Podpisanie umowy kredytowej na długoterminowy okres, na przykład 20, 25 lub 30 lat, nie oznacza, że musimy spłacać nasze zobowiązanie przez cały ten czas. W rzeczywistości większość banków, które dysponują odpowiednim kapitałem, umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu. Jednak zanim podejmiemy taką decyzję, warto zastanowić się, czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu i w jakiej wysokości. Przepisy regulujące tę kwestię znajdują się w Ustawie o kredycie hipotecznym z 2017 roku.
Spis treści:
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – co to jest?
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu to opłata, którą banki pobierają od klientów, którzy zdecydują się uregulować swoje zobowiązanie przed terminem określonym w umowie. Jest to rodzaj rekompensaty dla banku za utracone odsetki, które mógłby zarobić, gdyby klient spłacał kredyt zgodnie z harmonogramem. Prowizja jest pobierana od kwoty podlegającej wcześniejszej spłacie i zazwyczaj wyrażana jest w procentach.
W przeszłości pobieranie prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu było standardem w bankach. Był to dodatkowy koszt dla klienta, który musiał rozważyć, czy opłaca mu się spłacić kredyt przed terminem. Warto jednak zaznaczyć, że do niedawna banki nie były zobowiązane do zwrotu nadpłaconych odsetek.
Regulacje prawne dotyczące prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
Dzięki wprowadzonym przepisom klient ma teraz prawo do spłaty kredytu przed terminem, zarówno w całości, jak i w części. Oznacza to, że banki nie mogą blokować wcześniejszej spłaty zobowiązania. Ponadto, zgodnie z obowiązującymi przepisami, bank musi obniżyć całkowity koszt kredytu proporcjonalnie do skrócenia terminu spłaty.
Warto zaznaczyć, że banki wciąż mają prawo pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, ale zasady jej naliczania są dokładnie określone w Ustawie o kredycie hipotecznym. Przepisy te mają na celu zapewnienie ochrony prawnej dla kredytobiorców.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Jeżeli zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny, warto sprawdzić umowę, aby dowiedzieć się, czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę. Przepisy regulujące tę kwestię dotyczą umów zawartych po wejściu w życie Ustawy o kredycie hipotecznym.
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, banki nie mogą pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, jeśli spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacana w okresie 12 kolejnych miesięcy jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw ogłaszanego przez Prezesa GUS.
W praktyce oznacza to, że jeśli spłata kredytu hipotecznego następuje w okresie, gdy stopa oprocentowania jest zmienna, bank może pobrać prowizję, ale jej wysokość musi być uzasadniona i określona w umowie.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego
W przypadku kredytów gotówkowych sytuacja wygląda nieco inaczej. Banki mają większą swobodę w naliczaniu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, ponieważ nie podlegają one tak restrykcyjnym przepisom jak kredyty hipoteczne. Jednak wiele banków obecnie oferuje kredyty gotówkowe bez prowizji za wcześniejszą spłatę lub stosuje opłaty niższe niż wcześniej.
Warto zatem dokładnie przeanalizować umowę oraz warunki kredytu, aby dowiedzieć się, czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. Jeśli tak, należy sprawdzić, jakie są zasady naliczania tej prowizji i czy można negocjować jej wysokość.
Wnioski
Zarówno kredyty hipoteczne, jak i gotówkowe mogą być spłacane wcześniej niż określono w umowie. W przypadku kredytów hipotecznych banki nie mogą pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli spełnione są określone warunki. Natomiast w przypadku kredytów gotówkowych banki mają większą swobodę w naliczaniu prowizji, chociaż wiele z nich oferuje teraz kredyty bez takich opłat lub stosuje niższe stawki.
Przed wcześniejszą spłatą kredytu zawsze warto dokładnie przeanalizować umowę i warunki kredytu oraz skonsultować się z doradcą finansowym, aby upewnić się, że podjęliśmy właściwą decyzję. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości należy również skonsultować się z bankiem, aby dowiedzieć się, jakie są dokładne zasady naliczania prowizji za wcześniejszą spłatę.
