Bankowość odgrywa fundamentalną rolę w funkcjonowaniu gospodarki i codziennym życiu milionów Polaków. W obliczu dynamicznych przemian technologicznych oraz rosnącej niepewności ekonomicznej, instytucje finansowe stają przed koniecznością redefinicji swoich modeli biznesowych. Bank Pekao, jako jeden z największych podmiotów na polskim rynku, zaprezentował nową strategię wzrostu organicznego na lata 2025–2027, która ma szansę istotnie zmienić krajobraz sektora bankowego w Polsce.
W czasach, gdy wiele banków skupia się na ekspansji przez akwizycje, Pekao postawiło na rozwój wewnętrzny i optymalizację własnych zasobów. W efekcie strategia ta łączy stabilność z innowacyjnością, wskazując kierunki rozwoju odpowiadające współczesnym oczekiwaniom klientów oraz wyzwaniom rynku.
Spis treści:
Kontekst strategiczny: od współpracy z Grupą PZU do cyfrowej transformacji
Podstawą obecnej strategii Banku Pekao jest długoletnia współpraca z Grupą PZU. W 2017 roku PZU wraz z Polskim Funduszem Rozwoju nabyli znaczący pakiet akcji banku, co stworzyło solidną platformę do integracji usług finansowych i ubezpieczeniowych. Ta kooperacja umożliwia dziś rozwój produktów łączących ofertę bankową i ubezpieczeniową, co wzmacnia konkurencyjność Pekao na rynku.
Kluczową postacią w procesie definiowania nowych celów jest prezes Cezary Stypułkowski, który objął stanowisko w 2024 roku. Jego bogate doświadczenie w zarządzaniu największymi polskimi bankami oraz zdolność do wdrażania nowoczesnych rozwiązań technologicznych nadają strategii charakter innowacyjny i realistyczny zarazem. Stypułkowski kładzie duży nacisk na efektywność operacyjną oraz zarządzanie ryzykiem, co ma przełożyć się na stabilne wyniki finansowe i wyższą jakość obsługi klientów.
Historia współpracy z Grupą PZU
Transakcja nabycia akcji Pekao przez PZU i PFR była jednym z najważniejszych wydarzeń w polskim sektorze finansowym ostatniej dekady. Dzięki niej powstały warunki do synergii między bankowością a ubezpieczeniami, pozwalając na rozwój kompleksowej oferty dla klientów indywidualnych i korporacyjnych. Dziś ta współpraca jest elementem przewagi konkurencyjnej Pekao, zwłaszcza w kontekście planowanego pięciokrotnego wzrostu składek ubezpieczeniowych do 2027 roku.
Doświadczenie zarządcze Cezarego Stypułkowskiego
Cezary Stypułkowski wniósł do Banku Pekao wieloletnie doświadczenie zdobyte m.in. podczas kierowania mBankiem oraz wcześniejszej pracy w PZU. Jego podejście opiera się na wdrażaniu globalnych standardów zarządzania ryzykiem oraz inwestycjach w technologie cyfrowe. Pod jego kierownictwem bank realizuje ambitne cele dotyczące obniżenia kosztu ryzyka kredytowego oraz poprawy efektywności operacyjnej.
Filary strategii 2025–2027: kluczowe zmiany w modelu działania Banku Pekao
Strategia Banku Pekao opiera się na pięciu głównych filarach, które mają zapewnić stabilny i zrównoważony rozwój w nadchodzących latach. Są to: wzrost organiczny poprzez restrukturyzację portfela i pozyskanie nowych segmentów klientów, cyfrowa transformacja jako motor innowacji, modernizacja sieci oddziałów, zwiększenie sprawności operacyjnej oraz aktywne zarządzanie ryzykiem i wyzwaniami rynkowymi.
Wzrost organiczny: restrukturyzacja portfela kredytowego i pozyskiwanie młodszych klientów
Bank planuje średnioroczny wzrost portfela kredytowego o 6–8%, skupiając się przede wszystkim na produktach o wysokiej marży. Szczególny nacisk położono na pożyczki gotówkowe oraz finansowanie małych i mikroprzedsiębiorstw. Restrukturyzacja portfela ma również na celu podniesienie marż o 2–3 punkty procentowe do końca 2027 roku, co jest kluczowe wobec prognozowanego spadku stóp procentowych NBP.
Dodatkowo Bank Pekao zamierza intensywnie pozyskiwać młodszych klientów – generację Z – oferując konta zintegrowane z mediami społecznościowymi oraz funkcje gamifikacji. Cel to zdobycie ponad 1,4 miliona klientów poniżej 26 roku życia, co pozwoli budować długoterminową lojalność wobec marki.
Cyfrowa transformacja jako motor wzrostu
Kolejnym filarem jest inwestycja w technologie sztucznej inteligencji oraz automatyzację procesów bankowych. Bank planuje zwiększyć udział kanałów cyfrowych w sprzedaży do 70% do roku 2027, co oznacza niemal dwukrotny wzrost względem poziomu z 2024 roku.
