W ostatnich latach wiele osób w Polsce zdecydowało się na zaciągnięcie kredytów hipotecznych w złotówkach (PLN), aby później przewalutować je na francuskie franki szwajcarskie (CHF) z nadzieją na niższe oprocentowanie i bardziej korzystne raty. Wprawdzie przez pewien czas wydawało się to atrakcyjną opcją, obecnie wielu kredytobiorców stoi przed trudnym pytaniem: czy istnieje możliwość unieważnienia tak zmodyfikowanej umowy kredytowej? Czy można cofnąć decyzję i uniknąć potencjalnych ryzyk związanych ze spłatą kredytu we frankach? A może istnieją lepsze rozwiązania, które pozwolą wyjść z tej zawiłej sytuacji finansowej?
W dobie niepewnego rynku walutowego i zmieniających się przepisów bankowych sprawa konwersji kredytów z PLN na CHF wydać się może niezwykle skomplikowana. Jednak jak pokazują ostatnie wyroki sądowe i doświadczenia innych kredytobiorców, istnieją pewne działania, które mogą umożliwić odzyskanie stabilności finansowej. Pomimo że decyzja o przewalutowaniu może wydawać się nieodwracalna, analiza prawna może ujawnić ścieżki, które doprowadzą do zrewidowania warunków umowy albo nawet jej unieważnienia.
W tym wpisie przyjrzymy się tematowi unieważnienia umowy kredytowej w kontekście przewalutowania z PLN na CHF, analizując zarówno prawne możliwości, jak i przypadki wygranych spraw kredytobiorców przeciwko bankom. Spróbujemy także odpowiedzieć na pytanie, czy unieważnienie aneksu konwertującego kredyt na franki szwajcarskie jest najlepszym rozwianiem dla tych, którzy znaleźli się w finansowej opałach. Zapraszam do lektury!
Spis treści:
Kredyty przewalutowane ze złotówek na franki
Kiedy mówimy o kredytach we frankach, często myślimy o tych, których umowy od samego początku były związane z CHF. Jednak nie wszystkie kredyty zaczęły swoje życie jako frankowe. Niekiedy decydowano się na konwersję z PLN na CHF, co miało swoje przyczyny, ale też niebagatelne konsekwencje.
Dlaczego kredytobiorcy decydują się na konwersję?
Motywacje do przewalutowania kredytu z PLN na CHF mogą być różne, ale najczęściej chodziło o korzyści finansowe. Główną przyczyną były niższe oprocentowania kredytów we frankach w porównaniu do kredytów złotowych. Wielu kredytobiorców, po analizie rynkowej, dochodziło do wniosku, że koszty obsługi kredytu CHF będą niższe, mimo wszystkich ryzyk związanych z kursem walutowym.
Inna, nie mniej ważna przyczyna, to brak początkowo możliwości zaciągnięcia kredytu w CHF. Niektóre osoby początkowo nie kwalifikowały się do otrzymania kredytu frankowego lub banki oferowały bardziej preferencyjne warunki dla kredytów w złotych, które później można było przewalutować.
Ryzyko związane z przewalutowaniem kredytu
Decyzja o konwersji kredytu z PLN na CHF była zwykle motywowana perspektywą niższych rat, niemniej jednak niosła ze sobą poważne ryzyko. Najistotniejsze z nich to zmiany kursu CHF/PLN, które mogły znacząco zwiększyć zadłużenie w złotych. Ponadto, kredytobiorcy często nie byli w pełni informowani o możliwych konsekwencjach takiej decyzji, a decydując się na konwersję, nie mieli wpływu na kurs wymiany stosowany przez bank, co dodatkowo zwiększało ryzyko finansowe.
Stanowisko Sądu Najwyższego w sprawie przewalutowanych kredytów
W listopadzie 2019 roku Sąd Najwyższy wydał wyrok, który umożliwia zaskarżanie umów kredytowych przewalutowanych na CHF. Głównym argumentem jest możliwość uznania za abuzywne klauzul, które umożliwiały bankom jednostronne decydowanie o konwersji i kursie wymiany. Oznacza to, że kredytobiorcy nie będący w stanie negocjować warunków zmiany waluty kredytu mogą mieć podstawy do unieważnienia umowy lub jej aneksu konwertującego.
Szanse na unieważnienie umowy kredytowej
Unieważnienie umowy kredytowej przewalutowanej z PLN na CHF staje się realną możliwością dla wielu kredytobiorców, którzy czują się pokrzywdzeni przez bankowe praktyki.
Przyczyny dla których można unieważnić aneks lub całą umowę
Przyczyną do unieważnienia aneksu lub całej umowy może być abuzywny charakter klauzul dotyczących przeliczenia kredytu, w szczególności tj. brak możliwości negocjacji przez kredytobiorców warunków konwersji. Wiele umów zawierało niejasne zapisy dotyczące kursu wymiany, co utrudniało zrozumienie pełnych konsekwencji takiej zmiany.
Ważność unieważnienia jedynie aneksu konwertującego kredyt
Warto zauważyć, że unieważnienie tylko aneksu konwertującego kredyt może nie być rozwiązaniem idealnym. Pozwala to bowiem na pozostanie w mocy pierwotnej umowy kredytowej w PLN, z potencjalnie wysokim oprocentowaniem. Dlatego przed podjęciem jakichkolwiek kroków warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach kredytów frankowych.
Porady dla kredytobiorców myślących o unieważnieniu umowy
– Skonsultuj się z prawnikiem, aby ocenić szanse i potencjalne ryzyko.
– Przygotuj i przeanalizuj wszystkie dokumenty związane z kredytem, w tym umowę kredytową i aneksy.
– Sprawdź, czy w twojej umowie znajdują się klauzule, które mogą być uznane za niedozwolone.
