Podwyżki stóp procentowych znacząco wpłynęły na wielkość rat kredytowych. Stąd też pojawia się w głowie pytanie – co będzie dalej? Czy stopy procentowe będą nadal rosły? Czy przestaną w ogóle rosnąć? W tym artykule dowiesz się, jakie są prognozy na 2023 rok.
Spis treści:
Stopy procentowe – kiedy Rada Polityki Pieniężnej je podnosi?
Stopa procentowa to cena pieniądza, którą trzeba zapłacić za jego pożyczenie. Stopy procentowe przyczyniają się do kosztów kredytów i depozytów, które klienci oddają do banku w celu zwielokrotniania swoich oszczędności. Stabilność polskiej waluty jest zależna od poziomu stóp procentowych.
Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ Narodowego Banku Polskiego odpowiada za to, czy stopy procentowe wzrosną lub spadną. Przydzielenie tego zadania jest wyraźnie określone w ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. o Narodowym Banku Polskim.
Stopy procentowe, jeszcze przed wybuchem epidemii, utrzymywały się na statycznym poziomie. Jednak w czasie trwania pandemii COVID-19 sytuacja nie była już tak stabilna, ponieważ gospodarka została bardzo ograniczona. Wówczas trzeba było pomóc kredytobiorcom, dlatego też RPP obniżyła stopy procentowe aż kilkukrotnie. Była to dobra okazja do zaciągania niedrogich kredytów, w tym także kredytów hipotecznych.
Inflacja w Polsce spowodowała, że tak niskie stopy nie mogły być utrzymywane przez dłuższy czas. Dlatego też Rada Polityki Pieniężnej w końcu podniosła stopy procentowe, a to poskutkowało tym, że kredytobiorcom znacznie wzrosły raty. Ponadto RPP musiała działać, patrząc na rosnące ceny, skutki pandemii oraz obecną wojnę na Ukrainie. Co więcej, kredyty hipoteczne zaciągnięte w czasie trwania pandemii wzrosły nawet o drugie tyle, co było spowodowane kredytami ze zmiennym oprocentowaniem.
Stopy procentowe – czy będą rosły?
Stopy procentowe w Polsce w 2022 roku są wysokie, ale trzeba niestety dopuścić do siebie taki fakt, że w następnym roku będą jeszcze wyższe. Stawka WIBOR 3M uwzględniana przy liczeniu odsetek od większości kredytów wynosiła około 7,6%. Warto przypomnieć, że w 2021 roku była kilkukrotnie niższa i wynosiła raptem 0,25%. Ekonomiści największych banków twierdzą, że stopa referencyjna może szacunkowo wynosić 8,5%.
7 grudnia 2022 r. odbędzie się posiedzenie RPP, na które zapewne w napięciu czekają kredytobiorcy. Niestety sytuacja do końca tego roku prawdopodobnie się nie poprawi. Zatem, jak stopy procentowe będą prezentować się w 2023 roku?
Stopy procentowe – czy spadną w 2023 roku?
Obecnie kredytobiorcy mają wiele problemów wiążących się ze spłatą swoich kredytów. W dodatku martwią się kolejnymi podwyżkami, a już teraz stopy procentowe nie pozwalają zaoszczędzić Polakom. Ekonomiści mówią, że pierwsze decyzje w sprawie obniżenia stóp mogą pojawić się dopiero w 2023 roku. Jednakże będą miały na to wpływ wysokości podwyżek oraz to, jak będzie wyglądać inflacja.
Stopy procentowe – czy zastąpienie wskaźnika WIBOR wpłynie na ich wysokość?
W niedługim czasie planowana jest ważna zmiana odnośnie umów kredytowych. Mianowicie jest to zastąpienie WIBOR-u nowym wskaźnikiem. Ma on być niższy od obecnych nawet o 1,5-2%. Wysokie raty kredytowe nie są uzależnione tylko od wskaźnika, jakim jest choćby WIBOR, ale także od wielu innych przyczyn. Co więcej, dokonanie takich zmian nie musi skutkować pożądanym działaniem. Eksperci również popierają taką myśl. Według nich zastąpienie wskaźnika WIBOR innym niekoniecznie wpłynie na wysokość rat kredytów, a nawet nie będą się zbytnio różnić od tych naliczanych według aktualnej stopy oprocentowania.
Stopy procentowe – do ilu mogą wzrosnąć raty kredytów, biorąc pod uwagę ich dalsze podwyżki?
Jak dalej będą prezentować się stopy procentowe? To pytanie, które dręczy przede wszystkim kredytobiorców, ponieważ od tego zależy, jak duże będą raty kredytowe, które muszą spłacać. Ekonomiści nie mają dobrych wieści. Według ich prognoz stopy przestaną rosnąć, gdy stopa referencyjna NBP będzie wynosić do 8%. Ponadto część kalkulacji mówi o jej wzroście nawet do 10,5%. Jednakże tak duża zmiana wiązałaby się z ogromnym obciążeniem budżetów wielu polskich rodzin.
Stopy procentowe nie zaczną nagle spadać nawet jeśli inflacja w Polsce osiągnie swoje maksimum. Rada Polityki Pieniężnej ma za zadanie obserwować postęp inflacji, aby upewnić się, że nie będzie dalej rosła. Dlatego też, jeśli nastąpią pierwsze obniżki stóp procentowych, to stanie się to pod koniec 2023 r.
Osoby spłacające kredyt hipoteczny muszą liczyć się ze wzrostem rat w najbliższych miesiącach. Rosnące stopy procentowe oznaczają wzrost wartości WIBOR 3M, a to z kolei wraz z marżą banku przekłada się na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Jeżeli wartość, o którą on wzrośnie, będzie taka sama jak wzrost wartości stopy referencyjnej, to można szacunkowo obliczyć wysokość kolejnych rat kredytów.
Przyjmując wysokość marży kredytu hipotecznego na poziomie 2,3%, nową stawkę WIBOR 3M wynoszącą 7,34%, kredyt zaciągnięty na 30 lat oraz oprocentowanie kredytu hipotecznego, które wynosiło 5,36%, a obecnie wzrosło do 8,75%, rata kredytu będzie wyższa o około 220 zł dla pożyczonych 100 000 zł. Na przykład, jeżeli będzie to dług w wysokości 500 000 zł, to rata do spłaty będzie wyższa o około 1 100 zł.
Najbardziej ucierpi budżet tym, którzy wzięli kredyt w czasie epidemii. Był to moment, kiedy stopy procentowe utrzymywały się na rekordowo niskim poziomie. Teraz ich raty wzrosną aż o 100% w porównaniu do października 2021 roku.
