Europejski Trybunał Sprawiedliwości (TSUE) wydał wyrok w sprawie C-326/22 Z, dotyczącej umów o kredyt konsumencki. Wyrok ten dotyczył kwestii, czy konsument lub przedsiębiorca, który nabył roszczenia konsumenta w wyniku cesji, ma prawo żądać od banku wydania egzemplarza umowy oraz informacji dotyczących spłaty kredytu. Sprawa została zgłoszona przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, który zwrócił się do TSUE o wyjaśnienie tego zagadnienia.
Spis treści:
Przeniesienie roszczeń konsumenta a stosowanie dyrektywy
W swoim wyroku TSUE zwrócił uwagę, że przeniesienie roszczeń konsumenta na osobę prawną nie wyklucza stosowania dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki. Stwierdził, że zastosowanie tej dyrektywy zależy od statusu stron umowy kredytu, a nie od tożsamości stron sporu. Oznacza to, że osoba prawna, która nabyła roszczenia konsumenta, ma prawo korzystać z ochrony przewidzianej w tej dyrektywie.
Obowiązek dostarczenia egzemplarza umowy
TSUE podkreślił, że celem dyrektywy 2008/48/WE jest zapewnienie konsumentowi wysokiego poziomu ochrony. W związku z tym, konsument powinien mieć dostęp do wszelkich informacji dotyczących kosztów kredytu, w tym do egzemplarza umowy. Trybunał stwierdził, że obowiązek dostarczenia egzemplarza umowy spoczywa na kredytodawcy. Kredytodawca nie ma uzasadnionego interesu w ukrywaniu tych dokumentów przed konsumentem lub jego następcą prawnym.
Wymogi dyrektywy
TSUE wskazał, że choć dyrektywa 2008/48/WE nie nakłada bezpośrednio obowiązku przekazania konsumentowi egzemplarza umowy w przypadku jej utraty, to jednak taki obowiązek wynika z kontekstu i celu tej regulacji. Celem dyrektywy jest zapewnienie konsumentowi pełnej wiedzy na temat kosztów kredytu, aby mógł skorzystać z możliwości obniżenia tych kosztów. Dlatego kredytodawca powinien udostępnić konsumentowi egzemplarz umowy oraz wszystkie informacje dotyczące spłaty kredytu.
Wyrok TSUE w sprawie C-326/22 Z stanowi ważne rozstrzygnięcie dotyczące umów o kredyt konsumencki. Trybunał potwierdził, że przeniesienie roszczeń konsumenta na osobę prawną nie wyklucza stosowania dyrektywy 2008/48/WE. Kredytodawca ma obowiązek dostarczenia konsumentowi egzemplarza umowy oraz wszelkich informacji dotyczących spłaty kredytu. To zapewnia konsumentowi wysoki poziom ochrony i umożliwia skorzystanie z obniżki kosztów kredytu.
Wyrok TSUE w tej sprawie wpływa na praktykę bankową i zapewnia większą przejrzystość i ochronę dla konsumentów. Kredytodawcy będą musieli udostępnić konsumentom egzemplarze umów oraz informacje dotyczące spłaty kredytu, nawet jeśli roszczenia konsumenta zostały przeniesione na osobę prawną.
