W dzisiejszych czasach wiele osób marzy o posiadaniu własnego mieszkania lub domu. Jednak większość z nas nie dysponuje wystarczającymi środkami finansowymi, aby zakupić nieruchomość od razu. Dlatego tak popularne stały się kredyty hipoteczne, które pozwalają nam spełnić te marzenia. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego jednym z najważniejszych czynników jest wysokość oprocentowania. Do tej pory najczęściej stosowanym wskaźnikiem referencyjnym było WIBOR®, jednak od 2023 roku wchodzi na rynek nowy wskaźnik – WIRON. W tym artykule przyjrzymy się temu, czym jest WIRON, jak działa i jak wpłynie na kredyty hipoteczne.
Spis treści:
Czym jest WIRON?
WIRON, czyli Warsaw Interest Rate Overnight, to nowy wskaźnik referencyjny dla kredytów hipotecznych. Został wprowadzony w miejsce dotychczasowego WIBOR-u. WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) był obliczany na podstawie danych z rynku międzybankowego, natomiast WIRON uwzględnia także dane z dużych przedsiębiorstw, co sprawia, że jest bardziej wszechstronny. WIRON ukazuje koszt pozyskania pieniędzy na rynku, uwzględniając jedynie transakcje jednodniowych depozytów niezabezpieczonych (O/N). Jest opracowywany na podstawie transakcji depozytowych zawartych między bankami, instytucjami finansowymi a dużymi przedsiębiorstwami. WIRON daje bardziej kompleksowy obraz rynku i ma większą dokładność niż WIBOR.
Jak jest ustalany wskaźnik WIRON?
Wskaźnik WIRON jest ustalany na podstawie oprocentowania depozytów overnight (O/N), czyli depozytów zakładanych na jeden dzień. Transakcje zawierane między bankami, instytucjami finansowymi a dużymi przedsiębiorstwami są brane pod uwagę przy wyznaczaniu WIRON. Depozyty overnight pozwalają na utrzymanie płynności finansowej, a oprocentowanie tych depozytów jest niższe niż lokat, ale wyższe niż na rachunkach bieżących. Dane z transakcji przeprowadzonych przez wybrane podmioty są używane do obliczenia wskaźnika WIRON. WIRON jest wyznaczany i publikowany do 5 miejsc po przecinku.
Kiedy WIRON zastąpi WIBOR?
Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział, że stawka WIBOR zostanie zlikwidowana na koniec 2022 roku, a od 1 stycznia 2023 roku WIRON powinien już być stosowany w nowo zawieranych umowach kredytowych. Banki mogą stopniowo wprowadzać do swojej oferty kredyty hipoteczne oparte na WIRON równolegle z dotychczas oferowanymi kredytami na WIBOR. Jednak całkowite zaprzestanie kalkulacji i publikacji stawek referencyjnych WIBOR zostało zaplanowane na rok 2025. Dopiero wtedy wszystkie kredyty hipoteczne będą oparte na wskaźniku WIRON.
Jak WIRON wpłynie na kredyty hipoteczne?
Zmiana wskaźnika referencyjnego z WIBOR na WIRON może wpłynąć na koszty kredytów hipotecznych. W praktyce oznacza to, że wysokość oprocentowania kredytów może ulec zmianie. W przypadku kredytów hipotecznych opartych na WIBOR, zmiana oprocentowania następowała co 3 lub 6 miesięcy, w zależności od tego, czy bank stosował WIBOR 3M czy 6M. Natomiast przy kredytach opartych na WIRON, zmiana wysokości rat kredytowych będzie następować co miesiąc, ponieważ WIRON jest wskaźnikiem miesięcznym.
Czy zmiana wskaźnika wpłynie na wysokość rat kredytowych? To zależy od wielu czynników, takich jak marża banku, wysokość wskaźnika WIRON oraz okres spłaty kredytu. Przy obecnym WIRON 1M stopa składana wynoszącym 6,07800%, wysokość rat może się różnić w porównaniu do kredytów opartych na WIBOR. Ważne jest także, że unijne prawo wymaga, aby nowy i dotychczasowy wskaźnik referencyjny nie odbiegały od siebie, dlatego można oczekiwać, że wprowadzenie WIRON nie spowoduje drastycznych zmian w kosztach kredytów hipotecznych.
Pierwsza oferta kredytu hipotecznego oparta na WIRON
Pierwszym bankiem, który wprowadził do swojej oferty kredyt hipoteczny oparty na WIRON, jest ING Bank Śląski. Już od 26 czerwca 2023 roku można skorzystać z kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym opartym na wskaźniku referencyjnym WIRON 1M stopa składana. Oprocentowanie składa się z marży bankowej i wskaźnika WIRON 1M. ING Bank Śląski oferuje kilka wariantów cenowych kredytu hipotecznego z WIRON, w zależności od preferencji klienta i dodatkowych produktów bankowych.
Symulacja kredytu hipotecznego z WIRON
Dla lepszego zrozumienia, jak zmiana wskaźnika referencyjnego z WIBOR na WIRON wpłynie na raty kredytów hipotecznych, przeprowadzono symulację kredytu w wysokości 300 000 zł spłacanego przez 25 lat. Przy założeniu marży banku wynoszącej 2%, wysokość rat dla kredytów opartych na WIBOR 3M, WIBOR 6M i WIRON 1M różnią się. W przypadku kredytu opartego na WIBOR 3M, wysokość rat wynosi 2 456,25 zł, przy WIBOR 6M – 2 429,85 zł, a przy WIRON 1M – 2 367,36 zł. Jak widać, zmiana wskaźnika referencyjnego może wpłynąć na wysokość rat kredytowych.
Podsumowanie
WIRON, czyli Warsaw Interest Rate Overnight, to nowy wskaźnik referencyjny dla kredytów hipotecznych, który zastępuje dotychczasowy WIBOR. WIRON uwzględnia transakcje depozytowe zawarte między bankami, instytucjami finansowymi a dużymi przedsiębiorstwami, co sprawia, że jest bardziej wszechstronny od WIBOR. WIRON jest obliczany na podstawie depozytów overnight i jest publikowany jako WIRON 1M stopa składana. Zmiana wskaźnika referencyjnego z WIBOR na WIRON może wpłynąć na koszty kredytów hipotecznych, a wysokość rat kredytowych będzie się zmieniać co miesiąc. Pierwszy bank, który wprowadził ofertę kredytu hipotecznego opartego na WIRON, to ING Bank Śląski. Zmiana wskaźnika referencyjnego ma na celu zwiększenie transparentności rynku finansowego i zapewnienie bardziej dokładnego odzwierciedlenia rzeczywistości. Przyszłość kredytów hipotecznych w Polsce z pewnością będzie związana z WIRON.
