Czy wiesz, że spłacony kredyt frankowy a pozew to temat, który dotyczy aż 400 tysięcy Polaków? W naszym kraju zawarto około 750 tysięcy umów kredytów we frankach szwajcarskich, z czego blisko połowa została już całkowicie spłacona. Jednak tylko co piąta sprawa sądowa dotyczy kredytu frankowego, który został już spłacony. Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim wynika to z braku świadomości o swoich prawach. Tymczasem unieważnienie umowy frankowej może przynieść ogromne korzyści – kwoty odzyskanych środków często sięgają kilkuset tysięcy złotych!
Unieważnienie kredytu frankowego oznacza, że umowa jest traktowana tak, jakby nigdy nie została zawarta. W praktyce przekłada się to na konkretne korzyści: odzyskanie nadpłaconych rat, wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej oraz przywrócenie zdolności kredytowej. Wszystko to może znacząco poprawić Twoją sytuację finansową.
Ważne jest jednak, aby działać szybko – okres przedawnienia dla umowy frankowej wynosi 10 lub 6 lat. W tym artykule pokażemy Ci, jakie realne korzyści możesz uzyskać z unieważnienia spłaconego kredytu frankowego i jak przygotować się do podjęcia tej decyzji.
Spis treści:
Dlaczego warto rozważyć unieważnienie spłaconego kredytu?
W ostatnich latach sytuacja prawna frankowiczów uległa znaczącej poprawie. Warto zastanowić się nad możliwością unieważnienia spłaconego kredytu frankowego, ponieważ może to przynieść wymierne korzyści finansowe. Przyjrzyjmy się najważniejszym aspektom tej kwestii.
Zmiany w orzecznictwie na korzyść frankowiczów
Przełomowym momentem dla kredytobiorców był wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 3 października 2019 roku w sprawie Państwa Dziubaków (C-260/18). Od tego czasu linia orzecznicza stale ewoluuje na korzyść frankowiczów. Obecnie kredytobiorcy wygrywają około 98% wszystkich spraw sądowych przeciwko bankom.
W 2023 roku TSUE wydał kolejne korzystne wyroki (sygnatury C-520/21 i C-287/22), które jednoznacznie stwierdzają, że banki nie mogą domagać się od frankowiczów dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Co więcej, konsument może zawiesić spłatę rat kredytu w trakcie procesu sądowego, co stanowi znaczące odciążenie finansowe.
Skala nadpłat w umowach frankowych
Unieważnienie spłaconego kredytu frankowego pozwala na odzyskanie nadpłaconych środków, które często stanowią znaczącą kwotę. W wielu przypadkach suma wpłaconych rat przekracza wartość faktycznie wypłaconego kapitału. Kredytobiorca po unieważnieniu umowy odzyskuje wszystkie wpłacone raty (zarówno część kapitałową, jak i odsetkową), a także dodatkowe opłaty, prowizje oraz koszty ubezpieczeń.
W praktyce oznacza to, że po rozliczeniu z bankiem, kredytobiorca może odzyskać nawet kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych. Ta kwota może znacząco poprawić sytuację finansową gospodarstwa domowego i pozwolić na nowe inwestycje.
Brak świadomości prawnej wśród kredytobiorców
Niestety, wielu frankowiczów wciąż nie zdaje sobie sprawy z przysługujących im praw. Mimo że w Polsce zawarto około 750 tysięcy umów kredytów frankowych, z których blisko połowa została już spłacona, tylko co piąta sprawa sądowa dotyczy spłaconego kredytu.
Brak świadomości prawnej często skutkuje brakiem działania. Tymczasem, zgodnie z orzecznictwem TSUE z 10 czerwca 2021 roku (sprawa C-776/19), termin przedawnienia roszczeń nie może rozpocząć się, dopóki kredytobiorca nie dowie się o wadliwości swojej umowy. Oznacza to, że nawet osoby, które spłaciły kredyt kilka lat temu, mogą wciąż ubiegać się o unieważnienie umowy i zwrot nadpłaconych środków.
Świadomość swoich praw jest kluczowa dla skutecznej ochrony własnych interesów finansowych. Dlatego warto skonsultować swoją umowę z doświadczonymi prawnikami, którzy specjalizują się w sprawach frankowych.
Jakie są realne zyski z unieważnienia kredytu frankowego?
Podjęcie decyzji o złożeniu pozwu dotyczącego spłaconego kredytu frankowego może przynieść znaczące korzyści. Sprawdźmy, jakie realne zyski czekają na kredytobiorców, którzy zdecydują się na ten krok.
