Polskie władze w obliczu rosnących rat kredytowych, wyszły na przeciw obywatelom ustanawiając wakacje kredytowe. Na czym one polegają i czy można podczas uruchomienia tej formy udogodnienia, mimo wszystko nadpłacać kredyt? Zobacz jak to wygląda w rzeczywistości!
Spis treści:
Na czym polegają wakacje kredytowe?
Wprowadzone przez rząd wakacje kredytowe wcale nie są nowością. Takie możliwości istniały również przed 2022 rokiem. Wiązały się one z:
- chwilowym zawieszeniem spłaty zobowiązania,
- odroczeniem w czasie pobrania kolejnej raty,
- przerwą podczas spłacania kredytu.
Bez względu na przedstawioną formę, efektem jest zaprzestanie spłacania kolejnych rat kredytu na z góry określony czas. Zawieszenie może dotyczyć całkowitej raty kapitałowo-odsetkowej lub odroczona czasie może być tylko jedna z jej części – kredytowa lub odsetkowa. Nie świadczy to natomiast, że zawieszone zostanie w tym czasie również np. opłacanie składek ubezpieczenia kredytu.
W dniu 29 lipca 2022 pojawiła się powszechna możliwość skorzystania z rządowych wakacji kredytowych. Może z niej skorzystać bardzo duża grupa obywateli. Wakacje kredytowe są w tej sytuacji udzielane na podstawie ustawy o finansowaniu społecznościowych dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Umożliwia ona skorzystanie z przerwy w spłacaniu zadłużenia kredytobiorcom którzy spełniają określone wymagania:
- zaciągnęli kredyt hipoteczny na własne cele mieszkaniowe,
- zadłużenie jest w złotówkach,
- kredyt został zaciągnięty przed 1 lipca 2022 roku,
- okres kredytowania wynosi co najmniej pół roku licząc od 1 lipca 2022 roku.
Każdy obywatel Polski, który spełnia wszystkie przedstawione warunki, ma prawo do złożenia wniosku o zawieszenie spłaty 8 rat kapitałowo-odsetkowych. Odroczenie płatności będzie odbywać się w sposób bezkosztowy, natomiast dotyczyć będzie jedynie określonych rat:
- sierpniowej oraz wrześniowej 2022 roku,
- dwóch wybranych miesięcy z IV kwartału 2022 roku,
- po jednym wybranym miesiącu z każdego kwartału w 2023 roku.
Łącznie kredytobiorcy zyskują możliwość zrezygnowania ze spłaty raty zadłużenia w 8 miesiącach spełniających powyższe kryteria.
Czy podczas wakacji kredytowych jest możliwość nadpłacania kolejnych rat?
Wakacje kredytowe to forma ulgi dla klientów banków. Przerwa w spłacie kolejnych rat zobowiązania hipotecznego dla wielu osób jest jedyną formą wyjścia z trudnej sytuacji. Ciągłe podwyżki stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego powodują, że z miesiąca na miesiąc wzrastają raty kredytów. Wielu Polaków przestaje być na nie stać.
Rząd chciał w ten sposób pomóc obywatelom w tych ciężkich chwilach. Równocześnie pojawia się wiele sygnałów od specjalistów z rynku kredytowego. Podejmują oni próby przekonania osób korzystających z wakacji kredytowych aby pieniądze zaoszczędzone w ten sposób przeznaczyć na nadpłatę kredytu.
Płynącym w tej sytuacji wnioskiem jest, że wakacje kredytowe wcale nie wykluczają możliwości dalszej spłaty kredytu. Decyzja należy do klienta banku.
Na jakich warunkach można nadpłacać kredyt podczas wakacji kredytowych?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu i agentami, każdy bank jest zobowiązany do umożliwienia klientom nadpłacania zobowiązania. Według definicji, nadpłata występuje w sytuacji kiedy na konto kredytowe zostanie wpłacona wyższa suma pieniędzy niż wynosi aktualna miesięczna rata. Następuje zatem częściowa przedterminowa spłata kredytu. W rzeczywistości sytuacja będzie rozpatrywana inaczej w poszczególnych bankach. W najpopularniejszych placówkach wygląda to następująco:
- PKO BP – dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego można złożyć w dowolnej placówce banku lub zdalnie, korzystając z dostępnych kanałów komunikacji (np. internetowe konto bankowe – serwis transakcyjny). Przed dokonaniem nadpłaty należy złożyć w tej sprawie odpowiedni wniosek.
- Pekao SA – nadpłata kredytu hipotecznego może nastąpić poprzez złożenie odpowiednich dyspozycji w placówce banku lub przez stronę internetową.
- mBank – za pośrednictwem systemu transakcyjnego należy złożyć odpowiednią dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego. W przypadku spłaty kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, nie poniesie się w tej sytuacji dodatkowych kosztów. Jeżeli natomiast wybraliśmy raty okresowo stałe lub stałe – wysokość prowizji jest podana w umowach zawartych z bankiem.
- Alior Bank – dyspozycja w sytuacji nadpłaty kredytu hipotecznego może zostać złożona w stacjonarnej placówce banku lub korzystając z infolinii dostępnej pod numerem 19 502. Podjęty we wniosku wybór zostanie zastosowany przez bank również w przypadku rozliczania kolejnych nadpłat.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt?
Z jednej strony możliwość odroczenia spłaty kredytu, a z drugiej naciski by w tej sytuacji nadpłacić zobowiązanie. Czy to w ogóle ma sens? Rezygnować z zapłaty raty po to by i tak przelać pieniądze na konto banku? W trudnych czasach intensywnie wzrastającej inflacji jest to szansa dla Polaków by zaoszczędzić…. na odsetkach! Nadpłacenie zadłużenia pomimo korzystania z wakacji kredytowych faktycznie będzie korzystnym rozwiązaniem.
Co dokładnie w tej sytuacji można zyskać?
Efektem podjęcia decyzji o nadpłacie kredytu hipotecznego, jest zmniejszenie się wysokości kapitału. Maleje zatem całkowity dług wobec banku. Odsetki naliczane w kolejnych miesiącach będą już naliczane od niższego zadłużenia. Według szacunkowych obliczeń, klienci banku którzy zdecydują się na skorzystanie z wszystkich 8 miesięcy zawieszenia spłaty kredytu, a pieniądze te przeznaczą na nadpłatę kredytu – zaoszczędzą nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych!
Dodatkowa oszczędność będzie płynęła z faktu, że skrócony zostanie całkowity okres spłaty kredytu. Nadpłacenie zadłużenia spowoduje, że dług wobec banku będzie w kolejnych miesiącach mniejszy. Do spłacenia pozostaje mniejszy kapitał, a zatem spłacimy go w krótszym okresie niż zakładała wstępna umowa. Szybsze spłacenie zadłużenia wobec banku oznacza, że naliczone od niego odsetki również zmaleją! Uzyskujemy w tej sytuacji podwójną korzyść.
