Wakacje kredytowe JUŻ zatwierdzone! JAK z nich skorzystać

Stało się! Najbardziej emocjonujący z projektów rządowych dotyczących pomocy kredytobiorcom właśnie został uchwalony. Sejm zdecydował się przyjąć wakacje kredytowe, dzięki czemu najprawdopodobniej już w sierpniu kredytobiorcy będą mogli skorzystać z zawieszenia aż 8 rat swojego zobowiązania w 2022 i 2023 roku. Jak dokładnie wyglądają założenia wakacji kredytowych i kto będzie mógł z nich skorzystać? I czy banki będą mogły karać kredytobiorców za udział w programie? Wszelkie niezbędne informacje znajdziesz w dalszej części tekstu.

Wakacje kredytowe prawie bez limitów

W czwartek 7 lipca Sejm zdecydował się uchwalić wakacje kredytowe praktycznie w takiej formie, jak zaproponował to wcześniej Senat. Oczywiście, by ustawa, w której znajdziemy program wakacji kredytowych mogła wejść w życie potrzebny jest podpis prezydenta. Jednakże nawet w przypadku jego veta liczba senatorów i posłów przychylnych wakacjom jest na tyle duża, że z łatwością będą w stanie obalić opór głowy państwa.

Należy zacząć od tego, że projekt wakacji kredytowych przeszedł przez Sejm w wersji bez żadnych większych obostrzeń. Posłowie byli głusi na głosy ze strony banków, które apelowałyby umożliwić korzystanie z wakacji kredytowych jedynie osobom, których rata kredytu przekracza 40 proc. łącznych dochodów oraz posiadają mieszkania nie większe niż 75 m² i domy nie większe niż 100 m². Jedyne ograniczenia, jakie zdecydowali się przyjąć posłowie to:

• kredyt, którego dotyczyć będą wakacje kredytowe musi zostać udzielony na potrzeby mieszkaniowe. Oznacza to, że kredytobiorca musi zamieszkiwać lokal, którego dotyczy umowa kredytowa, a w grę nie będą wchodzić mieszkania zakupione pod wynajem;
• kredyt musi być denominowany w złotówkach. Oznacza to, że z wakacji kredytowych wyłączone będą kredyty indeksowane do obcej waluty oraz denominowane w obcych walutach ( czyli np. kredyty frankowe);
• kredyt ten musi zostać zaciągnięty przed dniem 1.07.2022 r. a kredytobiorca musi mieć do spłacenia przynajmniej sześć rat.

Należy także dodać, że osoby posiadające kilka mieszkań mogą uzyskać zgodę na wakacje kredytowe, jednak tylko na lokal, w którym zamieszkują. Nie zapomniano również o osobach, które zaciągnęły kredyt na przebudowę domu, a także przypadkach, gdy rodzice wzięli kredyt wspólnie z dziećmi i wszystkie osoby są stronami umowy kredytowej. Wszyscy wspomniani kredytobiorcy będą mogli skorzystać z wakacji kredytowych.

W jaki sposób będą funkcjonowały wakacje kredytowe?

Zasady, na których opierają się wakacje kredytowe są proste. Kredytobiorca będzie mógł prosić o odłożenie w czasie czterech wybranych rat do końca 2022 roku oraz po jednej racie na każdy kwartał 2023 roku. Oznacza to, że wakacje kredytowe w sumie obejma osiem rat każdej z umów kredytowych.

Zasada ta dotyczy zarówno składek kapitału, jak i odsetek. Jedyne, co pozostaje do spłacenia to ewentualne składki ubezpieczeń mieszkania, na życie, od niskiego wkładu własnego, od utraty pracy czy pomostowego. Należy tutaj dodać, że wspomniane osiem rat nie przepada, a jedynie zostaje odłożone w czasie na koniec harmonogramu spłaty ( w większości przypadków o kilkanaście lat). Co ważne, bank nie może naliczyć kredytobiorcy żadnych odsetek z tytułu przesunięcia.

Dodatkowo istnieje możliwość nadpłaty kapitału przy pomocy pieniędzy zaoszczędzonym dzięki wakacjom kredytowym. Takie działanie będzie z pewnością celem wielu kredytobiorców, którzy zdecydują się na skorzystanie z wakacji kredytowych.

