W obecnej sytuacji na rynku nieruchomości, jedynie nieliczni mogą pozwolić sobie na zakup mieszkania za gotówkę. Niestety wypłaty nie rosną równie szybko co ceny, przez co wiele osób ma problem z przyznaniem kredytu hipotecznego. Małe zarobki nie przekreślają jednak możliwości uzyskania kredytu na mieszkanie. Z naszego artykułu dowiesz się jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach.
Spis treści:
Warunki udzielania kredytów hipotecznych
Na rozpatrzenie wniosku kredytowego wpływa wiele czynników. Jednym z najważniejszych jest wysokość zarobków, jednak nie jest jedynym aspektem branym pod uwagę. Decydując się na wnioskowanie o kredyt hipoteczny powinniśmy się dokładnie i spokojnie do tego przygotować. Przeanalizować swoją sytuację finansową, znaleźć atuty, które mogą zostać pozytywnie odebrane przez bank zwiększając nasze nasze szanse na kredyt, oraz przemyśleć jakie potencjalne problemy możemy napotkać.
Podstawą, aby otrzymać kredyt hipoteczny jest zgromadzenie minimalnego wymaganego wkładu własnego oraz odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Minimalna wysokość wkładu własnego powinna wynosić 20% wartości nieruchomości, jednak bank może zgodzić się na mniejszy wkład, który wynosi 10%, jednak pod warunkiem zawarcia ubezpieczenia niskiego wkładu.
Jak ukształtować zdolność kredytową mając niskie dochody
Każdy bank wylicza zdolność kredytową w inny sposób, jednak najczęściej brane są pod uwagę te same aspekty.
- historia kredytowa
- liczba osób w gospodarstwie domowym
- wiek osób w gospodarstwie domowym
- wysokość dochodów
- wysokość wydatków
Dochody są głównym czynnikiem wpływającym na wielkość zdolności kredytowej. Należy jednak pamiętać, że banki liczą je w różny sposób – niektóre mogą brać pod uwagę średnią z ostatniego roku, inne z ostatnich trzech miesięcy. Różnie liczone są także premie oraz dodatki. W niektórych placówkach tego typu zarobki są brane pod uwagę tylko w części lub wcale.
Oferowana przez różne banki kwota kredytu może się znacząco różnić, nawet w przypadku stabilnej umowy o pracę na cały etat – która z perspektywy kredytodawcy jest najpewniejszą formą zatrudnienia, zwłaszcza gdy zawarta jest na czas nieokreślony. W przypadku posiadania własnej działalności gospodarczej możemy napotkać problem, ponieważ dochody mogą zostać wyliczone w inny sposób, niż na podstawie umowy z pracodawcą.
Jaki kredyt można dostać zarabiając najniższą krajową?
Zakładając, że w skład gospodarstwa domowego wchodzą dwie osoby utrzymujące się z jednej pensji, a miesięczne wydatki na życie wynoszą 1000 zł, to przy oprocentowaniu 5% i zobowiązaniu na 35 lat, wnioskodawca dostać kredyt hipoteczny w wysokości 155 tys. zł. Jeśli wydatki na utrzymanie będą wyższe, np. wyniosą 1500 zł, to zdolność spadnie do około 60 tys. zł.
W różnych bankach możemy spotkać się z innymi wyliczeniami kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Każdy bank przyjmuje inną wysokość comiesięcznych wydatków. Przy wyborze banku, w którym chcemy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny posiadając małe zarobi, powinniśmy kierować się przyjmowaniem jak najniższych kosztów utrzymania i najbardziej korzystnym wyliczeniem wysokości dochodów.
Zastanawiając się w jaki sposób uzyskać kredyt hipoteczny, powinniśmy dokładnie zweryfikować swoje wydatki. W przypadku wydawania prawie całej wypłaty każdego miesiąca, bank może odrzucić wniosek, nawet jeśli zarabiasz kilkanaście tys. zł. Każda niespłacona rata pożyczki czy opóźnienie w opłacie rachunków wpływa negatywnie na ocenę zdolności kredytowej.
Istnieją również banki, które wliczają otrzymywane alimenty do dochodów, tym samym podwyższając zdolność kredytową.
Jak podnieść zdolność kredytową przy niskich zarobkach?
Obniżenie kosztów utrzymania
Przy staraniu się o kredyt mieszkaniowy zostaniemy poproszeni o podanie sumy comiesięcznych kosztów utrzymania. Im będzie niższa, tym lepiej wpłynie na zdolność kredytową. Chcąc obniżyć koszty utrzymania, powinniśmy zastanowić się czy możemy zrezygnować z niektórych abonamentów – np. zmienić internet na tańszy, zrezygnować z abonamentu telewizyjnego czy zakupić mniejszy pakiet usług telefonicznych.
Spłacenie posiadanych zobowiązań kredytowych
Każdy kredyt, który już posiadamy, wpływa niekorzystnie na zdolność kredytową. Spłata nawet małego zobowiązania, np. kredytu na sprzęt AGD, może podnieść zdolność. Zobowiązaniami, które wpływają na wysokość kredytu, jaką możemy uzyskać, są:
- kredyty hipoteczne
- kredyty gotówkowe
- niespłacone karty kredytowe
- pożyczki
Chcąc spłacić któreś z zobowiązań we wcześniejszym terminie, powinniśmy dowiedzieć się, które z nich wpływa najbardziej niekorzystnie na naszą zdolność. Jeśli sytuacja finansowa nie pozwala na wcześniejszą spłatę żadnego kredytu, kredytobiorca może rozważyć konsolidację, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno.
Zwiększenie wkładu własnego
Zwiększając wkład własny będziemy wnioskować o niższy kredyt, co przełoży się na łatwiejsze uzyskanie go. W takim przypadku możemy poprosić rodzinę o przekazanie pewnej kwoty w formie darowizny – pożyczki nie są brane pod uwagę we wkładzie własnym.
Wzięcie kredytu hipotecznego we dwoje
Jednym z najprostszych rozwiązań, które pozwoli zwiększyć swoje szanse, jest wspólne wzięcie kredytu, najlepiej z osobą o wyższych zarobkach. Nie musi być to małżonek ani nawet członek rodziny. Wystarczy, że wybrana osoba będzie posiadać stabilną sytuację finansową oraz wystarczającą zdolność kredytową do zakupu nieruchomości.
