Sytuacja ekonomiczna w kraju i na świecie sprawia, że wiele osób zastanawia się nad tym, jak może wyglądać każdy kolejny dzień. Rosnąca inflacja nie zamierza zwalniać, co dowodzą najnowsze odczyty podawane przez Główny Urząd Statystyczny. Październikowy wskaźnik na poziomie 17,9% wskazuje, że najgorsze wcale nie jest za nami. Stały wzrost cen i usług wyraźnie rzutuje na nasze portfele. Sytuacja gospodarstw domowych jest coraz trudniejsza. Dodatkowo, wydaje się, że wielu powodów do zadowolenia nie mają kredytobiorcy. Szczególnie narażeni na wzrosty są Ci, którzy zdecydowali się na zaciągnięcie hipoteki. Co prawda, rozwiązanie w postaci wakacji kredytowych dało nieco wytchnienia, jednak może to być działanie skuteczne na krótką metę. W momencie, gdy okres karencji zakończy się, wówczas wielu może liczyć na bolesne, twarde lądowanie. Nie pomaga w tym również stopa WIBOR, która stale pnie się w górę.
Spis treści:
Czym jest WIBOR?
Na początku należy odpowiedzieć sobie na pytania, dotyczące tego, czym tak na prawdę jest WIBOR i dlaczego wysokość tego wskaźnika może tak bardzo uderzyć w osoby posiadające kredyty hipoteczne? Otóż sam skrót pochodzi z języka angielskiego, gdzie oznacza Warsaw Interbank Offered Rate. Mówiąc ściślej, jest to wskaźnik mówiący o wysokości oprocentowania na rynku międzybankowym. Innymi słowy jest to swego rodzaju wartość oprocentowania, po jakiej banki udzielają sobie wzajemnie pożyczek. W tym momencie może jednak powstać pytanie, dlaczego jest to tak istotny wskaźnik w kontekście kredytów hipotecznych? Przecież my, jako kredytobiorcy indywidualni mamy niewiele wspólnego z rynkiem międzybankowym?
WIBOR jest tak na prawdę umownym kosztem finansowania kredytów. W przypadku klientów indywidualnych należy przede wszystkim zwrócić uwagę na to, od czego zależy wysokość zobowiązania. Najczęstszym rozwiązaniem jest, niestety, wysokość stopy WIBOR powiększona o dodatkową marżę banku. To właśnie z tego względu wskaźnik ten powinien być w obiekcie zainteresowań osób, które zaciągnęły kredyt. Jego wzrost świadczy z reguły o wzroście raty kredytowej.
Jak kształtuje się WIBOR i co dalej z oprocentowaniem kredytów?
Weźmy pod uwagę WIBOR 6M, który odnosi się do oprocentowania półrocznych stawek pożyczek. W ostatnich tygodniach temat ten nie był aż bardzo naświetlany z tego względu, że współczynnik charakteryzował się dość dużą stabilnością. Niestety, dobre wieści kiedyś się kończą. Tak jest i teraz. Omawiany WIBOR znowu pnie się w górę i wynosi obecnie 7,8%. Oznacza to same złe informacje dla osób mających kredyty hipoteczne. Wakacje kredytowe mogły być chwilą oddechu dla zadłużonych, jednak okazuje się, że lądowanie i powrót do spłaty wcale nie musi być taki kolorowy.
Dodatkowo, we wspomnianych kosztach należy uwzględnić marżę banku, która najczęściej przyjmuje poziom od 2 do 2,5 proc. Sumując te wartości otrzymujemy oprocentowanie na poziomie nawet ponad 10%. Wynika z tego, że w ciągu ostatniego roku przeciętna rata kredytu zaciągniętego na 30 lat mogła wzrosnąć nawet o 115%. Warto zauważyć, że to nie koniec złych informacji. Odpowiada za to WIBOR, który zdaniem ekspertów, nadal może rosnąć. W związku z tym na dzień dzisiejszy tak na prawdę nie wiadomo, jaka rzeczywistość czeka nas za kilka miesięcy.
Rosnąca inflacja nie wróży niczego dobrego
Poza wskaźnikiem WIBOR warto również zwrócić uwagę na panującą sytuację makroekonomiczną. Październikowe odczyty inflacji nie wlały ani trochę optymizmu. Przeciętny wzrost cen i usług wyniósł 17,9% w skali rok do roku i 18,8 procenta w skali miesiąc do miesiąca. Oznacza to, że nadal jest coraz drożej. Sytuacja komplikuje się również biorąc pod uwagę decyzje podejmowane przez Radę Polityki Pieniężnej.
Wielu ekonomistów oczekiwało, że ostatnie posiedzenie zakończy się dalszą podwyżką stóp. Tak się jednak nie stało. Co prawda, była to dobra informacja dla osób mających kredyty hipoteczne, jednak tak na prawdę mijała się z tym, czego oczekiwał rynek.
WIBOR 6M jedzie na 8%
Przeciętna rata jedzie na 2700 zł.
Miesiąc bez wakacji kredytowych będzie ciężki dla domowego budżetu.Warto pamiętać o budowaniu poduszki płynnościowej. pic.twitter.com/3Mdjl4iFaK
— Rafał Mundry (@RafalMundry) November 4, 2022
W związku z ogólną sytuacją możemy spodziewać się jednak dalszych podwyżek stóp procentowych. Warto wspomnieć, że obecna stopa referencyjna wynosi już aż 6,75%. Co spowoduje ewentualny wzrost tej wartości? Otóż z punktu widzenia kredytobiorcy dalszy wzrost rat. W przypadku kredytu zaciągniętego na 30 lat w ubiegłym roku, rata która pierwotnie wynosiła około 1256 zł może wzrosnąć ponad dwukrotnie do zawrotnej kwoty bliskiej 2800 zł.
Pomimo negatywnych informacji, sytuacja zaczyna się stabilizować
Wydaje się, że szok związany z wieloma przykrymi z punktu widzenia ekonomicznego gospodarstw domowych decyzjami jeszcze nie minął do końca. Niemniej jednak cała sytuacja wpłynęła na szeroko pojęty spadek zdolności kredytowej oraz zmniejszenie liczby udzielanych kredytów.
Obecnie, wydaje się, że powoli zaczynamy przyzwyczajać się do panujących realiów. Świadczy o tym chociażby względna stabilizacja na rynku kredytów hipotecznych. Wstępne szacunki mówią o tym, że wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych w październiku bieżącego roku wyniosła około 2,67 mld złotych.
Porównując te wartości z wrześniem widzimy wzrost. Co prawda, nie jest to sytuacja idealna z punktu widzenia banków, jednak może świadczyć o pewnym optymizmie.