Osoby takie stać na przysłowiowe „życie”, jednak zdecydują się przystąpić do programu, by zmniejszyć kapitał swojego kredytu i w efekcie płacić mniejsze raty. Takie postępowanie może budzić wątpliwości wielu, jednak nie należy się dziwić takim kredytobiorcom. Skoro rząd oferuje im taką szansę grzechem byłoby nie skorzystać.

Co zrobić, by skorzystać z wakacji kredytowych?

Aby skorzystać z wakacji kredytowych należy wypełnić wniosek dostępny przez bankowość internetową lub metodą tradycyjną w placówce banku. Decyzja ze strony banku zostanie nam wydana w ciągu 21 dni i będzie zawierać potwierdzenie przyznania wakacji, nowy harmonogram spłaty rat oraz informacje, jakie kwoty dodatkowe trzeba będzie spłacać w trakcie wakacji.

Każdy kredytobiorca będzie zobowiązany do podpisania oświadczenia o przysługiwaniu mu prawa do wakacji kredytowych, pod rygorem odpowiedzialności karnej. Banki zapewne będą chciały weryfikować te informacje na podstawie porównywania adresów zamieszkania i danych z aktu notarialnego lub kartoteki kredytowej.

Należy przy tym pamiętać, że informacja o skorzystaniu z wakacji kredytowych zostanie przekazana przez bank do BIK. Dane te nie wpłyną jednak w żaden sposób na jego scoring. Niestety większość banków już zapowiedziała, że będą one samodzielnie wprowadzać utrudnienia przy zaciąganiu kolejnych kredytów i pożyczek dla klientów, którzy skorzystali z wakacji kredytowych. Nie jest to jednak bardzo smutna informacja, w końcu mało, kto myśli aktualnie o braniu kolejnego kredytu.

W jaki sposób można wykorzystać pieniądze oszczędzone na wakacjach kredytowych?

Pieniądze, które można zaoszczędzić dzięki wakacjom kredytowym można wykorzystać na trzy różne sposoby:

1. Pieniądze, które normalnie wydalibyśmy na spłatę comiesięcznych rat można przeznaczyć na częściową spłatę kapitału naszego kredytu hipotecznego. W ten sposób jesteśmy w stanie znacząco zmniejszyć łączną kwotę odsetek do zapłaty. Dla przykładu kapitał kredytu o wartości 300 tys. złotych pomniejszony o 20 tys. kapitału pozwoli nam oszczędzić kilkanaście tysięcy złotych, a nawet więcej. Jest to zależne od oprocentowania. Przedsięwzięcie jest tym bardzie opłacalne, im młodsza jest umowa kredytowa. W takich przypadkach w racie jest bardzo dużo odsetek, które możemy skutecznie zmniejszyć.
2. Pieniądze te możemy również przeznaczyć na spłatę innego, droższego zobowiązania np. katy kredytowej. W ten sposób pieniądze uzyskane dzięki wakacjom kredytowym będą naszym narzędziem do taniego oddłużenia się.
3. Ostatnim sposobem na wykorzystanie pieniędzy jest ich korzystne ulokowanie np. w obligacje dziesięcioletnie. Pozwoli to nam zyskać kilka dodatkowych groszy, które na pewno się przydadzą.

Komu nie będą opłacać się wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe na pewno nie będą opłacały się bankom. Szacuje się, że instytucje te stracą na tym programie nawet kilkanaście miliardów złotych. Co prawda odroczone raty w końcu zostaną bankom spłacone, jednak będzie to miało miejsce za kilka lub kilkanaście lat.

Stratą dla banków będą również nadpłaty kredytów, które pomniejszą kapitał i kwoty odsetek w ratach. W wyniku tej sytuacji banki już zapowiedziały, że będą obciążać klientów kosztami poniesionymi przez wakacje kredytowe. Może to być podwyższenie marży banku lub pobieranie dodatkowych prowizji.

Niektórzy klienci mają w swoich umowach kredytowych zawarte zapisy o możliwości naliczenia przez bank właśnie takich opłat w przypadku przedterminowej spłaty. W takich przypadkach kwotę uzyskaną z wakacji kredytowych warto przeznaczyć na coś innego, niż nadłata tego samego kredytu.