W ostatnim czasie coraz więcej mówi się o spadku rat kredytu hipotecznego w 2023 roku. Niestety na ten moment ciężko dokładnie powiedzieć, czy dojdzie do takiej sytuacji. Wszystko zależy od tego, jakie zmiany zostaną wprowadzone w stawkach referencyjnych, a także od wielu innych czynników, takich jak sytuacja na rynku finansowym i decyzje banków. Jeśli ktoś chce konkretnej informacji tu i teraz, to zalecamy skonsultowanie się z doradcą finansowym lub bezpośrednio z bankiem, w którym zaciągnięto kredyt hipoteczny, w celu uzyskania bardziej szczegółowych informacji na temat ewentualnych zmian w ratach kredytu.
Od października 2021 r. do grudnia 2022 r. główna stopa referencyjna NBP znacznie wzrosła, osiągając poziom 6,75%. Wraz z jej wzrostem wzrósł także WIBOR – wskaźnik, który jest podstawą do wyznaczania oprocentowania kredytów. Podwyżki stóp procentowych najmocniej odczuły osoby spłacające kredyty hipoteczne, których raty w ciągu kilku miesięcy zwiększyły się w wielu przypadkach nawet o 100%.
Prezes NBP twierdzi, że na obniżkę stóp nie ma co liczyć co najmniej do końca 2023 roku. Warto nadmienić, że jedynie w okresie październik 2021 – grudzień 2022, podniesiono główną stopę referencyjną z wartości 0,10 do 6,75%. Oprócz tego wzrósł także WIBOR, który jest brany pod uwagę przy ustalaniu oprocentowania kredytów.
Jednak rząd zapowiedział likwidację stawki WIBOR i zastąpienie jej nowym, niższym wskaźnikiem – WIRON. Ma to przynieść ulgę dla kredytobiorców. Czy faktycznie raty kredytów hipotecznych spadną po likwidacji stawki WIBOR?
Spis treści:
Czy możliwe jest, aby raty kredytów hipotecznych spadły po usunięciu stawki WIBOR?
Zmiany w kredytach hipotecznych od 2023 roku budzą nadzieję u kredytobiorców, którzy liczą na spadek rat kredytowych w wyniku likwidacji stawki WIBOR i wprowadzenia nowego wskaźnika. Likwidacja WIBOR® jest elementem rządowej tarczy dla kredytobiorców, którzy odczuwają negatywne skutki inflacji i wzrostu stóp procentowych.
Nowy wskaźnik oparty na transakcjach overnight ma być bardziej transparentny i mniej podatny na manipulacje ze strony banków, co ma skutkować obniżeniem oprocentowania kredytów hipotecznych i tym samym spadkiem rat kredytowych.
Planowana zmiana wskaźnika oprocentowania kredytów hipotecznych od 2023 roku jest efektem długotrwałych negocjacji między rządem a sektorem bankowym. Celem zmiany jest zapewnienie większej przejrzystości i uczciwości w obliczaniu oprocentowania kredytów hipotecznych, a także ochrona kredytobiorców przed niekorzystnymi skutkami inflacji i wzrostu stóp procentowych.
Nowy wskaźnik ma być bardziej odporny na manipulacje ze strony banków, które dotychczas miały wpływ na wysokość stawki WIBOR 3M i 6M. Dzięki zmianie kredytobiorcy mogą liczyć na obniżenie oprocentowania swoich kredytów hipotecznych, co przełoży się na niższe raty kredytowe.
Prognozy dotyczące kosztów kredytów hipotecznych w latach 2022 i 2023 wskazują na dalszy wzrost oprocentowania. Eksperci twierdzą, że dotychczasowe podwyżki stóp procentowych nie przyniosły oczekiwanych rezultatów w walce z inflacją, która w listopadzie 2022 osiągnęła poziom 17,4%.
Analitycy przewidują, że stopa referencyjna NBP może wzrosnąć nawet do 8,5% do końca roku 2022. W efekcie kredyty hipoteczne w 2023 roku mogą okazać się bardzo drogie, a wzrost rat kredytowych może być znaczny. W naszych założeniach przyjęliśmy, że stawka WIBOR 3M będzie zbliżona do stopy referencyjnej NBP, jednak należy pamiętać, że obecnie jest ona wyższa o ponad 1 p.p.
Kiedy i czy w ogóle spodziewać się obniżki rat kredytów hipotecznych?
Nie jest możliwe precyzyjne określenie tego momentu, ponieważ wszystko zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej dotyczącej poziomu stóp procentowych. Te z kolei będą uzależnione od danych inflacyjnych i sytuacji gospodarczej w Polsce.
