Rok 2023 przyniósł lekkie obniżenie wskaźnika WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate), który powinien z teoretycznego punktu widzenia obniżyć wysokość rat kredytowych. Mimo to, przyszli i obecni kredytobiorcy mogą doświadczyć zaskakującej rzeczywistości – wzrostu marży bankowej, która ostatecznie może zwiększyć ich miesięczną ratę kredytu. Spadający WIBOR i rosnące raty kredytów – jak to działa?
Spis treści:
Banki dostosowują marże, aby utrzymać zyski
Spadek WIBOR jest sygnałem dla banków, że ich dochód może się zmniejszyć. Aby temu przeciwdziałać, banki podnoszą marże, co pozwala im na utrzymanie poprzednich poziomów dochodów. To ma bezpośredni wpływ na kredytobiorców, którzy pomimo obniżki WIBOR, nie mogą cieszyć się z korzyści wynikających z obniżonych rat.
Zmienna stopa oprocentowania kredytu zależy od dwóch kluczowych czynników: zmiennej stopy referencyjnej (w tym przypadku trzymiesięcznego lub sześciomiesięcznego WIBOR) oraz marży banku. Ciekawe jest, że mimo niewielkiego spadku WIBOR, banki decydują się na podniesienie swoich marż, które od początku 2023 roku wykazują tendencję wzrostową.
Warto też zauważyć, że wskaźnik WIBOR ma wpływ na kredyty o wartości aż pół biliona złotych – to pokazuje skalę zjawiska i potencjalny wpływ zmian na kieszenie kredytobiorców.
WIBOR – wskaźnik z potencjałem do manipulacji
Krytyka skierowana w stronę WIBOR jest dość głośna. Głównym argumentem krytyków jest brak pełnego odzwierciedlenia kosztów ponoszonych przez banki. Transakcje międzybankowe są obecnie rzadkością, co daje sektorowi bankowemu możliwość manipulowania WIBOR-em.
W obecnej sytuacji, kiedy dostęp do kapitału na rynku międzybankowym jest relatywnie tani, banki rzadko muszą pożyczać od siebie pieniądze. W efekcie, WIBOR jest wyliczany głównie na podstawie deklaracji banków o gotowości pożyczania pieniędzy innym bankom, pomimo braku faktycznej potrzeby takich transakcji.
Podsumowanie
Obecna sytuacja na rynku finansowym pokazuje, że zrozumienie mechanizmów, takich jak WIBOR i marża bankowa, jest kluczowe dla kredytobiorców. Mimo że obniżka WIBOR powinna teoretycznie obniżyć raty kredytów, praktyka pokazuje, że nie zawsze jest tak prosto. Wzrost marży bankowej może w rezultacie spowodować wzrost rat, co jest kwestią, na którą kredytobiorcy powinni zwracać szczególną uwagę.