Rozwój bankowości konwersacyjnej umożliwia klientom zawieranie umów kredytowych za pomocą czatbotów działających na popularnych platformach komunikacyjnych takich jak Messenger czy WhatsApp. Pilotażowy projekt AI Credit Advisor wykorzystuje algorytmy uczenia maszynowego do szybkiej oceny zdolności kredytowej, skracając czas obsługi wniosków nawet o 40%.
Dostępność: modernizacja sieci oddziałów jako odpowiedź na potrzeby klientów
Mimo rosnącej digitalizacji Bank Pekao utrzyma rozbudowaną sieć liczącą 478 placówek, jednak przekształci je w nowoczesne centra doradczo-edukacyjne pod marką „Pekao Hub”. Planowana redukcja powierzchni biur o około 30% zostanie zrekompensowana wdrożeniem innowacyjnych rozwiązań takich jak stanowiska VR do symulacji inwestycyjnych czy warsztaty finansowe dla lokalnych społeczności.
Taka adaptacja odpowiada badaniom Narodowego Banku Polskiego wskazującym, że większość klientów preferuje osobisty kontakt przy wyborze bardziej skomplikowanych produktów finansowych.
Sprawność operacyjna: kultura organizacyjna wsparta technologiami AI
Aby osiągnąć zakładany wskaźnik kosztowo-dochodowy (C/I) poniżej 35%, bank wdraża systemy automatycznej analizy procesów (RPA), które mają zautomatyzować aż 85% operacji back-office do końca 2026 roku.
Równocześnie prowadzony jest szeroki program szkoleń pracowników obejmujący wykorzystanie sztucznej inteligencji w codziennych zadaniach. Zakłada się poprawę produktywności zespołów o około 25%. Wprowadzono także nowoczesne metody pracy oparte na modelu „agile tribes”, gdzie zespoły konkurują o fundusze na innowacje, co znacząco przyspieszyło tempo wdrażania nowych produktów.
Wyzwania i ryzyka strategiczne: presja rynkowa i ekspozycja sektorowa
Mimo ambitnych planów strategia wzrostu organicznego wiąże się z kilkoma istotnymi wyzwaniami. Najważniejszym z nich jest spodziewany spadek stopy referencyjnej NBP do poziomu około 3,5%, który może negatywnie wpłynąć na marże odsetkowe banków.
Pekao zamierza przeciwdziałać temu poprzez zwiększenie przychodów prowizyjnych pochodzących ze sprzedaży ubezpieczeń oraz usług inwestycyjnych. Jednak podobne strategie realizują także inne czołowe instytucje jak PKO BP czy Santander Bank Polska, co może prowadzić do zaostrzonej konkurencji cenowej.
Kolejnym ryzykiem jest ekspozycja na rynek nieruchomości – choć udział kredytów hipotecznych w portfelu Pekao jest relatywnie niski (około 12%), dynamiczne zmiany cen nieruchomości mogą wymusić rewizję polityki ryzyka. Testy odporności przeprowadzone zgodnie ze standardami Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego potwierdzają jednak zdolność banku do absorpcji potencjalnych strat nawet przy znacznym spadku cen mieszkań.
Porównanie z strategiami konkurentów: unikalne podejście Pekao
W porównaniu do innych dużych graczy na polskim rynku strategia Banku Pekao wyróżnia się naciskiem na synergiczne wykorzystanie współpracy z Grupą PZU oraz konsekwentną digitalizacją obsługi klienta detalicznego i MŚP.
Dla przykładu BNP Paribas Bank Polska również postawił na rozwój organiczny rezygnując z dużych przejęć, lecz ich działania koncentrują się głównie na segmencie korporacyjnym. Model integracji usług ubezpieczeniowych i bankowych stosowany przez Pekao przypomina rozwiązania znane m.in. w Allianz czy Commerzbanku w Niemczech, gdzie takie synergie stanowią istotną część przychodów grupy finansowej.
Podsumowanie: perspektywy rozwoju i wpływ strategii Pekao na sektor bankowy
Strategia wzrostu organicznego Banku Pekao wyznacza kierunek rozwoju polskiej bankowości przez najbliższe lata – stawia ona na równowagę między innowacjami technologicznymi a utrzymaniem silnej obecności offline. Sukces realizacji tych założeń może stać się katalizatorem zmian w całym sektorze finansowym kraju.
Zadaniem Banku będzie umiejętne pogodzenie inwestycji w cyfryzację z potrzebami klientów preferujących tradycyjną obsługę oraz skuteczne zarządzanie ryzykiem wynikającym ze zmieniających się warunków makroekonomicznych. Realizacja ambitnych celów finansowych takich jak ROE powyżej 18% może wymusić dalsze innowacje i konkurencyjne dostosowania ze strony innych instytucji.
Patrząc w przyszłość warto obserwować postępy Pekao nie tylko jako lidera rynku, ale także jako przykład transformacji hybrydowej – gdzie technologia wspiera rozwój oparty o wartościowe relacje z klientem i bezpieczeństwo finansowe.
