Od 6 maja 2025 roku PKO Bank Polski wprowadził nowy regulamin bankowości elektronicznej, który ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa transakcyjnego klientów. Zmiany dotyczą przede wszystkim limitów dziennych na przelewy realizowane w serwisie iPKO oraz nowych zasad autoryzacji i blokowania dostępu w sytuacjach podejrzenia zagrożeń. Inicjatywa ta jest odpowiedzią na rosnącą falę cyberataków oraz coraz częstsze próby wyłudzeń finansowych, które w ostatnich latach znacząco wzrosły w Polsce. W artykule przeanalizujemy szczegóły nowego regulaminu, jego wpływ na użytkowników, a także kontekst branżowy i opinie ekspertów na temat skuteczności tych rozwiązań.
| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Jakie są nowe limity przelewów w PKO BP? | Domyślny dzienny limit to 10 000 zł, z możliwością podwyższenia do 300 000 zł przez klienta. |
| Jakie obowiązki mają klienci PKO BP w zakresie cyberbezpieczeństwa? | Muszą m.in. chronić kody autoryzacyjne i nie udostępniać ich osobom trzecim. |
| Jak wygląda sytuacja cyberprzestępczości w Polsce w latach 2024-2025? | Wzrost liczby ataków o ponad 70% od 2019 r., straty sięgają setek milionów złotych rocznie. |
Spis treści:
Zmiany regulaminowe i ich bezpośredni wpływ na klientów
Nowy regulamin PKO Banku Polskiego, obowiązujący od maja 2025 roku, wprowadza istotne zmiany dotyczące bezpieczeństwa transakcyjnego PKO. Najważniejszą z nich jest ustanowienie domyślnego dziennego limitu przelewów na poziomie 10 tysięcy złotych dla rachunków rozliczeniowych prowadzonych w złotych. Klient ma jednak możliwość samodzielnego dostosowania tego limitu – może go obniżyć lub zwiększyć nawet do maksymalnie 300 tysięcy złotych dziennie. Takie rozwiązanie pozwala na elastyczne zarządzanie ograniczeniami, jednocześnie minimalizując ryzyko utraty środków wskutek nieautoryzowanych transakcji.
Limity dla kont walutowych są ustalane analogicznie, ale przeliczane według średniego kursu Narodowego Banku Polskiego. W praktyce oznacza to, że ochrona dotyczy również transakcji zagranicznych, co jest ważne dla klientów prowadzących działalność międzynarodową lub korzystających z usług walutowych. Nowe limity stanowią skuteczny mechanizm obronny przed wyłudzeniami oraz phishingiem – problemem coraz bardziej dotkliwym w polskim sektorze bankowym.
Regulamin rozszerza także uprawnienia banku w zakresie monitoringu i reagowania na potencjalne zagrożenia. Bank może tymczasowo zablokować dostęp do bankowości elektronicznej lub odmówić realizacji dyspozycji, jeśli istnieje uzasadnione podejrzenie naruszenia zasad bezpieczeństwa bądź próby oszustwa. Co istotne, klienci zostali zobligowani do przestrzegania nowych obowiązków dotyczących ochrony środków autoryzacji, takich jak zakaz udostępniania kodów BLIK osobom trzecim. To posunięcie ma na celu zwiększenie świadomości i odpowiedzialności użytkowników wobec własnego bezpieczeństwa transakcji online.
Kontekst branżowy: rosnąca fala cyberataków
Bezpieczeństwo transakcyjne PKO zostało zaostrzone przede wszystkim ze względu na gwałtowny wzrost zagrożeń cyfrowych wobec instytucji finansowych. W Polsce liczba zgłoszonych przypadków cyberprzestępstw osiągnęła rekordowy poziom – według danych Komendy Głównej Policji w roku 2023 odnotowano aż około 83 tysięcy takich incydentów, co stanowi wzrost o ponad 70% względem roku 2019. Straty finansowe poniesione przez obywateli i firmy z tytułu oszustw związanych z poleceniami przelewów sięgnęły niemalże 400 milionów złotych[15]. W samym pierwszym półroczu roku 2024 straty te wyniosły blisko 300 milionów złotych[14].
Polskie banki są szczególnie narażone na ataki – średnia liczba incydentów wynosi około 1728 tygodniowo na jedną instytucję finansową, przekraczając globalną średnią wynoszącą około 1689 ataków[12]. Taka skala zagrożeń wymaga zdecydowanych działań prewencyjnych i ochronnych, które znalazły odzwierciedlenie w nowym regulaminie PKO BP.
W porównaniu z innymi krajami regionu Polska plasuje się najwyżej pod względem natężenia cyberataków wymierzonych w sektor bankowy. Przykładowo Czechy notują około 1211 ataków tygodniowo, Węgry – około 780, a Austria – blisko tysiąc[12]. Geopolityczne uwarunkowania sprawiają, że Polska jest celem grup hakerskich wspieranych przez rosyjskie struktury cyberprzestępcze, co dodatkowo pogłębia skalę zagrożeń.
