i wyroków sądowych. Dla teraz, kredytobiorcy muszą być świadomi swoich praw i skonsultować się z prawnikiem w przypadku wątpliwości.