Prezes NBP Adam Glapiński wskazał na konferencji prasowej, że obniżki stóp procentowych można spodziewać się dopiero w ostatnim kwartale 2023 roku. Szansą na obniżenie rat kredytowych jest zmiana stawki WIBOR na nowy wskaźnik referencyjny WIRON, która ma nastąpić 1 stycznia 2023 roku.
Oprócz decyzji Rady Polityki Pieniężnej i zmiany stawki WIBOR na nowy wskaźnik referencyjny WIRON, istnieją inne czynniki, które mogą wpłynąć na obniżenie rat kredytów hipotecznych. Jednym z nich jest sytuacja gospodarcza w kraju i na świecie, która może wpływać na decyzje banków i instytucji finansowych dotyczące oprocentowania kredytów.
Kredytobiorcy powinni też pamiętać, że istnieje możliwość negocjacji warunków kredytu z bankiem, w tym oprocentowania i wysokości rat. Dzięki temu możliwe jest uzyskanie korzystniejszych warunków kredytu i obniżenie comiesięcznych kosztów spłaty zadłużenia.
Ile spadną raty kredytów hipotecznych w 2023 roku?
Zastąpienie stawki WIBOR nowym wskaźnikiem referencyjnym WIRON może spowodować znaczny spadek wysokości rat kredytów hipotecznych. Aktualne różnice między tymi wskaźnikami sięgają nawet 1 p.p., co faktycznie oznacza obniżenie rat nawet o kilkaset złotych miesięcznie.
Aby lepiej pokazać te różnice, przedstawiamy poniżej symulację rat kredytu hipotecznego zaciągniętego na 25 lat z marżą 2,2% według różnych stawek referencyjnych.
Czy warto odłożyć decyzję o wzięciu kredytu hipotecznego?
Wysoki WIBOR i prognozowane dalsze podwyżki stóp procentowych mogą powodować obawy przed zaciągnięciem kredytów hipotecznych. Wielu osobom może przerażać perspektywa wysokich rat, które mogą być trudne do udźwignięcia.
Jednak warto pamiętać, że kredyt hipoteczny w 2022 roku nadal jest opłacalnym rozwiązaniem i warto go brać pod uwagę z kilku powodów. Po pierwsze, ceny nieruchomości nadal rosną i prawdopodobnie długo tak będzie. Deweloperzy nie zdecydują się na ich obniżenie, ponieważ inflacja wpłynęła na wzrost kosztów ich budowy.
Kolejnym powodem, dla którego warto brać pod uwagę kredyt hipoteczny w 2022 roku, jest obniżenie marż banków. Te obowiązują przez cały okres kredytowania i dlatego, jeśli spełnią się prognozy dotyczące spadku oprocentowania kredytów, koszt zobowiązania może się znacznie zmniejszyć.
Warto więc rozważyć możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego, jeśli spełniamy odpowiednie warunki. Szczególnie, że w 2022 i 2023 roku kredytobiorcy mogą skorzystać z różnych rozwiązań ułatwiających spłatę zadłużenia. Nie warto odkładać decyzji w nieskończoność, ponieważ sytuacja na rynku może się zmienić i obniżenie stóp procentowych może się opóźnić.
W jaki sposób spłacić ratę kredytową? Jak sobie z tym poradzić?
Obniżenie rat kredytowych nie nastąpi przynajmniej do 2023 roku. Jak radzić sobie z ich spłatą w tym czasie? Można skorzystać z wielu rozwiązań oferowanych przez banki lub w ramach rządowej tarczy dla kredytobiorców. Oto kilka z nich:
- ustawowe wakacje kredytowe – dzięki nim można zawiesić bezpłatnie spłatę nawet 4 rat kredytowych w 2022 i 2023 roku
- refinansowanie kredytu hipotecznego – możliwość przeniesienia go do innego banku z lepszymi warunkami spłaty (np. niższą marżą)
- wydłużenie okresu kredytowania – pozwala to na obniżenie miesięcznych rat
- konsolidacja kredytów – pozwala zamienić kilka zobowiązań na jedno o niższej racie.
- przejście na stałe oprocentowanie – uchroni to przed kolejnymi podwyżkami stóp procentowych.
Kredytobiorcy, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji (np. stracili pracę lub mają bardzo niskie dochody), mogą skorzystać z nieoprocentowanej pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w BGK, która pokryje raty kredytowe przez okres nawet 36 miesięcy.