– Pamiętaj, że każdy przypadek jest inny i sukces w sądzie może zależeć od wielu czynników.
Bezpłatna analiza umowy kredytowej
Jak bezpłatna analiza może pomóc kredytobiorcom?
Bezpłatna analiza umowy kredytowej to szansa na dokładne zrozumienie warunków, na jakich została zawarta umowa kredytowa, a także ocenę ewentualnych zapisów abuzywnych, które mogą dawać podstawy do jej unieważnienia lub renegocjacji warunków. Eksperci dokonujący takiej analizy szczegółowo przyglądają się każdemu elementowi umowy, badając ją pod kątem zgodności z obowiązującym prawem oraz szukając potencjalnych nieprawidłowości, które mogłyby zostać wykorzystane na korzyść kredytobiorcy.
Na co zwrócić uwagę przy analizie umowy?
– Zapisy dotyczące oprocentowania – czy nie są zbyt wysokie w porównaniu do obowiązującego w momencie podpisania umowy poziomu?
– Kursy wymiany walut – czy bank nie narzucał własnych kursów wymiany, mogących być niekorzystnych dla kredytobiorcy?
– Warunki przewalutowania – czy nie zawierają one klauzul abuzywnych, wprowadzających kredytobiorcę w błąd lub stawiających go w mniej korzystnej sytuacji?
– Klauzule dotyczące ryzyka walutowego – czy kredytobiorca był w pełni informowany o potencjalnym ryzyku i jego konsekwencjach?
Korzyści wynikające z konsultacji z ekspertem
Konsultacja z ekspertem posiada szereg korzyści, wśród których należy wymienić:
– Profesjonalna weryfikacja umowy pod kątem jej zgodności z prawem oraz identyfikacja ewentualnych niedozwolonych klauzul;
– Wypracowanie najkorzystniejszej strategii działania, która pozwoli na zmniejszenie obciążenia kredytowego, a w idealnym przypadku – na unieważnienie niekorzystnej umowy;
– Wsparcie w negocjacjach z bankiem oraz reprezentacja przed ewentualnym postępowaniem sądowym;
– Poczucie bezpieczeństwa wynikające ze współpracy z doświadczonym specjalistą, który posiada szeroki zakres wiedzy na temat rynku kredytów walutowych.
Historie sukcesu kredytobiorców
Przykłady wygranych spraw z bankami
Niektóre z najbardziej spektakularnych przykładów wygranych spraw z bankami obejmują:
– Wygrana z BOŚ SA, dzięki której kredytobiorca odzyskał 103.249,28 zł;
– Wygrana z PKO BP SA, w wyniku której kredytobiorca odzyskał 6.549,23 zł i 28.387,21 CHF;
– Dwie wygrane sprawy z Getin Noble Bank SA, w których kredytobiorcy odzyskali odpowiednio 41.250,56 zł i 43.917,55 zł;
– Wygrana frankowca z Raiffeisen Bank International AG, gdzie odzyskano 166.676,47 zł.
Jakie kwoty udało się odzyskać?
Kwoty odzyskane w wyniku wygranych spraw są różne, ale jak widać na powyższych przykładach, mogą one sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. Warto jednak pamiętać, że wysokość odzyskanej kwoty zależy od wielu czynników, w tym od wysokości kredytu, czasu trwania umowy i specyfiki sprawy.
Inspiracje dla innych kredytobiorców
Wymienione sukcesy są nie tylko zwycięstwami indywidualnych osób, ale również źródłem inspiracji dla innych kredytobiorców, znajdujących się w podobnej sytuacji. Historie te pokazują, że dzięki determinacji oraz profesjonalnemu wsparciu prawnemu istnieje realna szansa na uregulowanie swojej sytuacji kredytowej w sposób korzystny dla kredytobiorcy.
Podsumowanie
Przygoda z kredytami walutowymi, a szczególnie z konwersją z PLN na CHF, może wydawać się procesem skomplikowanym i niekiedy ryzykownym. Jak zauważono, kredytobiorcy, którzy znaleźli się w sytuacji konwertowania swojego zobowiązania z rodzimej waluty na franki szwajcarskie, nie są bez szans w walce o sprawiedliwe traktowanie przez banki.
Podstawowymi krokami, które powinni rozważyć zainteresowani, jest przede wszystkim dokładna analiza obecnej umowy kredytowej, najlepiej z pomocą specjalisty od spraw frankowych. Istotne jest, aby kredytobiorcy byli świadomi, że opcja unieważnienia aneksu konwersji może nie zawsze być najkorzystniejszym rozwiązaniem, zwłaszcza w obliczu wysokich stóp opartych na WIBOR. Alternatywą może być próba unieważnienia całej umowy kredytowej, co jest procesem bardziej kompleksowym, ale może przynieść kredytobiorcom korzystniejsze wyniki.
Niezależnie od wybranej ścieżki, warto podkreślić, że przypadek każdego kredytobiorcy jest unikalny i wymaga indywidualnej oceny. Decyzja o podjęciu działań prawnych przeciwko instytucjom finansowym powinna wynikać z rzetelnej analizy osobistej sytuacji kredytowej oraz możliwych scenariuszy, jakie mogą się z tym wiązać.
Podsumowując, kredyt w CHF nie musi być balastem niemożliwym do uniesienia. Z odpowiednim podejściem i wsparciem specjalistów, kredytobiorcy mogą z powodzeniem walczyć o swoje prawa i poszukiwać sprawiedliwości w swoich sprawach kredytowych. Pamiętajmy, że każda sytuacja jest inna i to, co sprawdziło się u jednego kredytobiorcy, może nie być najlepszym rozwiązaniem dla innego. Dlatego kluczowe jest indywidualne podejście i dokładne zrozumienie własnej sytuacji finansowej.