Zwrot środków – przykładowe kwoty
Unieważnienie umowy frankowej oznacza, że bank musi zwrócić wszystkie wpłacone przez nas raty kapitałowo-odsetkowe, prowizje oraz składki ubezpieczeniowe. W praktyce kwoty te są imponujące. Przykładowo:
- Kredytobiorca, który zaciągnął kredyt na 200 000 zł i wpłacił do banku 500 000 zł, może odzyskać około 397 332 zł plus koszty procesu
- W innym przypadku klienci odzyskali nadpłatę wraz z odsetkami w kwocie 243 585 zł oraz wyzerowali saldo wynoszące około 559 817 zł, co dało łączny zysk około 803 402 zł
- Jeszcze inny przykład: klient wyzerował saldo 458 126 zł oraz odzyskał nadpłatę 27 804 zł, co dało łącznie 485 930 zł
Dodatkowo otrzymujemy ustawowe odsetki za opóźnienie, które obecnie wynoszą 11,25% rocznie. W przypadku procesu trwającego 3 lata przy roszczeniu 200 000 zł, możemy uzyskać około 67 500 zł z tytułu samych odsetek.
Zakończenie obciążeń hipotecznych
Po unieważnieniu kredytu frankowego zyskujemy możliwość wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Choć hipoteka wygasa z chwilą uprawomocnienia się wyroku, nie zostaje wykreślona automatycznie – wymaga to naszego działania.
Prawomocne orzeczenie sądu stanowi wystarczającą podstawę do wykreślenia hipoteki, nie jest konieczna zgoda banku. Procedura polega na złożeniu wniosku do sądu wieczystoksięgowego wraz z opłatą 100 zł i załączonym wyrokiem.
Zwiększenie bezpieczeństwa finansowego
Uwolnienie się od kredytu frankowego oznacza koniec obaw o kolejne wzrosty kursu franka. Dla wielu osób wysokie raty kredytu stanowiły ogromne obciążenie budżetu domowego, a niektórzy byli zmuszeni do restrukturyzacji zadłużenia lub sprzedaży nieruchomości.
Po unieważnieniu umowy kredytobiorca odzyskuje pełną kontrolę nad swoją nieruchomością i może nią swobodnie dysponować – sprzedać, wynająć lub wykorzystać jako zabezpieczenie innego kredytu. Ponadto, odzyskane środki mogą stanowić realne wsparcie dla domowego budżetu, umożliwiając nowe inwestycje i zapewniając stabilność finansową na przyszłość.
Jakie ryzyka i koszty trzeba wziąć pod uwagę?
Podejmując decyzję o unieważnieniu spłaconego kredytu frankowego, trzeba mieć świadomość nie tylko potencjalnych korzyści, ale również kosztów i ryzyk związanych z tym procesem.
Koszty postępowania i obsługi prawnej
Koszty sądowe w sprawach frankowych obejmują przede wszystkim opłatę od pozwu, która dla konsumentów wynosi 1.000 zł. Ponadto trzeba uwzględnić opłatę za zaświadczenie z banku (około 200 zł), opłatę skarbową od pełnomocnictwa (17 zł) oraz ewentualnie opłatę za uzasadnienie wyroku (100 zł).
Największym wydatkiem jest jednak wynagrodzenie prawnika. Na rynku warszawskim trzeba przygotować się na koszt od 10 tys. zł do kilkunastu tysięcy złotych za pierwszą instancję. Niektóre kancelarie pobierają dodatkowo tzw. success fee, czyli premię od sukcesu wynoszącą 3-5%. Całkowity koszt prowadzenia sprawy waha się zazwyczaj między 10 a 30 tys. zł.
Warto zwrócić uwagę, że w przypadku wygranej bank zwraca koszty zastępstwa procesowego – za pierwszą instancję około 10.800 zł, a za drugą 8.100 zł.
Możliwość działań banku po wyroku
Po uzyskaniu prawomocnego wyroku musimy liczyć się z różnymi działaniami ze strony banku. Chociaż większość banków dobrowolnie wypłaca zasądzone kwoty, zdarzają się sytuacje, gdy bank nie realizuje wyroku.
W takich przypadkach konieczne jest wszczęcie postępowania egzekucyjnego, co wiąże się z dodatkowymi kosztami. Jednakże wtedy to bank jako dłużnik ponosi opłaty komornicze.
Banki często proponują tzw. porozumienia kompensacyjne, które warto dokładnie przeanalizować. Niektóre instytucje próbują doliczać odsetki za opóźnienie od chwili wezwania przedsądowego lub wytoczenia powództwa, mimo że wcześniej nie uznawały nieważności umowy.
Przedawnienie roszczeń – jak nie stracić pieniędzy
Termin przedawnienia dla roszczeń konsumentów wynosi 10 lat. Najważniejsze jest jednak to, że zgodnie z orzecznictwem TSUE i uchwałą Sądu Najwyższego z 7 maja 2021 r., bieg terminu przedawnienia nie rozpoczyna się, dopóki konsument nie dowie się o nieuczciwym charakterze postanowień umowy.
Z kolei roszczenia banków o zwrot kapitału przedawniają się po 3 latach. Termin ten rozpoczyna się w dniu następującym po tym, gdy kredytobiorca zakwestionuje warunki umowy. Wystarczy wysłanie do banku pisma, np. wezwania do zwrotu rat kredytu.
