Planując zakup mieszkania, wiele osób decyduje się na skorzystanie z kredytu hipotecznego. Jednym z ważnych czynników wpływających na koszt takiego kredytu jest marża banku. Marża stanowi dodatkowy koszt, który bank nalicza przy udzielaniu kredytu hipotecznego. W tym artykule przyjrzymy się temu, jak kształtuje się średnia marża kredytu hipotecznego w 2024 roku oraz jakie czynniki wpływają na jej wysokość.
Spis treści:
Czym jest marża kredytu hipotecznego?
Marża kredytu hipotecznego to dodatkowy koszt, który bank nalicza przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Składa się ona z dwóch elementów: zmiennej stawki referencyjnej (np. WIBOR lub WIRON) oraz stałej marży banku. Stawka referencyjna jest ustalana na podstawie rynkowych wskaźników, natomiast marża banku jest decyzją banku i może się różnić w zależności od kilku czynników.
Jakie czynniki wpływają na wysokość marży?
Wysokość marży kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Bank biorący pod uwagę takie czynniki jak kwota udzielonego kredytu, wskaźnik LtV (czyli stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia), a także korzystanie przez kredytobiorcę z dodatkowych produktów banku, takich jak ubezpieczenia czy karta kredytowa. Warto również podkreślić, że im mniejsze ryzyko ponosi bank udzielając kredytu, tym niższą marżę można wynegocjować.
Marża kredytu hipotecznego w 2024
Przyjrzyjmy się teraz średniej marży kredytu hipotecznego w 2024 roku. Porównałem oferty kilku banków, biorąc pod uwagę różne scenariusze, takie jak powierzchnia mieszkania, kwota kredytu oraz dochody kredytobiorcy. Przykładowe porównanie marży dla klienta nowego i znanego przedstawia poniższa tabela:
| Bank | Marża (klient nowy) | Marża (klient znany) |
|---|---|---|
| Bank BPS | 1,90% | 1,90% |
| Alior Bank | 2,20% | 2,20% |
| PKO BP | 2,56% | 2,51% |
| Credit Agricole | 2,50% | 2,50% |
| BOŚ Bank | 2,60% | 2,60% |
| mBank | 3,80% | 2,45% |
| Santander Bank | 4,10% | 3,05% |
Widzimy, że marże kredytu hipotecznego mogą się różnić w zależności od banku i typu klienta. Niektóre banki oferują niższe marże dla klientów znanym, którzy od pewnego czasu korzystają z usług danego banku.
Wpływ wkładu własnego na marżę
Wkład własny kredytobiorcy może mieć wpływ na wysokość marży kredytu hipotecznego. Im wyższy wkład własny, tym większa szansa na uzyskanie niższej marży. Przyjrzyjmy się, jak wkład własny wpływa na marże w poszczególnych bankach:
| Bank | Marża (klient nowy) | Marża (klient znany) |
|---|---|---|
| Bank Pekao S.A. | 1,79% | 1,79% |
| Bank BPS | 1,90% | 1,90% |
| Alior Bank | 2,00% | 2,00% |
| PKO BP | 2,03% | 1,98% |
| Bank Pocztowy | 2,19% | 2,19% |
| ING Bank Śląski | 2,34% | 2,34% |
| BOŚ Bank | 2,45% | 2,45% |
| Credit Agricole | 2,50% | 2,10% |
| Bank Citi Handlowy | 2,69% | 2,69% |
| mBank | 3,34% | 1,95% |
| Santander Bank | 3,75% | 2,80% |
Widać, że większość banków oferuje niższe marże dla klientów posiadających wkład własny. Największe obniżki marży dla klientów z wkładem własnym 20% procentowym oferuje mBank, Santander Bank Polska i PKO BP.
Podsumowanie
Decydując się na kredyt hipoteczny, warto zwrócić uwagę na marżę banku, która wpływa na koszt takiego kredytu. Wysokość marży zależy od wielu czynników, takich jak kwota kredytu, wskaźnik LtV oraz korzystanie z dodatkowych produktów banku. Porównanie ofert kilku banków może pomóc w znalezieniu korzystnej marży. Warto również pamiętać, że wkład własny może mieć wpływ na wysokość marży. Im wyższy wkład własny, tym większa szansa na uzyskanie niższej marży. Przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym, warto dokładnie przeanalizować oferty banków i skonsultować się z doradcą finansowym.
