Osoby, które spóźniają się z płatnościami lub spłatami, mogą mieć czasem spore trudności z uzyskaniem pożyczki. Zła historia kredytowa znacznie osłabia wiarygodność wnioskodawcy. Ale czy można uzyskać kredyt hipoteczny, będąc zadłużonym?
Spis treści:
Kredyt pod hipotekę dla zadłużonych – kiedy jest możliwy?
Banki przed podjęciem decyzji kredytowej muszą ocenić zdolność kredytową wnioskodawcy nie tylko na podstawie wewnętrznych regulacji, ale także na podstawie zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego. W związku z tym instytucja wymaga, aby wraz z wnioskiem dołączyć zaświadczenie od pracodawcy oraz wysokość wynagrodzenia.
Kolejnym krokiem jest sprawdzenie baz dłużników. Klienci indywidualni są sprawdzani w punkcie informacji kredytowej (BIK). Instytucja powstała w 1997 roku poprzez Banki i Związek Banków Polskich (art. 105 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe). Otrzymuje informacje o osobach, które zaciągnęły kredyt lub pożyczkę w banku, SKOK-ach i firmach pożyczkowych. BIK gromadzi informacje o już spłaconych i krótkoterminowych długach. W związku z tym, jeśli wnioskodawca spóźnia się z uiszczeniem opłat za np. sprzęt radiowo-telewizyjny, taki wpis pojawi się w raporcie.
Ponadto banki sprawdzają kredytobiorców w agencjach informacji finansowej. Tutaj przesyłane są informacje o zaległych fakturach. Możesz wejść na listę, jeśli opóźnienie w płatności przekracza 200 zł, natomiast przedsiębiorcy mają 500 zł.
Banki nie skreślają jednak wszystkich klientów wpisanych na listy wierzytelności. Możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego przez dłużników, którzy nie nagromadzili systematycznie zaległości. Instytucja finansowa ma świadomość, że sytuacje życiowe są różne, więc jedna lub dwie nieopłacone wpłaty nie wpłyną znacząco na odrzucenie wniosku.
Hipoteka dla dłużników jest również możliwa w sytuacji, gdy zadłużenie jest niewielkie, a obecne dochody wnioskodawcy są wysokie.
W jakim przypadku nie ma szans na zaciągnięcie kredytu hipotecznego?
Jest wiele sytuacji, w których dla osób zadłużonych prawie nie ma szans na kredyt hipoteczny. Są to osoby, które:
- wiadomo, że spóźniają się z płatnościami lub spłatą spłaty pożyczki
- mają trudności z uzyskaniem pożyczki lub przekroczyły termin płatności o więcej niż 60 dni
- chcą zaciągnąć więcej kredytów hipotecznych
- mają obowiązki współmierne do zasług (np. opłaty za wszelki sprzęt).
Niektóre banki odmawiają udzielania kredytów hipotecznych osobom, które są winne pieniądze firmom pożyczkowym. Zbyt często tak zwane chwilówki mogą być sygnałem dla instytucji, iż wnioskodawca niezbyt radzi sobie z bieżącymi wydatkami. I istnieje ryzyko, że systematycznie nie będzie spłacał nowego kredytu lub zobowiązania.
Czy kredyt hipoteczny dla zadłużonych z komornikiem sądowym jest możliwy – co warto o tym wiedzieć?
Na chwilę obecną nie ma takiej możliwości, aby jakikolwiek bank udostępnił kredyt hipoteczny dla osób zadłużonych lub mających komornika. Zgodnie z przepisami prawa – osoba posiadająca złą zdolność kredytową nie może otrzymać kredytu.
Jak wydostać się z zadłużeń i otrzymać kredyt hipoteczny?
O pożyczkę najlepiej zacząć się starać, gdy wszystkie pozostałe zobowiązania są już spłacone. Wtedy zaś posiadamy większą zdolność kredytową i możemy mieć komfort psychiczny, że nie jesteśmy obciążeni opóźnieniami w płatnościach.
Jeśli jednak chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, musimy przede wszystkim wyeliminować nasze wszystkie długi. Można to zrobić na tych kilka sposobów:
1. Najłatwiej jest kontynuować redukcję i spłacanie rat i kredytów. Jednak wymaga to nieco więcej czasu.
2. Restrukturyzacja zadłużenia. Ponieważ wierzycielowi zależy na pełnej spłacie zobowiązania, warto negocjować z nim nowe warunki umowy. Przykładowo: dla dłużników spłata kredytu hipotecznego może polegać i jest oparta na wydłużeniu okresu kredytowania lub czasowym zawieszeniu spłaty.
3. Konsolidacja długów. Jeśli mamy kilka zobowiązań, warto pomyśleć o konsolidacji długów, to znaczy wziąć drugą pożyczkę, tak zwanego refinansowanego. Dzięki temu mamy tylko jedną odpowiedzialność, w jednym banku, zamiast płacić kilka płatności w różnych instytucjach.
Zdolność kredytowa – po jakim okresie czasu ulega poprawie?
BIK przechowuje wszystkie dane do czasu uregulowania zobowiązania. Jeżeli jednak opóźnienia w płatnościach przekraczały 60 dni, dane w rejestrze są widoczne przez 5 lat. Warto pamiętać, że na punkty BIK największy i najważniejszy wpływ mają wpisy z ostatnich 12 miesięcy. Z drugiej strony, dane BIG mogą być wyświetlane przez okres do 10 lat. Informacje są usuwane tylko na prośbę i odpowiedni wniosek wierzyciela. To z kolei ma prawny obowiązek powiadomienia BIG o spłacie zadłużenia w terminie 1 dni od ustania zobowiązania.
FAQ
Komornik i hipoteka – czy to możliwe?
Zgodnie z rozporządzeniem o bankach nie mogą one udzielać dłużnikom kredytów hipotecznych.
Jak długo potrwa poprawa mojej historii kredytowej?
Osobom, które mają długi od innych instytucji, zaleca się złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, gdy wszystkie długi zostaną spłacone. BIK przechowuje dane osobowe o opóźnieniu w płatnościach powyżej 60 dni przez 5 lat. Po tym czasie informacje nie będą widoczne dla pożyczkodawców.
Czy kwota zadłużenia wpływa na zdolność kredytową?
Banki biorą pod uwagę zdolność kredytową przy ocenie wynagrodzenia i wydatków. Zgodnie z rekomendacją, wysokość zadłużenia wraz z przyszłymi spłatami kredytów nie powinna przekraczać 0-50% dochodu. Tak więc im więcej wydajesz, tym niższa twoja zdolność kredytowa.