Trendy technologiczne i regulacyjne w sektorze bankowym
Zagrożenia wymuszają na instytucjach finansowych intensywne inwestycje w rozwój technologii zabezpieczających systemy bankowości elektronicznej. Według globalnych badań aż 88% banków planuje zwiększyć wydatki na IT o co najmniej 10% w roku 2025, przy czym większość tych środków trafia właśnie na rozwiązania związane z cyberbezpieczeństwem[7]. PKO BP konsekwentnie wpisuje się w ten trend poprzez wdrażanie nowoczesnych systemów analizy behawioralnej oraz mechanizmów wielopoziomowej autoryzacji transakcji.
Przykładem jest implementacja rozwiązań opartych na technologii FIDO2 oraz rozbudowa aplikacji mobilnej IKO o funkcje potwierdzające tożsamość użytkownika za pomocą metod biometrycznych czy tokenów sprzętowych[4]. Inne banki działające na polskim rynku również zwiększają budżety zabezpieczeń – Bank Handlowy zapowiedział wzrost nakładów o około 30% w stosunku do poprzedniego roku[11].
Na poziomie prawnym duże znaczenie ma wdrożenie Ustawy o krajowym systemie cyberbezpieczeństwa (UKSC), która nakłada obowiązek stosowania certyfikatów bezpieczeństwa dla urządzeń i usług wykorzystywanych przez sektor finansowy do końca roku 2025[9]. Dodatkowo majowe XIV Forum Bezpieczeństwa Banków skoncentruje się na zarządzaniu kryzysowym oraz przeciwdziałaniu hybrydowym zagrożeniom wojennym, które coraz częściej mają wpływ na infrastrukturę finansową[10]. Te regulacje i wydarzenia kształtują przyszłość ochrony danych oraz środków klientów bankowych.
Perspektywy ekspertów i rekomendacje
Michał Macierzyński, dyrektor Departamentu Usług Cyfrowych PKO BP, podkreśla, że zmiany regulaminowe stanowią element szerszej strategii ochronnej banku: „Limity dzienne to tylko jeden z filarów naszej polityki bezpieczeństwa. Równolegle inwestujemy w edukację cyfrową naszych klientów, szczególnie seniorów, którzy są często celem oszustw internetowych.” Bank planuje także dalsze wdrożenia technologiczne takie jak klucze bezpieczeństwa FIDO2 jako alternatywę dla tradycyjnych haseł i kodów SMS[1][4].
Z drugiej strony środowisko ekspertów zwraca uwagę na potencjalne niedogodności nowych regulacji. Paweł Łopatka, specjalista ds. cyberbezpieczeństwa, wskazuje: „Dla wielu przedsiębiorców codzienna konieczność dostosowywania limitów może oznaczać dodatkową biurokrację i utrudnienia operacyjne.” Podnosi również kwestię wyważenia pomiędzy bezpieczeństwem a wygodą użytkownika jako kluczowego wyzwania dla sektora bankowego[13].
Krzysztof Szczepański z CERT Polska zauważa: „Przestępcy zawsze szukają najsłabszego ogniwa systemu ochronnego. Dlatego działania techniczne muszą być uzupełnione szeroką edukacją społeczeństwa.” Jego zdaniem sukces walki z cyberzagrożeniami zależy od synergii technologii i świadomego zachowania użytkowników[15].
Podsumowanie: między bezpieczeństwem a wygodą
Nowe zasady bezpieczeństwa transakcyjnego PKO Banku Polskiego wpisują się w globalny nurt podejścia „security by design”, gdzie ochrona klienta jest integralną częścią projektowania usług finansowych online. Choć mogą one wymagać od użytkowników większej uwagi i aktywnego zarządzania swoimi limitami przelewów, skuteczność takich rozwiązań została potwierdzona badaniami – np. ograniczenie skuteczności ataków phishingowych o około 40% po dwóch latach od wdrożenia podobnych mechanizmów w Szwecji.
W dobie dynamicznych zmian prawnych oraz rosnących inwestycji sektora bankowego w cyberbezpieczeństwo kluczowe będzie zachowanie równowagi między restrykcjami a komfortem korzystania z usług. Edukacja cyfrowa oraz rozwój technologiczny pozostają fundamentem efektywnej ochrony środków finansowych klientów.
Zachęcamy wszystkich użytkowników do świadomego korzystania z dostępnych narzędzi zabezpieczających swoje finanse online – nie pozwólmy, aby lęk przed cyberzagrożeniami ograniczał naszą swobodę działania. Bądźmy świadomi i bezpieczni.