Warto pamiętać, że sam proces unieważnienia spłaconego kredytu frankowego nie jest pozbawiony ryzyka. Niektóre banki mogą próbować kwestionować pozew, a postępowanie sądowe może trwać nawet kilka lat. Jednocześnie w przypadku spłaconego kredytu nie występuje ryzyko zwrotu kapitału, gdyż możliwe jest dokonanie potrącenia.
Jak przygotować się do decyzji o unieważnieniu?
Zanim zdecydujesz się na pozew o unieważnienie spłaconego kredytu frankowego, potrzebne jest odpowiednie przygotowanie. Właściwe podejście do tematu może znacząco zwiększyć szanse na sukces w sądzie i maksymalizację korzyści finansowych.
Jak wybrać dobrą kancelarię frankową
Przede wszystkim zwróć uwagę na formę prawną kancelarii – powinna to być kancelaria adwokacka lub radcowska, a nie spółka z o.o. czy S.A. Te ostatnie często są jedynie pośrednikami, co generuje dodatkowe koszty i obniża jakość usług. Dobra kancelaria frankowa nigdy nie gwarantuje 100% wygranej, ale ma udokumentowane doświadczenie w sprawach frankowych i przejrzysty model rozliczeń.
Unikaj firm, które żądają pełnomocnictwa do odbioru kwoty zasądzonej od banku – to ryzykowne rozwiązanie, które może prowadzić do utraty należnych ci środków. Natomiast wybierz kancelarię, która przed podjęciem współpracy dokładnie przeanalizuje twoją umowę i nie korzysta z szablonowych pozwów.
Jakie dokumenty warto mieć pod ręką
Do analizy sprawy i przygotowania pozwu potrzebne będą:
- Umowa kredytowa wraz z załącznikami i aneksami
- Regulamin kredytu (często zawiera klauzule abuzywne)
- Zaświadczenie z banku o historii spłat kredytu
- Historia kształtowania się oprocentowania
- Informacje o dodatkowych kosztach okołokredytowych
- Dane o dacie i kwocie uruchomienia kredytu
Kompletowanie dokumentacji może potrwać około 2-3 miesiące, ponieważ banki często opóźniają wydawanie zaświadczeń.
Najczęstsze mity i błędne przekonania
Wiele osób błędnie uważa, że po spłacie kredytu frankowego nie można już nic zrobić. W rzeczywistości spłacony kredyt daje nawet lepszą pozycję w sporze sądowym, ponieważ znamy całkowity bilans wpłat. Kolejny mit dotyczy przedawnienia roszczeń – zgodnie z orzecznictwem TSUE, termin przedawnienia nie rozpoczyna się, dopóki konsument nie dowie się o nieuczciwości postanowień umowy.
Nieprawdą jest również przekonanie, że unieważnienie kredytu jest nieetyczne. W praktyce banki stosowały nieuczciwe praktyki, a dochodzenie swoich praw jest w pełni uzasadnione.
Czy warto działać samodzielnie czy z prawnikiem
Teoretycznie możesz samodzielnie prowadzić sprawę, jednak praktyka pokazuje, że proces unieważnienia kredytu frankowego jest skomplikowany prawnie i ekonomicznie. Sprawy te wymagają wiedzy specjalistycznej, a profesjonalny pełnomocnik znacząco zwiększa szanse na wygraną. Ponadto redukuje stres związany z postępowaniem i przygotowaniem dokumentacji.
Wnioski
Podsumowując, unieważnienie spłaconego kredytu frankowego stanowi realną szansę na odzyskanie znaczących środków finansowych. Kwoty zwrotu często sięgają kilkuset tysięcy złotych, co bezsprzecznie może całkowicie odmienić sytuację finansową kredytobiorcy. Dodatkowo, wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej przywraca pełną kontrolę nad nieruchomością.
Obecne orzecznictwo zdecydowanie sprzyja frankowiczom. Warto zaznaczyć, że kredytobiorcy wygrywają około 98% wszystkich spraw sądowych przeciwko bankom. Przełomowe wyroki TSUE z ostatnich lat znacząco wzmocniły pozycję konsumentów i otworzyły drogę do skutecznego dochodzenia swoich praw.
Należy jednak pamiętać o terminach przedawnienia. Chociaż zgodnie z najnowszym orzecznictwem bieg terminu przedawnienia nie rozpoczyna się, dopóki konsument nie dowie się o nieuczciwym charakterze postanowień umowy, nie warto zwlekać z podjęciem działań. Każdy dzień zwłoki może oznaczać utratę należnych środków.
Wybór doświadczonej kancelarii frankowej pozostaje kluczowym elementem sukcesu. Profesjonalne wsparcie prawne zwiększa szanse na pozytywne rozstrzygnięcie sprawy i maksymalizację korzyści finansowych.
Ostatecznie, dochodzenie swoich praw w przypadku spłaconego kredytu frankowego nie jest nieetyczne – przeciwnie, stanowi uzasadnioną reakcję na nieuczciwe praktyki banków. Dzięki świadomości prawnej oraz determinacji, możemy odzyskać nadpłacone środki i zyskać spokój finansowy na przyszłość.
