Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) podjęła kroki mające na celu ograniczenie ryzyka związanego z przedpłatą kredytów, jednocześnie promując kredyty o stałym oprocentowaniu. Prezesi banków otrzymali od urzędników szczegółowe wytyczne dotyczące możliwości zmiany warunków spłaty kredytu.
Wprowadzenie nowych zasad dotyczących kredytów
Zgodnie z pismem KNF do prezesów banków, instytucje te mogą zaoferować nowe, niższe oprocentowanie stałe lub okresowo stałe przed końcem okresu kredytu, aby zminimalizować ryzyko przedpłaty. Zdecydowanie zabronione jest jednak wcześniejsze przekształcenie umowy na kredyt z oprocentowaniem zmiennym.
KNF podkreśla, że stosowanie przez banki zasad wynikających ze stanowiska urzędu przyczyni się do ograniczenia ryzyka przedpłaty, a także do promowania kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu. Zwiększenie wartości portfela hipotecznych kredytów mieszkaniowych z okresowo stałym oprocentowaniem skutkuje większą istotnością ryzyka przedpłaty, które może się wiązać z potencjalnym refinansowaniem kredytów mieszkaniowych w związku ze spadkiem rynkowych stóp procentowych.
Po każdej ewentualnej zmianie umowy, nowe oprocentowanie ma być ustalane na kolejny minimum pięcioletni okres. KNF nie dopuszcza zastąpienia stałego oprocentowania oprocentowaniem zmiennym przed końcem okresu określonego w umowie obowiązywania oprocentowania stałego. W świetle tych wytycznych, niedopuszczalne jest również oferowanie przez banki refinansowania kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu, zarówno własnych, jak i udzielonych przez inne banki.
Implikacje nowych wytycznych
Według UKNF, banki powinny ocenić ryzyko wynikające z obniżenia oprocentowania stałego i wydłużenia okresu jego obowiązywania, oraz odpowiednio zabezpieczyć się przed tym ryzykiem, na przykład za pomocą marży lub struktury finansowania.
KNF zwrócił uwagę na postanowienia Rekomendacji S, zgodnie z którą w przypadku kredytów hipotecznych o oprocentowaniu okresowo stałym, okres obowiązywania stałego poziomu oprocentowania powinien wynosić minimum pięć lat. Zalecane jest również wydłużenie okresu, dla którego oprocentowanie kredytu hipotecznego jest stałe. Te zmiany mogą zrewolucjonizować sposób, w jaki banki obsługują kredyty, z korzyścią dla konsumentów poszukujących bardziej stabilnych warunków finansowych.
